Будь в курсе самых последних новостей блога
Про финансовую подушку безопасности

Какая подушка безопасности должна быть у каждой семьи

Денег слишком много не бывает, а порой они нужны, как воздух. Мы можем лишиться работы, заболеть и столкнуться с другими серьезными неприятностями, которые зачастую сопровождаются внезапными и большими расходами. Поэтому в интересах каждого здравомыслящего человека иметь финансовую подушку безопасности. Пришло время разобрать эту тему детальнее.

Что такое финансовая подушка

курс ленивого инвестора

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Долгосрочные инвестиции и финансовая подушка – не одно и то же. Инвестиции, в конечном счёте, направлены на создание денежного потока, способного стать основным доходом. Говоря проще, успешный инвестор не зависит от внешних обстоятельств, он обеспечивает себя сам. Страховочная подушка имеет другую природу. Это финансовый резерв, к которому человек может прибегнуть при крайних обстоятельствах, чаще всего неблагоприятных, когда других вариантов уже нет. Его формирование и использование должны быть предельно простыми, не требующими специальных знаний. Здесь в первую очередь важно:

  • Максимально защитить сбережения от инфляции;
  • Иметь постоянный доступ ко всей сумме;
  • В любой момент воспользоваться средствами без больших комиссионных издержек.

Что касается оптимального размера финансовой подушки, то, как правило, это среднемесячные расходы семьи, помноженные на 6–12 месяцев. За такие сроки можно спокойно поискать новую работу, поправить здоровье и решить другие серьёзные проблемы. Но будем реалистами: большие резервы быстро не создаются, а 100%-й гарантии сохранности денег никто не даст. Мы живём в реальном мире, подверженном кризисам и системным рискам. Давайте теперь рассмотрим варианты активов для формирования подушки безопасности.

Вариант 1: наличные рубли

Хранить наличность «под матрацем» – популярная среди россиян традиция, у которой немало плюсов:

  • Деньги всегда под рукой;
  • Вы в любой момент точно знаете, какая сумма имеется;
  • Наличные деньги – универсальное платёжное средство.

В нестабильных российских условиях очень важно не зависеть от возможных сюрпризов государственного руководства и рисков потерять банковский вклад.

К сожалению, и здесь есть свои минусы:

  • Деньги подвержены инфляции;
  • Квартиру могут ограбить;
  • Нет гарантии, что завтра не ограничат наличный оборот.

Безусловно, определённый запас наличности нужен обязательно. Но, как говорится, нельзя держать все яйца в одной корзине.

Вариант 2: банковский депозит

Во многих отношениях вариант более удобный:

  • На вклад начисляются проценты;
  • Сумма до 1,4 млн руб. застрахована агентством страхования вкладов (АСВ);
  • Можно снять небольшую сумму.
Рекомендую прочитать также:  Облачный майнинг что это такое и как работает

Но последние годы с российскими банками творится неладное: только в 2017 г. у 45 кредитных организаций была отозвана лицензия. Хуже всего то, что происходит это внезапно, принося вкладчикам массу проблем и нервотрёпки. Деньги, должно быть, не пропадут, но получить их быстро удаётся не всегда. Поэтому желательно максимально разбивать сумму и делать вклады в несколько банков для снижения риска.

Пара слов о Сбербанке. С ним, скорее всего, ничего не случится. Но самый высокий процент по депозитам, который он сейчас предлагает, равен 6% годовых, однако в этом случае:

  • Пополнение вклада не допускается;
  • Досрочное снятие средств не разрешено;
  • Минимальная сумма депозита 50 000 руб.

Дорого, неудобно, поэтому в нашем случае Сбербанк – версия не из лучших.

Вариант 3: облигации федерального займа

Надёжный способ формирования подушки безопасности:

  • Погашение государственных облигаций гарантировано правительством;
  • Вероятность дефолта по ОФЗ крайне мала;
  • Средняя купонная доходность выше официальной инфляции;
  • Доступность для покупателя с любым уровнем дохода.

На данный момент купонная доходность ОФЗ близка к 7% годовых. Это немного, но выше, чем официальный уровень инфляции (4%). Номинал у выпусков: 1000 р. Рыночная цена может слегка меняться как в плюс, так и в минус, что зависит от ситуации в экономике. Дело в том, что ключевая ставка ЦБ РФ время от времени пересматривается и это отражается на доходности облигаций, что и определяет рыночный спрос на них, а следовательно, и стоимость. Как правило, колебания рыночной цены очень несущественны (не более 2–3%), но для некоторых облигаций могут достигать и 10%. Это означает, что при необходимости быстро продать ценные бумаги возможны потери. Тем не менее, эффективная доходность с учётом купонных выплат всё равно остаётся положительной.

Так называемые «народные» 3–летние облигации ОФЗ-н выглядят, мягко говоря, непривлекательно. По крайней мере, пока не изменили условия их покупки и погашения:

  • Минимальная сумма инвестирования 30 тыс. руб.;
  • Ставки купона (от 7,5% до 10,5% годовых) выплачиваются только по истечении 3–летнего срока;
  • При покупке облигаций уполномоченный банк берёт комиссию от 0,5% до 1,5%;
  • При досрочном погашении купоны не выплачиваются, в отличие от комиссии.
Рекомендую прочитать также:   Продолжаем изучать сервис Penenza

Получается, что при досрочном погашении ОФЗ-н их владелец не только лишается купонного дохода, но и теряет деньги. А нас интересует именно возможность досрочного погашения.

Вариант 4: акции

Подходит далеко не всем, поскольку требует специальных знаний. Кроме того, придётся учитывать ряд нюансов:

  • Акции подвержены высокой волатильности, т. е. большим колебаниям в цене;
  • Риски инвестирования в акции высоки;
  • Низкая ликвидность у акций не самых крупных компаний.

Для создания подушки безопасности акции тоже можно использовать, но уже с оговорками. Прежде всего, из-за высоких рисков понадобится создать диверсифицированный портфель. В идеале сформировать портфель из нескольких крепкий перспективных компаний по каждому сектору рынка. Мой подход к анализу компаний перед покупкой акций подробно изложен в Курсе Ленивого инвестора.

Вариант 5: валюта

Иностранные валюты – один из тех активов, которые в России нужно иметь обязательно. Скачки курса во многом связаны с политикой Минфина и ЦБ, использующих плавную девальвацию рубля для повышения конкурентоспособности экспорта. Инвесторы традиционно предпочитают доллар США. Но его курс к евро может меняться в пределах 20–30% за 1 год.

Поэтому большинство экспертов советуют хранить сбережения в бивалютной корзине – по 50% в евро и в долларах. Другие денежные единицы покупать не рекомендуются: с ними работают далеко не все банки, к тому же возрастают курсовые риски. В периоды кризисов банки продают валюту с большой наценкой относительно официального курса, а покупают, наоборот, значительно дешевле. Разброс курсов покупки и продажи между банками иногда достигает 10% в пределах одного города. Лично я приобретаю валюту в основном через сервис Тиньков Инвестиции по курсу близкому к биржевому.

Наконец, сама процедура купли-продажи валюты постоянно усложняется, от человека могут потребовать различные справки, заподозрить в уходе от налогов и т. д. Последнее время заговорили о возможном запрете на продажу валюты населению, ограничив её специальными случаями, такими как турпоездки и командировки. Как вариант решения проблемы, можно рассмотреть открытие счёта у брокера. В этом случае гарантирован биржевой курс обмена. Валютную подушку можно хранить не только на банковских вкладах, но и в еврооблигациях. В последнем случае доход будет в 2-3 раза выше при адекватном увеличении рисков.

Рекомендую прочитать также:  Ежегодное обращение Уоррена Баффета к инвесторам

Вариант 6: недвижимость

По старой традиции надёжным вложением денег считается недвижимость, но в данном случае это один из самых плохих вариантов. Прежде всего, цены на недвижимость могут упасть. Но дело не только в этом. Допустим, вы сломали ногу, сидите дома, и на ближайшие месяцы требуется значительная сумма. Этот актив не продать быстро. Вам предстоит большая и серьёзная сделка, а значит, придётся:

  • Искать покупателя;
  • Показывать потенциальным покупателям продаваемый объект;
  • Посетить множество инстанций;
  • Оформить массу документов.

И всё это при полной потере мобильности. Даже если нанять агента, готового сделать любую работу по доверенности, денег в ближайшие дни вы не получите, а ведь задача именно в этом!

Вариант 7: золото

Ещё одно популярное заблуждение: держать деньги в золоте всегда выгодно. Но даже биржевые цены на банковские слитки подвержены резким колебаниям.

Наиболее интересным вариантом использования драг. металла в качестве подушки безопасности – это покупка инвестиционных золотых монет. Очень специфичный инструмент, рекомендую прочитать мою статью.

Вариант 8: ПАММы и прочие рискованные активы

Пожалуй, этот класс активов – самый неподходящий для финансовой подушки безопасности семьи. Высокие риски потери средств, возможные затруднения с их выводом в нужное время, необходимость постоянного наблюдения за счётом, чтобы принять меры в случае проблем. Да и сами меры не всегда возможны.

Заключение

Многое зависит от того, какими доходами располагает человек, готов ли он быть активным инвестором. Если готов и имеет возможности, то и сформулированная в начале статьи проблема для него неактуальна. Если же человек относится к социально-уязвимой категории с низкими доходами, пожалуй, лучшим советом станет держать сбережения примерно в равных пропорциях в виде наличных денег, банковского депозита и ОФЗ. По мере накопления знаний и опыта определенно следует добавлять в портфель и другие консервативные активы в качестве диверсификации финансовой подушки.

Всем профита!



07 июля 2018

Хочешь быть в курсе ленивых новостей блога? Подпишись!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (7 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии и отзывы читателей

27 комментариев

  • Виктор:

    У меня на вкладе в Сбере. Не самый доходный вариант, но деньги всегда под рукой. Минус — микроскопические годовые дивиденды по вкладу, всего 1,5%.

    Ответить
    • Антон:

      Так вот кто эти люди, которые пользуются Сбером. Я думал вы существуете только на бумаге)

      Ответить
      • Виктор:

        Зарплатная карта в Сбере, удобно

        Ответить
        • Антон:

          Чем удобна? Лимиты на снятие, комиссия на переводы на карты сбера в другом регионе, снять можно только в банкоматах сбера. Поправьте, если ошибаюсь.

          Ответить
          • Виктор:

            Удобно с зарплатной карты сразу на вклад деньги переводить. Упала зарплата, сразу на автомате 10% в копилочку. Снимаю наличные я понемногу и нечасто, банкоматы Сбера по всей стране есть, а перевожу деньги в другие регионы очень редко.

            Ответить
            • Кирилл:

              В теории, можете использовать любой банк, как зарплатный. С теми же плюшками +процент выше, кэшбек выше и т.п.

              Ответить
  • Олег:

    Долгосрочные инвестиции и финансовая подушка – не одно и то же.

    А получилось всё равно как про инвестиции))

    Ответить
    • Антон:

      У каждого свой подход к формированию подушки, тут единого правильного мнения быть не может.

      Ответить
      • Олег:

        Я имею ввиду, что статья в общем-то всё равно получилась про инвестиции, а не про заначку. Можно сделать вывод: грамотно составленная финансовая подушка — это просто разновидность инвестиций.

        Ответить
        • Антон:

          Так весь блог про инвестиции и финансовую грамотность)

          Ответить
          • Олег:

            Так я не про блог, а про конкретную статью (эту). И даже более — про конкретную фразу: «Долгосрочные инвестиции и финансовая подушка – не одно и то же.» Хотя получилось — как одно и то же. Но если мы не понимаем друг друга — то давайте не будем спорить.))

            Ответить
  • Роман Вилигут:

    Жаль, что не увидел криптовалюты. По-идеи это тоже хороший источник для вложения и плюс скорость переводов намного выше, чем у обычных банков. Получить наличные можно очень быстро.

    Ответить
  • Дмитрий:

    Я держу подушку на картах с процентом на остаток (ХКФ Польза (2 штуки) и Тинькофф Black). Ликвиднее (а порой и выгоднее), чем вклад, но в случае больших сумм нужно заморочиться и оформлять несколько карт/счетов из-за лимита в 300 тысяч.

    Ответить
  • Nikita:

    Пояему etf не затронуты? Идеальная подушка, с низким риском.

    Ответить
    • Кирилл:

      Затронуты. В разделах с акциями.

      Ответить
  • Елена:

    На карте Халва (Совкомбанк) на счете до востребования сейчас 6% годовых. Деньги на счёт можно перевести , например, со Сбера через приложение «Халва» без комиссии. Снять тоже можно в банкомате Сбера (сотрудники Совкома сказали, что без комиссии; я ещё не пробовала).

    Ещё, если пользоваться картой Халва, то Совком на срочные вклады 1% накидывает.

    Но по карте Халва есть некоторые условия, например, тратить в магазинах партнерах каждый месяц не менее 5 т.р. (рассрочка) Здесь важно вовремя погасить эти потраченные деньги (я гашу четко раз в месяц), чтобы не платить за эту рассрочку/кредит. В Совкоме можно все подробнее для себя узнать.

    Ответить
  • Сергей:

    Только у меня ощущение что автор рекламирует Тинькофф направо и налево?

    Ответить
    • Антон:

      Конечно, я же акционер банка) Жаль пока за «рекламу» ни копейки не получил.

      Ответить
  • Константин:

    Что-то недельный отчёт запаздывает, уже задался)

    Ответить
    • Антон:

      Вернулся из Крыма недавно, отчет будет позже. Написал пока краткий отчет в телеграм-канале.

      Ответить
  • Олег:

    От финансовых советников и консультантов практически одинаковые советы про подушку безопасности инструмент- банковский депозит в надежном банке с госучастием, т.е. короткий или расходно-пополняемый вклад, валюта -рубль. Если размер подушки более 200т.р., то можно часть конвертировать в доллары. На мой вгзгляд, размер «подушки» зависит от многих факторов- потребностей и привычек человека, размера семьи, а также квалификации,опыта, востребованности профессии человека в регионе проживания. К тому же сейчас у многих есть кредитки, которые можно использовать в ряде форс-мажорных обстоятельств, тогда размер «подушки»можно несколько уменьшить. Но какой-то резерв на всякий случай должен быть конечно у каждого.

    Ответить
    • Антон:

      Согласен со всем кроме кредитов. Да, могут помочь, но в долгосроке долги могут обойтись дорого. Это крайний вариант и рассчитывать на него не стоит.

      Ответить
  • Олег:

    Да, с кредитками конечно надо быть острожными. Но в некоторых случаях могут выручить. Например, сломался дома холодильник. Покупку нового можно оплатить по кредитке или картой рассрочки, а деньги возвращать с зарплаты. Если же потерял работу, то кредитными деньгами пользоваться опасно, неизвестно когда новую работу найдешь.

    Ответить
    • Виктор:

      К черту кредитки. Надо их избегать и бояться как огня. На разный форс-мажор и нацелены накопления в виде подушки безопасности.

      Ответить
  • Дмитрий:

    Я рассматриваю ещё банковскую ячейку.

    Да, инфляция влияет , но я планирую хранить валюту .

    Гласное для меня мин . Риск для сумм больше 1.4 млн руб и быстрый доступ.

    Да , за это придётся заплатить и это честно

    Ответить
    • Антон:

      Через 10 лет хранения денег в банковской ячейке вы может обнаружить значительное обесценение вашего капитала, как минимум на 50%.

      Ответить
      • Анатолий:

        Были случаи воровства из ячеек и они нередки и к примеру доказать, что там было не миллион, а полтора почти нереально. Да и если банк закрывается может ячейка опустошиться случайно.

        Ответить
Добавить комментарий

Если вы оставляете комментарий на ленивом блоге впервые, прочтите правила комментирования.

  • Ленивые инвестиции

    Купить акции
  • Нажми и Подпишись

  •