Как отказаться от страховки по кредиту и не прогадать

Процедура получения кредита сама по себе является стрессом для заёмщика. Человек, озадаченный будущими выплатами, заранее думает, как будет с ними справляться. В этот момент возникает еще один спорный вопрос – о страховании. Допустимо ли отказаться от страховки по кредиту, и какими могут быть последствия?

Почему банк предлагает страховку по кредиту

Цель банка – получить прибыль, и в отношениях с клиентом он думает в первую очередь о своих интересах. Первоочередным мотивом предложения страховки по кредиту является снижение рисков невозврата долга. Выгода в данной ситуации предусматривается для банка и сотрудничающей с ним страховой компании. Забота о клиенте здесь не в приоритете: как в кредитном договоре, так и в договоре страхования прописываются только условия выплаты страховой компанией остатка долга банку при наступлении страхового случая. Редко подобные документы регламентируют отказ от страховки. Поэму клиенту банка стоит подумать о своей выгоде самостоятельно, ведь за него этого никто не сделает.

С мотивом предложения страховки все более-менее стало ясно. Теперь разберёмся в законодательной базе.

Закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ закрепляет право банков использовать страховые продукты для снижения своих рисков. Необходимо принять во внимание и антимонопольное законодательство. Согласно ему клиент банка вправе самостоятельно выбирать компанию для страхования объектов кредитования. Но главным помощником заемщика в вопросе страховки при оформлении кредита является Указание Банка России от 20.11.2015 года «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Посмотреть документ можно здесь: base.garant.ru/71336006. После вступления его в силу 01.06.2016 заемщики стали более защищены от навязывания ненужных продуктов при оформлении кредита. Но от всех ли страховок можно отказаться?

Кроме добровольного, существует обязательное страхование при оформлении кредита. К этой категории относят:

• кредиты с залогом (автокредиты);
• ипотечное кредитование (страхование объекта, жизни и трудоспособности, иногда ещё и титульное – от потери прав собственности).

Все остальное является добровольным страхованием, от которого можно отказаться на разных стадиях кредитования.

Однако банки идут на некоторые хитрости, чтобы навязать, например, страхование жизни. К примеру, банк может отказать в получении кредита без видимых на то причин и их объяснения. А поводом может как раз стать отказ от страховки, но прямо вам не скажут. Обычно на это неформально намекает менеджер банка в процессе оформления договора.

Еще одним из способов понуждения заемщиков к страховке является «игра» с процентной ставкой. При отказе от страхового полиса банк может на несколько пунктов поднять ставку по кредиту. Если же клиент дает согласие на страховку, то процентная ставка снижается до заявленного ранее уровня. Кроме того, банк может неожиданно уведомить клиента о вступлении в так называемую программу коллективного страхования. Действующими лицами является сам кредитор и страховая компания, а заемщики просто присоединяются к программе. В таком случае отказаться вам не от чего, ведь вы лично ничего и ни с кем не заключали. Поэтому нужно быть внимательным при ознакомлении с предлагаемыми условиями, чтобы можно было перейти к процедуре отказа от страховки до получения кредита.

Как отказаться от страховки по кредиту

Если вы узнали, что предлагаемое страхование является добровольным, то нужно решить, на каком этапе хотите отказаться от страховки. Если не удается без последствий отклонить нее при заключении кредитного договора, то существует определенное время для отказа от страхового полиса. Согласно Указанию Банка России, в общем порядке заемщику дается 5 дней для отказа от договора страхования и возврата денежных средств. Этот срок получил название «период охлаждения». Он может быть прописан в кредитном договоре. Срок, в течение которого вы вправе разорвать отношения со страховой компанией, в некоторых банках достигает 14 дней.

В течение «периода охлаждения» заемщик должен прийти в банк для написания заявления об отказе от договора страхования. Некоторые банки принимают такие заявления онлайн. В течение установленного времени деньги за договор страхования будут возвращены заемщику или кредитору. Если же по каким-либо причинам не удалось отказаться от страховки рассмотренными способами, то всегда можно попытать счастье в суде. Однако необходимо помнить, что в кредитном договоре в качестве мотива подписания договора страхования указывается добрая воля заемщика.

Лучший вариант – внимательно читать документы, не жалеть на это времени. Не стоит стесняться спрашивать об условиях страхования у менеджера банка. Самый глупым может стать как раз тот вопрос, который не был задан.

А нужно ли отказываться от страховки?

Бывает, что люди отказываются от страховки по кредиту, не обдумав все обстоятельства. Случаются ситуации, когда страховка может действительно спасти в нужный момент. Например, если вы работаете на опасном производстве. Другой пример – когда вы застрахованы от потери работы, а ситуация оставляет желать лучшего. К тому же банки предлагают наиболее удобные способы оплаты страхового полиса, будь то единовременный платеж либо включение стоимости страхового полиса в сумму долга с последующим погашением аннуитетными или дифференцированными платежами.

Только взвесив все обстоятельства, стоит принимать решение, отказаться от страховки по кредиту или согласиться. Расскажите в комментариях, что вы думаете по поводу страховки по кредиту: стоит ли её оформлять?