Аннуитетный и дифференцированный платёж – разбираемся в цифрах

Почти каждый из нас хоть раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. В первую очередь все стремятся найти наименьшую процентную ставку. Но не все задумываются о том, что выгода зависит не только от неё. В договоре может быть аннуитетный или дифференцированный платеж, что весомо влияет на переплату. Особенно актуально этот вопрос стоит при оформлении ипотеки. Давайте разберёмся, в чем разница между двумя способами погашения долга.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи

Под аннуитетными платежами (от лат. annuus — годовой, ежегодный) понимают способ возврата долга, при котором:

• каждый месяц в счет погашения займа перечисляется одна и та же сумма;
• в первую очередь списываются проценты за использование денег за весь период кредитования.

Расчет проводится по формуле:

 

Главный недостаток аннуитетной схемы состоит в том, что тело долга в первые годы уменьшается незначительно. Например, человек взял в ипотеку 3 млн руб. на 15 лет под 7%. Ежемесячный платеж составит 26 964, 85 руб. При таких условиях за первые 10 месяцев погашения кредита человек перечислит в банк более 269 тыс. руб. При этом его долг уменьшится только на 97 тыс.

Дифференцированным называют такой вид расчетов по кредиту, при котором клиент возвращает тело долга равными долями, каждый месяц выплачивая начисленные за этот срок проценты. Вносимая сумма постоянно сокращается. Она определяется по формуле:

При такой схеме на первые 100 тыс. задолженность уменьшится уже через 6 платежей, притом что человек перечислит 203,5 тыс. руб.

Очевидно, что первый вариант более выгоден для банков. Поэтому найти кредитора, готового предложить второй способ, довольно трудно. На это готовы пойти только те организации, которые хотят увеличить число клиентов за счет предоставления лучших условий.

Схемы погашения при разных типах платежа

Схема погашения кредита аннуитетными платежами имеет следующий вид:

Для дифференцированного платежа график будет выглядеть так:

На графиках виден главный недостаток дифференцированной схемы: первоначально размер ежемесячного платежа будет выше почти на 15%. Расчеты на онлайн-калькуляторах показывают, что сумма уменьшится до величины аннуитетных взносов только спустя 6 лет.

Какая схема выгоднее

Очевидно, что все банки предпочитают, чтобы задолженность перед ними погашали по аннуитетной схеме. Это приводит к увеличению выплат по процентам за пользование деньгами даже при досрочном возврате. В денежном выражении выгоднее дифференцированная схема. В приведенном выше примере видно, что ее применение позволило сэкономить 300 тыс. руб. на процентах. Когда кредит берется на больший срок, эта разница становится еще весомее. Если ипотека рассчитана на 25 лет, переплата по аннуитетной схеме погашения составит 430 тыс.

Кроме того, чем выше у человека шансы погасить задолженность досрочно, тем целесообразнее ему возвращать деньги по дифференцированной схеме. Например, при заданных ранее условиях, спустя 5 лет выплат заемщик будет должен ровно 2 млн руб., а тот, кто использует выгодную банку схему – 2 322 384.06 руб.

Однако многие клиенты все равно соглашаются на аннуитетные платежи. Основным мотивом этого является утверждение, что со временем из-за инфляции снижается покупательская способность денег. Заемщики полагают, что уже через 5 лет платить ту же сумму станет гораздо легче. Такой подход кажется мне излишне оптимистичным. На самом деле нет гарантий, что заработок на протяжении всего срока выплат будет расти опережающими инфляцию темпами. Если этого не произойдет, то с каждым годом будет сложнее расплачиваться по кредиту. Постепенное снижение размера взноса позволит меньше опасаться падения дохода.

Единственный фактор, из-за которого может быть целесообразно выбрать погашение равными суммами, – невозможность осуществлять повышенный взнос на протяжении первых лет. Если вы не готовы выкладывать большие суммы, то ваш выбор – аннуитетный платёж.

Такое решение целесообразно для тех, кто берет ипотеку в молодом возрасте, рассчитывая, что в ближайшее время сможет перейти с зарплаты начинающего специалиста на более достойный уровень. Также оно остается единственным выходом для тех, кто имеет небольшой доход. Аннуитетный платёж с большей вероятностью позволит получить нужную сумму.

Подводим итоги

Выбор дифференциальной схемы погашения имеет два преимущества:

• снижается переплата по процентам;
• быстрее уменьшается размер основного долга.

Именно поэтому банки заинтересованы в аннуитетных платежах. Их предпочитают те заемщики, которые хотят снизить размер ежемесячного взноса, и те, кто рассчитывает, что темпы роста их дохода будут обгонять инфляцию.

Расскажите в комментариях, какой выбор сделали бы вы? Если кто-то оформил ипотеку с дифференцированным погашением, поделитесь, в каком банке удалось найти такое предложение.