ЦБ предлагает списание долгов по ипотеке

19 июня 2019 года первый зампред ЦБ Сергей Швецов опубликовал информационное письмо, в котором предложил банкам делать списание долга по ипотечному кредиту сразу после изъятия заложенного жилья. Какие последствия ждут банки и заёмщиков в результате выполнения этой рекомендации – будем разбираться подробно.

Проблема ипотечных кредитов под залог недвижимости

Несмотря на то что рынок ипотечных займов в России ещё сравнительно молод, его объём в общем портфеле банков занимает 45%. Ипотечное кредитование при поддержке государства последние 2–3 года имеет тенденцию к росту. Но с увеличением количества кредитов повышается и объём общего долга. Например, в начале 2019 года ЦБ предоставил информацию о совокупной задолженности россиян по ипотечным кредитам в 6,4 трлн рублей.

По статистике 97% заёмщиков выплачивают ипотеку почти без просрочек платежа. Однако есть ещё 3 % тех, кто не справляется с этим и накапливает просроченную задолженность. В таких ситуациях обычно дело заканчивается изъятием залогового имущества (чаще всего, квартиры). И вроде бы на этом всё должно завершиться. Но есть немало случаев, когда изъятие квартиры не покрывает всю сумму долга, и банк в судебном порядке обязует заёмщика выплатить остаток.

В последние годы эта проблема лишь обострилась. Основной удар пришёлся на тех граждан, кто брал ипотеку 5–10 лет назад, когда рынок недвижимости в России был значительно выше, чем сейчас. Пострадали и те, кто брал валютный ипотечный кредит несколько лет назад при совершенно другом курсе. Падение рубля в их случае увеличило сумму возврата в несколько раз, и она уже не покрывается рыночной стоимостью квартиры.

ЦБ встал на защиту граждан

Тогда вмешаться решил Центральный Банк РФ. Хотя письмо Швецова адресовано всем, кто дает в долг под залог жилья, в том числе микрофинансовым организациями и кредитным потребительским кооперативам. Однако рекомендации ЦБ в первую очередь адресованы банкам, ведь только в январе–апреле 2019 года они выдали 393 000 ипотечных кредитов на 858 млрд руб.

В письме ЦБ также сообщается, что вступившая в силу 25 июля 2014 года поправка 5 пункта статьи 61 закона № 102-ФЗ требует от банка полного списания задолженности заемщика в случае, если получена выплата по программе страхования финансовых рисков кредитора. Однако кредиторы иногда продолжают требовать погашения остатка, пользуясь тем, что их клиенты попросту не знают об этой норме. Налицо прямое нарушение прав и интересов потребителей, объясняет Швецов. Если риски застрахованы не были, то у гражданина по закону остаётся обязанность выплачивать свой долг до конца.

Реакция банков

Большинство крупных банков довольно холодно восприняли заявление ЦБ. Они в один голос уверяют, что данная рекомендация избыточна, а случаи требования погашения остатка долга единичны. Наоборот, ведущие ипотечные кредиторы стараются идти навстречу своим клиентам и не доводить до реализации залога. Как альтернативный метод решения проблемы они предлагают реструктуризацию задолженности или кредитные каникулы на срок до 1 года.

В оправдание этой позиции можно сказать, что банки действительно не заинтересованы в изъятии квартиры у должника. Для кредитной организации реализация залога – непрофильная операция, которая чаще всего завершается убытками.

Позже регулятор опубликовал дополнительный комментарий, разъясняя, что не призывает банки прощать долги по ипотеке всем подряд, а настаивает на внимательном изучении жизненной ситуации заёмщика. Это действие, по мнению ЦБ, может быть оправданным в случае действительно тяжёлого положения должника.

Выводы

Письмо Центробанка не носит нормативного характера и не обязывает банки к немедленному его исполнению. Оно, по мнению чиновников ЦБ, направлено на защиту интересов граждан и стремится подтолкнуть банковский сектор следовать лучшим практикам.

Станут ли банки прислушиваться к мнению регулятора или продолжат требовать оплату остатка долга после изъятия жилья? Поделитесь, что думаете вы по поводу подобных ситуаций.

Всем профита!