Объявлено о запрете на пополнение анонимных электронных кошельков

26 июля 2019 года Совет Федерации одобрил поправки в закон о национальной платёжной системе, запрещающие анонимным пользователям пополнять электронные кошельки через терминалы и операторов сотовой связи. Это можно будет сделать только с использованием банковского счета, например, через карту. Разумеется, для этого необходимо пройти полную верификацию паспортных данных. Предлагаю разобраться: каких последствий можно ожидать от нового закона?

Что изменится с принятием поправок в закон

Электронными деньгами в стране оперируют несколько крупных сервисов: Яндекс-Деньги (на ¾ принадлежит Сбербанку), WebMoney, PayPal, QIWI и ряд других. Ими пользуются десятки миллионов человек, совершается 2 млрд операций на сумму 1.7 трлн рублей ежегодно. Только в Яндекс-Деньгах ежедневно регистрируется 15 тыс. новых кошельков. Электронные кошельки используются для оплаты онлайн-покупок, мобильной связи, контента, услуг фрилансеров и даже ЖКХ. Частные инвесторы также нередко пользуются сервисами для небольших операций по вводу-выводу средств.

Анонимных кошельков, то есть открытых без предоставления паспортных данных, во всех системах совокупно насчитывается около 10 млн. Именно о них и идёт речь в новом законе. Обналичивать их помимо банковского счета запрещено в ещё марте 2019 года. Теперь на очереди – запрет на пополнение.

Участники рынка электронных платежей – против

Представители платёжных сервисов сетуют на то, что законопроект принят без обсуждения с бизнесом. Они напоминают, что возможности анонимных пользователей уже сейчас ограничены. Еще с 2011 года действует ФЗ-161 «О национальной платежной системе», по которому баланс анонимного (неподтверждённого) кошелька не может превышать 15 тыс. руб., а сумма транзакций – 40 тыс. руб. в мес. Кроме того, с такого кошелька нельзя оплатить услуги компаний-нерезидентов. Обезличенные пользователи, как правило, имеют пониженный статус доверия в системе, им закрыт доступ ко многим видам операций. Вот пример того, как проходит присвоение статуса авторизованного пользователя в WebMoney:

Также сервисы заявляют, что их собственные службы безопасности отслеживают необычную активность пользователей и нередко блокируют подозрительные операции. В качестве примера можно привести решение руководства WebMoney пойти навстречу ЦБ и с 1 октября 2019 года придать рублёвым кошелькам резидентов РФ статус банковского счета. Это делает анонимные кошельки не самым привлекательным вариантом для преступников. Все обнальщики, не говоря уже о «наркоторговцах и террористах», давно идентифицированы на дропов (подставных лиц).

Последствия нового закона

Попробуем смоделировать ситуацию, которая сложится в отрасли после принятия закона.

1. Бизнес электронных денег неизбежно станет более прозрачным для Центрального банка, ФНС и других контролирующих органов. Конкурентное преимущество сервисов перед банками, которое как раз и заключалось в анонимности, во многом будет нивелировано.
2. Акции публичных компаний, таких, как QIWI, с большой вероятностью ждёт снижение. В 2014 году, когда были приняты первые ограничения на анонимность в интернете, акции QIWI потеряли почти 65%.
3. Для законопослушных пользователей более интересными станут незарегистрированные в РФ мессенджеры с функцией кошелька (например, разрабатываемый сервис Телеграм).
4. Криптовалюта как альтернатива электронным деньгам тоже повышает свою привлекательность. Это не означает, что цена биткоина обязательно пойдёт вверх, но как фактор отложенного действия запрет сможет сработать.
5. Количество терминалов, особенно в малых населенных пунктах, заметно сократится. Это снизит качество инфраструктуры для жителей в таких местах, где не у всех имеется банковский счет.
6. От участия в безналичном обороте будут автоматически отсечены те, у кого в силу возраста еще нет паспорта.
7. Ухудшение условий для платежных сервисов – это шаг назад в развитии систем безналичного расчёта и повышение доли наличного оборота.
8. Из-за новых ограничений часть сервисов, вероятно, уйдет из России. Здесь будет сложнее зарабатывать комиссионную маржу.

Что можно утверждать точно, так это то, что почти вся денежная масса в стране будет поставлена под контроль крупных банков, которые смогут дополнительно заработать на своих платёжных сервисах.

Поделитесь в комментариях: затрагивает ли вас лично поправки в закон и какими вы видите последствия их принятия?