Обзор банковских условий по открытию обезличенных счетов

Обезличенные металлические счета

Обезличенные металлические счета

Почти 2 года назад я писал о том, как можно инвестировать деньги в золото, не покупая его непосредственно в физической форме. Золотые инвестиционные монеты, покупка слитков - все это немного не то что было бы интересно простому частному инвестору с небольшой суммой капитала. Например, цена монеты «Георгий Победоносец» за год в рублях только просела, а коллекционерам она пока неинтересна. Причина: потеря интереса инвесторов к золоту на мировых рынках из-за укрепления доллара и роста фондовых индексов. За год золото фактически осталось на прежнем уровне (1220$ — 28.03.16 против 1243$ — 23.03.17), нарисовав максимумы (свыше 1350$ в апреле 2016 года) и минимумы (1130$ в декабре 2016 года).

И все же золото понемногу восстанавливается и впереди Европу ожидают выборы в Германии и Франции. А значит на неопределенности рынков золото может подрасти. Одним из самых простых способов инвестирования в золото — обезличенные металлические счета. По крайней мере, в случае просадки золота они смогут хотя бы частично компенсировать потери за счет процентов по депозиту (если они предусмотрены), а само золото не будет принято банком по цене лома. Сегодня говорим о том, как открыть обезличенный металлический счет и какие условия предлагают сейчас банки.

Что такое обезличенный металлический счет и как его открыть

курс ленивого инвестора

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Обезличенный металлический счет — это счет в банке, на котором учитывается купленный клиентом металл (золото, серебро, платина, палладий). Физически металл может выдаваться на руки по желанию клиента, но тогда пропадает суть металлических счетов в качестве депозита. В обезличенной форме клиенту просто открывается счет, на котором учитывается металл, единица учета — вес металла в граммах или унциях. Котировки на банковский металл обычно устанавливаются один раз в день.

Преимущества обезличенного металлического счета:

  • начисление процентов по депозиту (правда, у считанных банков);
  • при закрытии счета металл «продается» банку по текущей курсовой стоимости. При продаже реального слитка банк может не только потребовать на него документы, но и принять по сниженной цене, сославшись на его состояние;
  • хранить металл дома опаснее, чем в банке.
Рекомендую прочитать также:  Стоит ли инвестировать в страховые полисы Unit-Linked

Недостатки обезличенного металлического счета:

  • получение физического металла на руки теряет смысл из-за НДC 18%;
  • на обезличенные металлические счета не распространяется страхование вкладов;
  • необходимость самостоятельно подавать декларацию и уплачивать НДФЛ 13%.

Открыть обезличенный металлический счет можно далеко не в любом отделении банка. Например, даже такой банковский гигант, как Сбербанк, на своем сайте предупреждает о необходимости проверки технической возможности открытия счета и перевода денег. Процесс покупки металла идентичен открытию депозита: клиент с паспортом заключает договор и вносит деньги.

Обзор банковских предложений по открытию металлических счетов

Поскольку ОМС не подпадают под страхование вкладов, то наименьший риск будет при сотрудничестве с крупными банками. Потому с них и начну.

1. Обезличенный металлический счет в Сбербанке

У Сбербанка есть два преимущества:

  • возможность открытия ОМС на имя несовершеннолетнего человека;
  • возможность открытия счета удаленно. Правда, для этого нужно иметь карту Сбербанка и пройти регистрацию для создания личного кабинета.

И есть недостаток — проценты на остаток не начисляются.

Комиссии за открытие и закрытие счета нет, за ведение счета — тоже. За покупку стандартных слитков (1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, 1000 граммов) комиссии нет, но и за покупку нестандартного веса комиссия также символическая — 15-400 рублей за слиток золота, за серебро, палладий и платину комиссия отсутствует (или по соглашению с клиентом). Минимальная и максимальная сумма покупки металлов не ограничена.

Условия выдачи физического металла я рассматривать не буду, поскольку не вижу в этом смысла. Да и получит на руки можно только серебро и золото. Курс, по которому Сбербанк продает металлы, зависит от учетных цен, установленных ЦБ, внутрирыночной ситуации и колебаний цен на мировом рынке драгоценных металлов. По состоянию на 23.03.17 Сбербанк установил следующие котировки (руб./грамм):

  • золото: покупка — 2193, продажа — 2417;
  • серебро: покупка — 30,81, продажа — 33,94;
  • платина: покупка — 1697, продажа — 1871;
  • палладий: покупка — 1390, продажа — 1533.
Рекомендую прочитать также:  Сбербанк Управление Активами: ПИФы или мифы?

Для сравнения, официальные котировки ЦБ: золото — 2309,07, серебро — 32,51, платина — 1779,12, палладий — 1447,22. Котировки ЦБ я привел для общего ознакомления, поскольку огромный размер маржи виден невооруженным глазом. Для наглядности приведу пример доходности ОМС, рассчитанной на калькуляторе Сбербанка за последний год.

динамика ОМС за последний год

Увы, убыток около 30%. Покупать золото имеет смысл после разворота тренда, лучше всего инвестировать в моменты нестабильности на рынках США и ЕС.

2. Обезличенный металлический счет в ВТБ24

Принцип открытия счета аналогичный с единственной разницей: срок инвестирования не ограничен, минимальная покупка — для серебра 1 грамм, для золота, платины и палладия — 0,1 грамм. Проценты на остаток также не начисляются. Зато спред у ВТБ банка значительно меньше: золото: покупка — 2235, продажа — 2370. Кстати, найти курсы металлов на сайте банка (vtb24.ru/metals) оказалось не самой простой задачей.

3. Обезличенный металлический счет в банке УРАЛСИБ

Тарифы на открытие обезличенного металлического счета находятся очень просто и скачиваются в формате .doc (uralsib.ru/retail/metals), от предыдущих банков они отличаются кардинально. Банк предлагает два вида счета:

  • С фиксированным периодом действия (181, 271, 367 дней). По условиям здесь установлена минимальная сумма покупки. Для золота — 300 грамм, серебра — 30 000 грамм, платины — 3 100 грамм, палладия — 3 100 грамм. Также в тарифы включен учет обременения счета при оформлении договора залога металла (0,1% от суммы залога, но не менее 10 и не более 500 дол. США). Есть начисление процентов. Об их сумме на сайте ничего не говорится, но то, что они есть, можно увидеть, скачав бланк Генерального соглашения также на сайте банка.
  • До востребования. Минимальная сумма покупки — 10 гр. золота или 1000 гр. серебра (платины и палладия в тарифах нет). Проценты не начисляются.
Рекомендую прочитать также:  Выгодно ли сегодня инвестировать в загородную недвижимость

генеральное соглашение банка УРАЛСИБ

Котировки на сайте банка, установленные с 22.03.2017:

  • золото: покупка — 2200, продажа — 2330;
  • серебро: покупка — 31,00, продажа — 32,85.

Спред почти такой же, как и у ВТБ24, то есть более выгодный, чем в Сбербанке.

4. ОМСв Газпромбанке

По аналогии с Банком УРАЛСИБ также предлагает два вида счетов: до востребования (сроки не оговариваются, проценты не начисляются) и срочный счет с периодом 367 дней. Минимальные суммы покупки для срочного вклада:

  • золото и платина — 50 грамм;
  • палладий — 200 грамм;
  • серебро — 3 кг.

Срочный вклад таковым можно назвать только лишь условно. Процент по нему — 1% годовых. При досрочном расторжении ставка составит 0,01%.

Котировки и спред у банка оставляют желать лучшего:

  • золото: покупка — 2238,15, продажа — 2424,66;
  • серебро: покупка — 31,07, продажа — 34,35;
  • платина: покупка — 1690,92, продажа — 1906,78;
  • палладий: покупка — 1390,99, продажа — 1568,56.

5. ОМС в банке Открытие

Банк одноименной финансовой группы предлагает условия, аналогичные ВТБ24. Выдача металла в физической форме отсутствует, никаких комиссий нет, минимальная сумма покупки для золота, платины, палладия — 0,1 грамм, для серебра — 1 грамм, срок договора не устанавливается, проценты отсутствуют.

Котировки:

  • золото: покупка — 2210,70, продажа — 2396,3;
  • серебро: покупка — 31,2, продажа — 33,90;
  • платина: покупка — 1700,90, продажа — 1857,70;
  • палладий: покупка — 1421,40, продажа — 1543,00.

Выводы

Драгоценные металлы (тем более золото) остаются тихой гаванью для инвесторов в момент кризисов. Если вы решили открывать обезличенный металлический счет до востребования, то обратите внимание на спреды и надежность банка. Как я уже говорил, у Сбербанка не самые выгодные условия, а вот ВТБ24 и банк «Открытие» вполне можно рассматривать. Если у кого-то есть опыт инвестирования в металлические счета, поделитесь опытом в комментариях.

Всем профита!



25 марта 2017

Хочешь быть в курсе ленивых новостей блога? Подпишись!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (3 оценок, среднее: 3,67 из 5)
Загрузка...

Комментарии и отзывы читателей

12 комментариев

  • Алексей:

    Следует также учесть, что спред может волшебно увеличиться в самый неподходящий для вас момент. У банка нет обязательств держать его на приемлемом уровне — когда хотят увеличат, когда хотят — уменьшат.

    Ответить
    • smfanton:

      Спред традиционно увеличивается на важных новостях и большой волатильности. Брокеры и банки так страхуют себя от возможных убытков.

      Ответить
  • 9868665:

    Налогообложение:

    Банк не является налоговым агентом по операциям с ОМС, т.е. вы самостоятельно исчисляете и уплачиваете налог от продажи обезличенного металла:

    ст. 226 Налогового кодекса РФ устанавливает, что исчисление сумм и уплата налога производятся налоговым агентом в отношении всех доходов налогоплательщика, источником которых является налоговый агент, за исключением доходов, в отношении которых исчисление и уплата налога осуществляются в соответствии со ст. 228;

    ст. 228 Налогового кодекса РФ определяет необходимость самостоятельного исчисления и уплаты физическими лицами налога на суммы, полученные от продажи имущества (в данном случае — от продажи обезличенного металла), принадлежащего физическим лицам на праве собственности.

    Резиденты РФ

    Исчисляют и уплачивают налог на доход от операций с обезличенными металлическими счетами по ставке 13% (п. 1 ст. 224 Налогового кодекса РФ). Если металл находился в собственности менее 3 лет, налоговая база может быть уменьшена на имущественный налоговый вычет в размере до 250 000 рублей (пп. 1 п. 1 ст. 220 Налогового кодекса РФ).

    Если металл находился в собственности более 3 лет, доход от его продажи не облагается налогом на доходы физических лиц (п. 17.1 ст. 217 Налогового кодекса РФ).

    Нерезиденты РФ

    Исчисляют и уплачивают налог на доход от операций с обезличенными металлическими счетами по ставке 30% (п. 3 ст. 224 налогового кодекса РФ).

    -------------------------------------------------------------

    При попытке узнать, передает ли банк сведения в налоговую о наличии ОМС и полученного дохода с продажи, внятного ответа не получил.

    В Сбербанке сидят одни... (материться не хочу) ни консультанты, ни начальники офисов, ни колл-центр ни кто мне не смог ответить на этот вопрос. Зайдите к тому, позвоните по этому номеру, съездите в главный офис найдите того...

    В втб-24 девушка постаралась мне узнать ответ на этот вопрос, звонила правда минут 15 всем, на том конце провода ей давали каждый раз новые и новые телефоны куда позвонить. В итоге сказала что банк не передает в налоговую сведения о наличии ОМС у клиента и полученного дохода (если он будет) и что я как честный и порядочный гражданин РФ должен сам пойти в налоговую и сказать им что я получил доход. (Делать мне больше не хер) в итоге бросил эту затею с ОМС.

    Ответить
    • smfanton:

      В наше время почему все продолжают бояться подачи декларации и уплаты налогов. Всего-то нужно один раз разобраться или найти знакомого бухгалтера. Добавил соответствующий пункт в недостатки ОМС, было бы удобнее и логичнее, если бы налоговым агентом был банк.

      Ответить
  • Аркадий:

    Минусовая тема инвестирование в ОМС.

    Была неосторожность связаться с этим в стабильные времена наслушавшись более удачных инвесторов. В итоге с учетом маржи котировка покупки держалась наневыголном уровне более 5!!! Лет. Чудом поймал момент в кризиса 14-15ых лет, когда смог продать этот «металлолом» с небольшим плюсом для себя.

    А теперь простая арифметика, я заработал практически ничего по сравнению с тем что мог заработать на депозитах или на курсе валют за эти года.

    Второе котировки ОМС волшебным образом привязаны к курсу доллара. Стоит задуматься нужно ли оно вообще

    Ответить
    • smfanton:

      Если вы просто неудачно купили металл, то причем тут ОМС? Убытки были бы и при любом другом способе инвестирования в драг. металлы (фьючи, ETF и пр.)

      Стоимость металлов зависит от цен на мировых рынках, отсюда привязка к доллару. Никакой магии.

      Ответить
      • Аркадий:

        Об этом мой комментарий. Что инвестирование в ОМС — совершенно нелепая затея, так как «оно» не растет как хотелось бы, еще тупее инвестировать в наличные металлы и монеты. У меня не поворачивается язык называть это инвестированием, когда на выходе ожидаемо меньший выхлоп. Это все о чем я хотел сказать в своем первом комментарии 🙂

        Ответить
    • а:

      Котировки в рублях за грамм XAU/RUB_TOM.

      Ответить
  • Аркадий:

    Поэтому статью про ОМС можно рассматривать как книгу вредные советы : как делать не надо.

    Ответить
    • smfanton:

      Статья для расширения кругозора, призыва использовать ОМС в ней нет.

      Ответить
      • Аркадий:

        Я не говорю, что ваша статья это призыв. Я говорю, что сама идея инвестирования в ОМС — это вредная идея для вашего кошелька.

        Ответить
  • Владислав:

    Думал о покупке ОМС, но от этой затеи отказался: доходность не такая высокая (как выше отметили, в отличие от тех же процентов вклада), нет страховки, большие спреды, заморочки с налогами. Вывод: На фиг нужно))

    А за информацию спасибо, для расширения кругозора необходимо знать.

    Ответить
Добавить комментарий

Если вы оставляете комментарий на ленивом блоге впервые, прочтите правила комментирования.

  • Ленивые инвестиции

    Купить акции
  • Нажми и Подпишись

  •