Выгодно ли реструктурировать долги по кредитам

Реструктуризация долга, или как избежать просрочки по кредиту

Реструктуризация долга – вынужденная мера по решению проблемы с кредитом. Инвестору, в свою очередь, стоит помнить, что в сложной ситуации может оказаться не только физическое лицо, но и эмитент принадлежащих ему ценных бумаг. В этой статье мы разберем, что такое реструктуризация, когда она применяется и как с её помощью избежать просрочки по займу.

Ситуация с проблемными кредитами

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.

Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.

В 2019 средняя закредитованность россиян достигла 47%. Многие заемщики вынуждены отдавать более 50% своего ежемесячного дохода на погашение ссуд. При этом каждый четвертый россиянин, имеющий кредиты, отдавал свыше 80% своих доходов. Болезнь или потеря работы часто приводят к тому, что человек оказывается неплатежеспособным. В этой ситуации ему способна помочь реструктуризация долга.

Совокупная задолженность россиян перед банками составляет более 17 трлн руб. Большая часть выдаваемых кредитов – необеспеченные потребительские займы. Общий объем просрочки составляет 756,5 млрд руб. На картинке представлены данные пяти субъектов РФ, являвшихся лидерами по уровню закредитованности населения в 2019 г.

Сумма кредитов, предоставленных организациям и ИП, по данным Центробанка на конец 2019 года, составляла 27 трлн руб. Из них на просроченные платежи приходилось более 2 трлн руб.

Что такое реструктуризация

Под реструктуризацией долга понимают изменение условий договора таким образом, чтобы обязательства заемщика стали ему посильны. Чаще всего под этим понимают:

увеличение срока возврата кредита, приводящее к снижению размера платежа;
возможность для заемщика приостановить погашение долга, выплачивая только проценты;
пропуск определённого количества взносов.

Следует понимать, что любой из этих шагов позволит облегчить выплату кредита в текущем моменте, но приведет к увеличению начисленных процентов.

В отдельных случаях банк может пойти на снижение ставки или списание части задолженности. Например, если человек взял в ипотеку 1 млн руб. на 10 лет под 8%, его платеж будет равен 12 132 руб. При обращении за реструктуризацией вскоре после оформления договора и удвоении срока ежемесячный взнос уменьшится до 8 364 руб. При этом переплата составит более 1 миллиона рублей вместо 455 тысяч.

Рекомендую прочитать также:

#postTitle??#

«Всея правда» о Freedom Holding и Тимуре Турлове

Если же банк и клиент договорятся о том, что до восстановления платежеспособности будут погашаться только начисленные проценты, то платеж снизится до 6,5 тыс. и более, в зависимости от остатка задолженности. То, насколько увеличится переплата, зависит от длительности кредитных каникул. При этом возрастет и размер последующих выплат, поскольку они должны будут компенсировать отставание от графика погашения долга.

Для того чтобы банк или МФО согласились реструктуризировать задолженность, требуются уважительные причины. Каждый кредитор вправе определять их самостоятельно. На рисунке приведена информация об основаниях, которые готов считать весомыми Сбербанк.

Исключение составляет рождение ребенка. Предоставление молодым родителям отсрочки платежей сроком на год – требование законодательства.

Изменение условий выплаты кредита может понадобиться не только физическому, но и юридическому лицу. Основанием обычно становится угроза банкротства. В особой зоне риска находятся активы организаций, выдающих микрозаймы населению. Финансовые трудности их клиентов могут негативно отразиться на самой компании.

Организации можно реструктуризировать не только банковские займы, но и налоговую задолженность. Бизнес может рассчитывать на те же послабления, что и физические лица. Чтобы их получить, потребуется представить доказательства неплатежеспособности и перспективы развития компании с учетом проведения этой процедуры и без нее.

Приведём пример реструктуризации задолженности эмитента ценных бумаг. МФК Домашние деньги допустила дефолт по облигациям. В июне 2018 г. был утвержден новый регламент выплат держателям. Купон установлен на уровне 6,5% вместо исходных 18%. Однако это не помогло компании выполнить свои обязательства, и технический дефолт всё же случился.

Как реструктуризировать свою задолженность

Процедура реструктуризации может отличаться в зависимости от кредитора. В общем случае заемщику потребуется подать заявление о пересмотре условий договора. К нему нужно приложить доказательства ухудшения финансового положения. Например, новую справку о доходах при снижении заработной платы, подтверждение регистрации на бирже труда при увольнении и т. д.

Большинство банков и МФО готовы рассматривать обращение только от тех, кто не имеет просроченных платежей. Поэтому сообщить о своей ситуации следует как можно быстрее, не нарушая график погашения кредита. Если это уже произошло, то предварительно придется закрыть начисленные неустойки.

Когда человек имеет несколько кредитов, то хорошей альтернативой станет их рефинансирование в стороннем банке. Это избавит от необходимости доказывать, что ухудшение материального положения произошло по независящим от заемщика обстоятельствам.

Рекомендую прочитать также:

#postTitle??#

«Всея правда» о Freedom Holding и Тимуре Турлове

Подводя итоги

Какой бы сложной ни была ситуация, не следует отказываться от возврата долга и дожидаться обращения банка в суд. Надо пытаться договориться с кредитором и добиться отсрочки или уменьшения платежей.

Расскажите в комментариях, сталкивались ли вы с реструктуризацией в качестве заёмщика или инвестора проблемного эмитента.