Будь в курсе самых последних новостей блога
Банкротство — выход или неизбежность

Банкротство физических лиц — как это работает?

Банкротство физических лиц

Кризисы последних лет поставили многих россиян в довольно сложную ситуацию. Снижение реальных доходов заемщиков, купивших жилье в ипотеку, переквалифицировали их в категорию должников. И если раньше из кризисной ситуации выход был только у организаций, которые могли воспользоваться процедурой банкротства (см. также статью о заработке дебиторской задолженности), то с 1 октября 2015 года такая возможность появилась и у физических лиц. Связано это с тем, что в силу вступил Федеральный закон №476-ФЗ от 29.12.2014 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Надо отметить, что изменения были приняты досрочно, видимо, в связи с критическим положением массы заемщиков и невозможностью урегулировать вопросы должников другим способом.

Отношение общества к банкротству с финансовой точки зрения нельзя назвать положительным. Ведь речь идет о финансовой гибели предприятия. А как банкротство может повлиять на физическое лицо? Для ответа на этот вопрос рассмотрим некоторые аспекты этой процедуры:

Что такое банкротство?

курс ленивого инвестора

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Банкротство или несостоятельность – это отсутствие у должника возможности в удовлетворении требований кредиторов по своим обязательствам в полном объеме. И если до вступления в силу изменений к закону «О банкротстве» для ликвидации задолженности использовались услуги коллекторских агентств, то теперь этот процесс должен войти в цивилизованное русло. Поэтому, если не принимать во внимание отрицательные моменты процедуры, банкротство – это действия, направленные на реабилитацию должника и дающие возможность избавиться от долгового бремени.

что такое банкротство

Объявить себя банкротом может любой гражданин, имеющий задолженность по обязательным платежам в сумме более 500 тыс. рублей и не уплачивающий ее в течение более 3 месяцев. Впрочем, инициировать процедуру банкротства может и кредитор. Банкротство физического лица признается исключительно по решению суда. Следует заметить, что суд вместо банкротства может предложить реструктуризацию задолженности, если увидит возможность погашения долга.

Рекомендую прочитать также:  После президентских выборов Россию ждет кризис?

Удовлетворение судом заявления о банкротстве влечет за собой утрату права должника распоряжаться своим имуществом. Для этой цели назначается финансовый управляющий, занимающийся его реализацией.

Важно: Все сделки по управлению имуществом, связанные с передачей имущества супругам или другим близким родственникам и проведенные должником в течение года, предшествующего банкротству, признаются недействительными. А так же за последние три года, если были «подозрительные сделки». Подозрительной сделкой считается, продажа имущества ниже рыночной цены.

То есть, если должник продал или подарил какое-либо имущество своему родственнику, после признания его банкротом процедура банкротства распространяется и на этот имущество.

процедура банкротства

Для максимально погашения задолженности, имущество банкрота продается через аукционы по банкротству. При этом не подлежат изъятию:

  • деньги в пределах прожиточного минимума;
  • единственное жилье;
  • жилье, если в нем зарегистрированы несовершеннолетние дети;
  • личные вещи, предметы быта и продукты питания;
  • имущество для занятий профессиональной деятельностью;
  • транспорт, если он необходим для передвижения должника-инвалида;
  • государственные награды, почетные знаки.

Вырученные от продажи имущества средства поступают кредиторам в порядке очередности и пропорционально требованиям. После окончания реализации имущества наступает тот момент, ради которого возбуждалась эта процедура – должник освобождается от уплаты оставшейся части долга.

Именно в этом и заключается отличие от механизма, действующего ранее. При судебном взыскании по долгам остаток задолженности сопровождал должника все время, даже если возможность его возврата полностью отсутствовала. Сейчас же несостоятельность человека подтверждается юридически, освобождая человека от статуса должника.

Плюсы и минусы банкротства

Статус банкрота для физического лица несет в себе ряд преимуществ:

  • после признания человека банкротом прекращается начисление пеней, штрафов и других санкций, связанных с несвоевременной оплатой долга;
  • суд освобождает его от обязательств, оставшихся после реализации имущества;
  • даже если должник не имеет ничего, кроме единственной квартиры, это не останавливает процедуру банкротства и его долги будут аннулированы.
Рекомендую прочитать также:   Продолжаем изучать сервис Penenza

Конечно, признание человека банкротом имеет для него положительный эффект, особенно если сравнить это с пожизненным судебным преследованием, которому подвергались граждане до принятия закона. Однако есть и обратная сторона:

  • следующее банкротство может быть объявлено не ранее, чем через 5 лет;
  • банкрот лишается своего имущества;
  • не может занимать руководящие должности;
  • суд имеет право запретить должнику выезд за границу до окончания реализации имущества;
  • при любых сделках, связанных с кредитами или рассрочкой, банкрот обязан сообщать о своем статусе партнеру;
  • у банкрота изымаются правоустанавливающие документы для занятия предпринимательской деятельностью и накладывается запрет на ее осуществление на срок, определяемый судом.

Быть или не быть банкротом

Принятие решения по вопросу объявления себя банкротом – довольно сложный процесс. Потенциальному банкроту необходимо оценить возможность оплаты долга, и моменты, связанные с ограничениями, получаемыми в случае реализации процедуры. Сама процедура не представляет особой сложности.

как избежать банкротства

Для инициации процедуры банкротства необходимо юридически установить его признаки, подтвержденные соответствующими документами. Для этого следует:

  • подготовить документы, подтверждающих денежные обязательства с учетом штрафов и процентов;
  • определить список кредиторов;
  • составить опись имущества с документами, подтверждающими право собственности;
  • приготовить документы о сделках за последние 3 года, если таковые имели место;
  • собрать документы о доходах и расходах.

В перечень долгов не входят обязательства перед физическими лицами, например, алименты или обязательства по уплате морального или физического вреда. Заявление с приложением этих документов передается в арбитражный суд по месту жительства.

Банкротство, прежде всего, связано с критическим финансовым положением человека. Поэтому, если существует возможность избежать банкротства, следует постараться ее использовать. Для этого можно воспользоваться такими способами, как:

  • реструктуризация долга, то есть уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредита;
  • кредитные каникулы – отсрочка в выплате долга. Как правило, предоставляется на срок не более 3 месяцев, подразумевая, что за три месяца любой человек имеет возможность решить свои финансовые проблемы, например, найти работу или подработку;
  • рефинансирование кредита – перекредитование в этом же или другом банке. Это позволяет уменьшить суммы выплат, снизить процентную ставку по кредиту;
  • получение консолидирующего кредита. Процедура очень похожа на рефинансирование, но производимое в отношении нескольких кредитов. В этом случае один, более выгодный кредит позволяет выплатить задолженность по всем более мелким кредитам.
Рекомендую прочитать также:  Облачный майнинг что это такое и как работает

P.S.

Для любого инвестора или предпринимателя очень дорога репутация платежеспособного человека, особенно если это касается будущих проектов. Кому-то подойдет реструктуризация, а кому-то не обойтись без консолидирующего кредита. В каждом конкретном случае правильное решение может быть разное, следует грамотно оценить и просчитать экономическую эффективность.

Порой такую оценку сложно сделать без профессиональной подготовки, поэтому перед принятием окончательного решения стоит проконсультироваться со специалистами. С точки зрения инвестиций в реальный бизнес, сфера банкротства физических лиц сейчас является очень перспективной и низкоконкурентной. Сейчас закон только проходит обкатку, однако в течение ближайших лет банкротство граждан станет такой же нормой, как и банкротство юридических лиц.

Всем профита!



13 января 2016

Хочешь быть в курсе ленивых новостей блога? Подпишись!

Пожалуйста, оцените статью, мне важно ваше мнение:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Комментарии и отзывы читателей

12 комментариев

  • Евгений:

    Салют!

    Все это(по физ лицам) -теория...

    Вы практику судебную знаете?

    Ответить
    • smfanton:

      Я похож на юриста?! Цель статьи показать перспективное направления для бизнеса и варианты выходы из долгового рабства

      Ответить
  • Алексей:

    Отличная статья, информативная.

    Как всегда.

    Спасибо!

    Ответить
  • mnima:

    Прекрасная статья! К сожалению, низкая культура инвестирования породила огромное количество случаев инвестировать кредитных денег в разнообразные онлайн проекты. Далее следовали скамы и люди оставались с непомерными долгами без реального дохода. Конечно — так делать нельзя. Инвестировать нужно только тем средства, потеря которых не станет катастрофой. Однако, многие люди поверили в ПАММы, получали доход годами и рисковали, поддавшись искушению быстрых и легких денег, ведь всем хочется быть ленивыми инвесторами. Этому способствовал и бум банковского кредитования, когда деньги раздавались направо и налево без разбора. Я и сам совершит такую ошибку. Впрочем, когда я это делал, то держал в голове, что на горизонте маячит принятие закона о банкротстве физических лиц. Это было форс-мажорным планом, который, к сожалению пришлось пустить в ход. Сейчас я занимаюсь мониторингом ситуации по последствиям процедуры и понимаю, что для моего положения — это идеальный вариант, вообще без негативных последствий.

    Ответить
    • smfanton:

      Вы уже воспользовались законом по банкротству физ. лиц? Расскажите, пожалуйста, подробности ситуации и алгоритм ваших действий

      Ответить
      • Михаил:

        Пока банки не шли в суд — я просто мониторил, и общался с юристами, которые оказывают эту услугу. Сейчас ситуация такова, что банкротством физических лиц занимаются те же суды, что банкротят ИП — Арбитражные. Логично, что саму услугу «банкротство под ключ» стали предлагать конторы, которые работают по ликвидациям и банкротствам ООО и ИП (тут специфика особенно похожа). Цены предлагают разные — от 6000 рублей за составление документации. 6000 депозит в суд, 10000 управляющему. Сами услуги сводятся к тому, чтобы создать у должника перед судом имидж добросовестного человека в трудной ситуации, при этом сделать все, чтобы сохранить имущество. Чем больше наворотов — тем дороже услуга. Но благодаря жесткой конкуренции можно найти адекватные цены. Даже для сложных случаев (не берем олигархов) обычно в районе 50000 рублей под ключ.

        Я сам пока судился лишь с одним банком и жесткой необходимости начинать процедуру банкротства пока нет — но желание такое есть. Если всё же начну — отпишусь.

        Ответить
        • smfanton:

          Спасибо, за инфу. Надеюсь никому не пригодится

          Ответить
  • Александр:

    Поправка по поводу: «Важно: Все сделки по управлению имуществом, связанные с передачей имущества супругам или другим близким родственникам и проведенные должником в течение года, предшествующего банкротству, признаются недействительными.» А так же за последние три года, если были «подозрительные сделки». Подозрительной сделкой считается, продажа имущества ниже рыночной цене. Так что шерстить будут последние три года и все доходы от продажи и куда эти деньги были потрачены. Что-то не так, значит «подозрительная сделка», а значит ее могут отменить.

    Ответить
    • smfanton:

      Спасибо, дополнил статью.

      Ответить
  • Петр:

    Привет. Решил объявить себя банкротом. Долг более 500 000, самому выбраться не получается. Как говорится «чем дальше в лес, тем больше палок». Стоит ли оно того, не знаю. С судом дел не имел никогда, страшновато соваться. Подскажите как быть

    Ответить
  • Петр:

    Сколько средств у кого ушло? Напишите, кто прошел через процедуру

    Ответить
  • Алесей:

    А что еще делать по -твоему?

    Ответить
Добавить комментарий

Если вы оставляете комментарий на ленивом блоге впервые, прочтите правила комментирования.

  • Ленивые инвестиции

    Купить акции
  • Нажми и Подпишись

  •