Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа?

Освободиться от финансового бремени бывает совсем непросто. Попадание в долговую зависимость чревато не только денежными трудностями, но и осложнениями в семье. Чтобы кардинально изменить ситуацию, нужно знать, как избавиться от долгов, какие обязательства следует выполнять прежде всего и почему важно иметь финансовую подушку безопасности.

Какие долги гасить в первую очередь

Токсичной признается задолженность, погашение которой способно привести к полной финансовой несостоятельности заемщика. К этой категории стоит отнести:

• крупные долги;
• займы с максимально высокими процентами;
• просроченные кредиты, по которым начисляются штрафы и пени;
• долги, которые нужно возвратить в ближайшее время.

Неплатежеспособным заемщикам в вопросе избавления от токсичных долгов способны оказать содействие юристы, специализирующиеся в этом направлении. В частности, они могут предложить процедуру банкротства физического лица. Однако сама эта процедура – сложный процесс и дорогое удовольствие, стоимость которого выражается в десятках тысяч рублей.

Планируя погашение задолженностей, нужно начинать с тех обязательств, по которым начисляются самые высокие проценты. Если человек сильно закредитован, ему стоит написать на листе бумаги все свои займы, рядом обозначить сроки погашения, величину процентных ставок, начисленные штрафы и пени. Расставив приоритеты, можно получить картину долгов:

• критически важные;
• высокоприоритетные;
• низкого приоритета.

Внимание! Чтобы быстро избавиться от задолженностей, нужно начинать погашение с критически важных займов: с наиболее высокими процентами либо тех, по которым уже начислены штрафы и пени.

Лайфхаки по погашению долгов

Чтобы быстрее погасить долги, следует воспользоваться проверенными на практике лайфхаками.

1. Если банком установлена фиксированная ежемесячная сумма платежа, желательно её увеличить (частичное досрочное погашение).
2. Платежи по кредиту следует по возможности вносить чаще, чем раз в месяц. Такая тактика позволит быстрее погасить тело кредита и сэкономить на процентах.
3. Если у заемщика имеется дебетовая карта, можно воспользоваться опцией «автоплатеж», после чего с каждого поступления будет автоматически перечисляться определенная сумма в счет погашения долга.
4. Следует пересмотреть все свои расходы, систематизировать и сократить их по максимуму.
5. В доме всегда есть масса ненужных вещей, которые можно продать, а вырученные деньги потратить на погашение задолженностей.

Важность финансовой подушки безопасности

Каждому человеку необходимо иметь финансовую подушку безопасности (ФПБ) в виде вложений с умеренным процентным доходом и минимальным уровнем риска. Подушка требуется достаточно ликвидная, то есть к средствам должен быть доступ в любое время, без жестких санкций за изъятие. Подушка обычно включает консервативные инструменты:

1. Рублевые накопительные счета и депозиты. Риски: потеря процентов при досрочном снятии, банкротство и ликвидация финансового учреждения.
2. Вложения в драгоценные металлы, в первую очередь золото (предпочтительно в виде обезличенных металлических счетов или ETF).
3. Иностранная валюта (доллары, евро);
4. ОФЗ со сроком погашения не более 3–5 лет
5. Корпоративные облигации отдельных крупнейших эмитентов и др.

Чтобы сформировать финансовую подушку, стоит откладывать 5%–30% от ежемесячного дохода. Ее размер определяется в индивидуальном порядке, в зависимости от суммы регулярных поступлений. Сформировав необходимый запас, человек сможет уверенно себя чувствовать при возникновении любых проблем. Его должно хватать минимум на 6 месяцев полноценной жизни семьи. Тогда не придется обращаться в банки или МФО для оформления кредитов при возникновении финансовых затруднений. Беря деньги из своей ФПБ, он сможет пользоваться ими, не платя проценты.

Выводы

Перед тем как избавиться от долгов, нужно в первую очередь определить их приоритетность. После выявления критически важных задолженностей следует все финансовые ресурсы бросить в этом направлении. Далее можно приступать к возврату высокоприоритетных займов. Как только человек избавится от кредитного бремени, ему необходимо начать формировать финансовую подушку безопасности, которой можно воспользоваться в трудный момент.