Как выбрать надежный банк для депозита?
Одним из самых классических способов сохранения и приумножения денег, пускай и на уровне инфляции, является банковский депозит. По сравнению с другими инвестиционными инструментами, описанными на ленивом блоге, банковские вклады являются наименее рискованным способом куда можно вложить деньги в 2017 году. Разумеется, речь не идет о банках с сомнительной репутацией или находящихся на грани банкротства. Как выбрать банк для вклада? Как проверить надежность банка, не обладая инсайдерской информацией с помощью общедоступных источников информации? Обо всем об этом поговорим в этой статье.
Содержание:
- Как формируется ставки по депозитам;
- Выбор банка для вклада: критерии оценки;
- Гарантии Агентства по страхованию вкладов;
- Где самые выгодные ставки по вкладам.
Как формируются ставки по депозитам и почему они такие низкие
Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.
Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.
ПодписатьсяВсе люди, у которых образовываются некие излишки денег, задумываются о том, чтобы сохранить их и приумножить. Если говорить о банковских депозитах, то это скорее способ сберечь свои накопления от инфляции. О каких-либо значительных заработках речь не идет, если, конечно, вы не держите в банке миллионы. Человек, который намерен за небольшой срок значительно нарастить свои активы, скорее предпочтет банковскому депозиту другие инвестиционные инструменты.
До конца 2015 года ЦБ России установил максимальную необлагаемую налогом ставку по вкладам 18,25%. Если какой-либо банк предлагает вам более 18,25% (без учета капитализации), то следует учитывать, что прибыль по вкладу будет облагаться НДФЛ по ставке 35%.
От чего же зависят ставки по вкладам? Ставки по депозитам в значительной степени зависят от текущего значения ключевой ставки. Ключевая ставка — это ставка, под которую ЦБ РФ кредитует коммерческие банки. Многие путают ключевую ставку (сейчас 14%) со ставкой рефинансирования (сейчас 8%). На сегодняшний день ставка рефинансирования существует скорее для справки, по ней рассчитывают размер штрафов, пеней. Ключевая же ставка отражает денежно-кредитную политику ЦБ РФ, а значит и реальное положение дел в экономике страны. Помимо ограничений в виде налогообложения ставок по вкладу свыше 18,25%, ЦБ РФ рекомендует банкам не превышать ключевую ставку более, чем на 3,5 процентных пункта. Банки, предлагающие высокие проценты рискуют попасть под санкции со стороны ЦБ РФ.
ТОП 10 крупнейших банков РФ традиционно устанавливают ставки по депозитам ниже среднего уровня по рынку. Благодаря этому менее крупные банки имеют возможность привлекать значительные объемы средств у граждан под более высокие проценты. Высокая ставка по вкладу может означать следующее:
- банк входит на рынок нового для него региона и таким образом нарабатывает клиентуру;
- депозиты привлекаются для финансирования какого-то проекта;
- банк открывает новую кредитную линию или развивает уже работающую, и привлекает под это средства;
- у банка недостаточно денег для выполнения своих обязательств перед вкладчиками и он привлекает новых для того, чтобы отдавать старым;
- банк умышленно завышает процентные ставки для привлечения средств и последующего скама. В таких случаях обычно меняются учредители банка, а деньги вкладчиков перетекают по кредитным линиям подставным фирмам.
Первые три причины не таят в себе ничего опасного для владельца депозита, а вот последние могут грозить полной или частичной потерей накоплений. Сравнить процентные ставки несложно, информация об актуальных предложениях банков есть в сети на официальных порталах или специализированных банковских ресурсах. Однако, выбор банка исключительно на основании размера процентной ставки в большинстве случаев ведет к увеличению рисков потери денег.
Для начала логично будет выбрать несколько банков по таким факторам:
- присутствие отделений банка в вашем городе (районе, деревне и т.п.), многие банки предлагают выгодные и привлекательные условия, но если для заключения договора, получения консультации или каких-либо сопутствующих услуг вам нужно ехать за несколько десятков километров, то это будет не самый лучший выбор;
- наличие достаточного количества банкоматов, филиалов банка или других точек, где смогли бы быстро и беспрепятственно забрать начисленные по депозиту проценты и сам депозит;
- наличие интернет-банкинга и возможность совершать максимум манипуляций со своим счетом без необходимости посещать отделение банка.
Выбор банка для вклада: критерии оценки
После того как вы выберете несколько банков, присутствующих в вашем регионе, и обеспечивающих достаточный уровень комфорта своим клиентам, вам следует оценить такие критерии:
- дата появления банка, его филиальная сеть и финансовые показатели;
- наличие информации о владельцах и их жизненном пути;
- позиции банка в отечественных и заграничных рейтингах и отзывы клиентов.
Данные о том, когда банк был зарегистрирован, какие имеет лицензии и разрешения, а также его финансовая отчетность за минувший отчетный период можно найти на официальном сайте Центрального банка (cbr.ru), в разделе «Информация по кредитным организациям». В строке поиска необходимо набрать наименование интересующего вас банка и перейти по найденной ссылке, перед вами откроется карточка организации.
Здесь для оценки важны такие показатели:
- срок действия лицензий и разрешений;
- размеры уставного капитала (чем он больше, тем надежнее банк);
- участие в системе страхования вкладов;
- объемы оборотных средств и прибыли из финансовой отчетности.
Для примера приведу данные по банку Траст, который сейчас проходит процедуру санации (оздоровления). На сайте ЦБ РФ уставной капитал банка 1 рубль, тем не менее люди продолжают нести туда деньги.
При выборе банка важно также обращать внимание на личности учредителей. Если найти информацию о составе учредителей не составляет труда, то это хороший знак, поскольку что-либо скрывать есть смысл только тем, кто имеет криминальное прошлое и запятнанную репутацию. Если среди учредителей значатся крупные отечественные и зарубежные корпорации или банковские группы, то это большой плюс к надежности банка. Логика здесь проста: в случае кризиса крупная корпорация сможет поддержать банк на плаву. А вот банки, которые не имеют серьезного тыла, могут оказаться ненадежными, даже если они входят в ТОП50 крупнейших банков страны.
Ярким примером может служить Судостроительный банк, который по размеру активов занимал 84-е место по РФ. В декабре 2014 года у СБ банка появились проблемы с переводами платежей юридических лиц и чуть позже с выплатой вкладов физических лиц. Далее банк ввел ограничение на выдачу наличных в размере не более 50 тысяч рублей в день. В феврале этого года руководство Центробанка приняло решение об отзыве лицензии кредитно-финансовой организации и отключении ее от всех систем банковских электронных срочных платежей. Регулятор мотивировал свое решение тем, что Судостроительный банк нарушал действующее банковское законодательство, указывал в финансовой отчетности недостоверные данные и стал неспособен исполнять свои кредитные обязательства. Насколько мне известно, сейчас формируется реестр вкладчиков для АСВ. Общая сумма страхового возмещения от АСВ составит около 16,9 млрд рублей, к слову, общий объём фонда обязательного страхования АСВ на конец 2014 года 83,6 млрд. рублей. Таким образом объёма средств страхового фонда хватит не более чем на 5 банков, аналогичных по масштабу СБ Банку.
Что касается международных рейтингов, то позиции банка в них, как правило, указываются на официальном сайте кредитно-финансового учреждения. А отечественные рейтинги для анализа стоит выбирать максимально независимые и не ангажированные. Лично я для анализа климата внутри банка использую:
- banki.ru;
- РБК.Рейтинг;
- rbcdaily.ru.
На портале banki.ru есть раздел с отзывами реальных клиентов о работе банков и их отдельных представительств. Отзывы по достаточно крупным организациям там исчисляются сотнями. Если у кого-то из читателей есть проблемы с банками, то рекомендую оставлять жалобу в первую очередь на banki.ru. Информацию о текущем состоянии дел также можно брать из интервью топ-менеджеров (читая между строк), публикаций ведущих аналитиков-экономистов, новостей о тех или иных событиях вокруг банка.
Гарантии Агенства по страхованию вкладов
В 2003 году из-за массового банкротства некоторых банков в правительстве было принято решение о создании Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Идея не нова, в мире уже более 100 государств успешно реализуют подобные программы. Цель Агентства – защитить население от потери сбережений и повысить уровень доверия к банковской системе. В АСВ имеется определенная сумма средств, которая выделена на возмещение депозитов вкладчикам обанкротившихся банков. Агентство ведет реестр организаций-участников, чьи клиенты при наступлении страхового случая получат возмещение. Страховых случая всего два: отзыв у банка лицензии и банкротство.
Стоит учитывать, что к выплате подлежат депозиты в пределах 1,4 миллиона рублей. Такой размер страхового возмещения был установлен в декабре 2014 года, превысив предыдущий страховой объём в два раза (было 700к ). Это было сделано для того чтобы повысить доверие граждан к банкам на фоне сложной ситуации в отечественной экономике. Соответственно есть смысл вкладывать деньги в пределах 1,2-1,3 миллиона для того, чтобы при наступлении страхового случая вы могли вернуть весь вклад с процентами за счет АСВ.
Фонд АСВ формируется из страховых взносов в размере 0,1% от страховой суммы (ежеквартально). По графику размера фонда страхования вкладов видно, что банкротство или отзыв лицензии у нескольких более-менее крупных банков может обанкротить фонд АСВ. Это нужно учитывать при хранении на вкладах значительных сумм. Если рухнет АСВ, пострадает вся банковская система. Для снижения нагрузки на АСВ сейчас в правительстве РФ активно обсуждается снижение страхового покрытия вкладов до 90%. Думаю, что это будет далеко не единственный шаг для стабилизации ситуации в АСВ.
Самые выгодные ставки по вкладам
Как видим процесс подбора надежного банка не так уж и прост, и может занять какое-то время. Однако взамен вы получите уверенность в том, что ваши сбережения не пропадут. Обращайте внимание на акции и специальные предложения выбранных банков. Довольно часто можно вложить деньги в надежный банк на весьма выгодных акционных условиях.
Предлагаю в комментариях обсудить самые выгодные ставки банков по вкладам. Начну с моего любимого банка Тиньков:
- Рублевый депозит: 17% до 12 месяцев (с 15 апреля уменьшение до 16%) + 1% при пополнении;
- Долларовый депозит: 5,5% от 12 месяцев;
- На остаток до 500к рублей начисляется 14% годовых при совершении 1 операции в месяц (с 6 апреля уменьшение ставки до 12% годовых).
Открыть вклад у Тинькова можно не выходя из дома, достаточно оформить заявку по телефону или на сайте. Мне курьер привез карту на следующий день после заполнения формы заявки.
Всем профита!
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
- Скам (SCAM) – что это такое?
5 956 43 - Рентабельность инвестированного капитала3 975 4
- Как обезопасить от рецессии собственные активы3 221 2
- Что такое керри трейд и как это работает3 116 0
- Способы ведения учета долгосрочных инвестиций4 239 7
- Разумная стратегия для начинающего инвестировать3 029 2
- Готовлюсь к введению закона об автономном суверенном интернете2 460 1
- Как я подавал декларацию для получения налогового вычета по ИИС3 342 6
Кладбищенский бизнес или инвестиции в загробную жизнь
Подпишитесь на VK-сообщество Ленивых инвесторов, там говорим о самых актуальных новостях и делимся книгами.
Вопрос от чайника, как быть с налогами если вклад не велик или же наоборо? Извеняюсь если вопрос «туп» 🙂
Если ставка по вкладу менее 18,25% годовых, то налоги платить не нужно. Если больше, то банк сам вычтет из ваших процентов по вкладу НДФЛ 35%.
Во как кризис отозвался, начинали с Форекса, а закончили Банками.
В точку,Антон начинал квартал «за здравие»,а закончил «за упокой».
Т.е. темы кроме форекса не интересны?
Интересны высокодоходные темы.
Какие бы ни были инструменты в портфеле, часть средств просто необходимо держать на депозитах в банках как подушку безопасности.
На оборот, теперь интересны темы вклад в банки чем в форекс, и ренее держание части средств в банках не упоминалосьььььь.........
Интересны все темы!!! для меня так вообще статья актуальна (положу 1млн в ближайшее время), спасибо!
Ой, Антон при любом удобном случае пишет про диверсификацию.
Антоша видно ты иксперт, мега иксперт, лучше уже в банке в долларах под матрасом, чем при инфляции 60% держать на депо под 18%
Судя по правописанию вам до банковских вкладов (в том числе рублевых) еще далеко
Все правильно, Антон! Хорошая статья, хорошая тема! Интересно будет и дальше почитать про банки! Хороший инвестор должен разбираться во многих вопросах.
Антон, без обид! Все темы классные, многие и не знают что бывает кроме Форекса. Недавно знакомому с 12 летним стажем трейдера на Альпари сказал ОМС. Так он спросил «а что это», и стал расспрашивать об отличии ОМС от слитков. Век живи, век учись. Сам благодаря этому блогу многое узнал впервые в жизни.
До конца февраля у банка «Русский Стандарт» действовали повышенные ставки по депозитам. Потом % постепенно снизился. После январских праздников лично я успел открыть депозит под 19%.
По Тинькову у меня есть некоторые сомнения. Приехал курьер, привез документы. Вместо полноценного договору, заверенного печатью организации и подписью уполномоченного лица. просто — бумажка заявление, которое подписывается клиентом. Как у юриста у меня возник вопрос — как доказывать сумму и размер вклада в случае банкротства банка. хотя сервис мне их симпатичен. Кто, что думает?
Тоже интересно. Возможно банк сам предоставит сведения в страховую компанию. Я поинтересовался у курьера, но она так и не смогла ответить и сказала, что я первый кто у нее это спрашивает, при этом сказала, что не волнуйтесь с нашим банком ничего не случится, а я конечно же так ей и поверил))))
Вы переводите в Тинькоф по безналу, соотвественно доказать перевод средст проблем не вызовет.
Раньше курьеры доставляли карту вместе с договором. Сейчас большинство банков работает по публичным офертам. Опять же в Трасте тоже не дают договоров, ссылаясь на сайт.
Разве Траст не банкрот, они прекратили выплаты ещё в декабре.
Если делать вклад в банк, то самый удобный вариант — это перевод с карты этого же банка некой суммы во вклад. После зачисления во вклад, надо сделать скрины кабинета и всё этого доказательства достаточно для получения страховки, если банк обанкротится. В случае банкротства вся база этого банка передаётся в управляющий банк, чаще всего в Сбер. Если там у них возникнут вопросы, то им и надо эти скрины, как доказательство, что вклад был сделан.
Если бы государство позволило обанкротиться Трасту, то АСВ бы не выдержал, в следствии чего вся банковская система оказалась бы под ударом. Уже в первый день после падения АСВ у каждого офиса бы выстроилась очередь на закрытие вкладов, что спровоцировало бы банкротства еще более крупных банков.
Траст оздоравливается фин. корпорацией «Открытие», на спасение Траста государство выделило около 100 млрд. руб. если что
Не зря они сейчасссс дают 2 бараля бензина вкладчикам...
Там все законно, хотя и слишком инновационно )) Принимаете оферту, переводите деньги, открываете вклад (или не открываете — дело ваше). Звоните в банк, просите образец договора с вами и выписку со счета. Пришлют на имейл и отдельно на почту, в конвертике с листочками, перевязанными ленточкой. Необычная процедура, но договор (счета и вклада) у вас на руках будет.
Я вложился в феврале в Совкомбанк под 18%, сейчас процентные ставки уже 16%
АФС-капитал — только сайт у них щас не работает — проценты все увеличиваются... все круто! сейчас 20%
Представить банк без офисов еще можно, но что за банк без сайта?!
Это даже не банк — это кооператив, здесь нет совсем никаких гарантий. У меня отец в подобном учреждении 300к потерял.
Через пару лет все ставки выше 12% сойдут на нет. Жаль Тиньков не дает открыть на 3 года.
Это весьма позитивный вариант будущего, куда хуже если ставки будут продолжать расти.
Я с точки зрения заработать на высокой ставке, открыв вклад сейчас на длительный срок. Было бы не плохо чтобы кто-то поделился опытом, где на срок более двух лет выгодно открыть сейчас вклад.
Югра на 2 года под 17%
Надо было бегать по банкам, когда все бегали (конец декабря, начало января). Сейчас уже одни объедки остались. Я успел сделать «лесенку» из вкладов 3мес-полтора-год-полтора-два года-три. Длинные вклады еще и продублировал в разных банках на случай отзывы лицензий. Получилась неплохая перспектива доходности (по убывающей) 25%-22%-20%-18%-15%. Все вклады пополняемые, разумеется. А некоторые еще и расходные с капитализацией.
Заинтересовался контакт банк дают дохожную карту под 16 проц.
Доходность карты могут поменять в любой момент. Большая доля вероятности что до конца года % не продержится такой.
Я считаю ,что в наше не легкое время , деньги лучше хранить при себе , паммы , хайпы, дц-это все фигня рискованная , сам на себе убедился потеряв пару десятков тысяч долларов . А если так и хочется куда то вкладывать , то ищите более консервативные способы такие как банки ,золото , недвижимостью бизнес . ...Советую начать изучать инвестирование в сайт , ибо за этим будущее . На западе сайты называют уже второй недвижимостью .
В моем городе продавалась мини-гостиница за 9-11 млн.руб., можно было 2-3 человечкам скинуться и прикупить. Доход 1-1,3 лимона чистыми в год. Куда выгоднее банков и Форекса. Люди в любое время едут отдыхать в отпуск. А надоест, продать.
По вашим расчетам это 10% годовых, «куда выгоднее банков и форекса». Вы не спрашивали почему она продается?)
А как можно снять крупную сумму с тинькоф банка?
Можно перевести на любой другой банк, например сбер и там уже снять
Можно перевести с вклада на карту Тинькова, у них снятие в любом банкомате без процентов, насколько я помню.
Проблема в том, что банкоматы сторонних банков ограничивают максимальную сумму единоразового снятия до 5-8 т.р. Т.о. если сумма крупная придется часами стоять у банкомата и снимать деньги.
Я так тоже раньше думал. Потом просто начал тыкать не 5 тыс, а больше — типа 20-40 и в банкомате одного банка мне так выдали. Так что пробуйте! У меня получилось.
Банкомат какого банка был?
Глобэкс точно — сам снимал по 100.000
40+40+20
Спасибо, проверю.
А у них что офиса нет что ли ?
Зачем вам офисы, если любой вопрос можно решить не выходя из дома
«Можно перевести на любой другой банк, например сбер и там уже снять» нужно идти в другой банк.
Я имел ввиду почему нельзя снять у них в банке ?
Вы можете снять в любом банкомате без комиссии
Интересно ваше мнение о покупке недвижимости в 2015 году. Когда будет ценовое дно? Считаю что спрос уменьшится и цены во второй половине года понизятся, но специалисты на просторах интернета утверждают обратное. Не планируете ли стать владельцем кв. метров?
В СПБ первичный рынок уже просел на 20%, вторичный на подходе. Думаю, что все зависит от конкретного предложения. Дно будет скорее всего осенью, после сезона отпусков.
Антон, можете сказать свое мнение о банке «Россия»? Путин заявлял вроде, что будет зарплату через него получать.
Слышал, что у него проблемы из-за санкций. Сейчас он занимает 16 место по активам в топе банков РФ, соответственно рублевые депозиты доверить можно, условия по вкладам не смотрел.
Путин, если что, является учредителем и совладельцам этого банка. Думаете, почему малоизвестный банк попал под санкции? Путин, конечно, всё отрицал.
При выборе банка я бы еще рекомендовал посмотреть показатели достаточности капитала Н1.0 и ликвидности Н2 и Н3, найти их можно также на сайте ЦБ в разделе Справочник кредитных организаций, форма 135 (внизу) на последнюю дату. Минимальный норматив по капиталу 10%, если у банка значение от 10% до 11%, в текущих экономических реалиях существует дополнительный риск доверия средств (у Сбера показетель хоть и 11,14% на 1 марта, что немного, но это исаключние =D). Если в районе 13-14%, надёжность банка выше чем у конкурентов с меньшими значениями. Аналогично и с нормативами ликвидности, минимальные значения установлены ЦБ — Н2>15%, H3>50%
Здравствуйте, Антон! Банк Тинькофф тоже очень понравился. Но есть вопрос...активно пользуюсь его картой и открыл вклад на год. А как, в случае какой либо неприятности у этого банка, доказывать АСВ, что у тебя было столько то денег на вкладе, если мы туда онлайн все переводим с карты?
Чтобы получить доп. 1% нужно переводить через сторонний банк, поэтому как не крути у вас будет квитанция. В самом ткс также можно распечатывать оплаченные квитанции.
А вообще каков был опыт возмещения через АСВ? Неужели все чеки о пополнении вклада необходимо хранить? Я вот часто пополняю Тинькофф через автоматы Связного и Евросети.
Об этом будет отдельная статья. По хорошему ничего хранить не надо, однако жизнь показывает, что учредители скамящихся банков могут не вносить в реестр вклады клиентов. В этом случае любое подтверждение о перечислении и хранении средств лишним не будет.
Часть денег с банковского вклада вложил в FT доверившись ленивому блогу и сейчас немалая сумма подвешена в воздухе. А теперь-то конечно, посоветуйте нам, Антон, как лучше выбрать банковский вклад. Забываете о чём ведете блог.
Это вы забываете про личную ответственность за свои финансы и перекладываете ответственность на другого. Я никогда не просил довериться мне и не обещал читателям, что ПФФТ будет жить вечно, как и любой другой инструмент, наоборот постоянно напоминаю о возможных рисках. В блоге идет повествование о собственном опыте инвестирования, если вы не заметили я ничего не впариваю читателям, каждый делает выбор сам.
Блог о финансах и инвестициях, поэтому темы банков, личных финансов, фондового рынка, биткоинов, антиквариата и пр. отлично вписываются в формат блога.
Нет, я не перекладываю на блог ответственность и не обвиняю Вас, ни в коем случае. Я сам ответственен за свои вложения. Тем не менее, блог Ваш про инвестиции, а банковский вклад сложно назвать инвестицией.
А зачем в воздух подвешивать ? Нужно просто забыть и смирится с потерей денег , и в первую очередь думать своей головой , а не искать крайних
Если пополнение было с карты можно попробовать сделать чарджбек, в сети много инфы.
я советую подождать с чарджбэками, хотя бы до конца апреля, вы их всегда успеете подать,а дать время компании разрулить ситуацию надо. надежда есть.
Всем, добрый день. Я хочу спросить по поводу чарджбека от ФТ. Имеет ли это вообще какой нибудь смысл, и кто нибудь уже имел подобный опыт.
Кстати, ТП на Форекс Тренде пишет, что с 15 апреля вывод средств должен восстановиться, что думаете? Каковы шансы?
А про МФО не было статьи ? стоит связываться с ними ? или развод ?
Стоит, если есть прозрачность в отчетности и уверенность в учредителях. Со временем напишу статью.
У МФО вход большой, от миллиона (если это не пирамиды). Но инструмент вполне легальный и должен быть интересным для рисковых ребят. Еще можно присмотреть к пир-ту-пир кредитованию. Перспективная вещь, в России пока представлено слабо.
Антон, привет!!!
Когда планируешь возвращение в СПб ? (Если вообще планируешь)))
Надеюсь по приезду ты организуешь встречу ленивых инвесторов, как осенью перед отъездом. В этот раз я хочу попасть на эту встречу)
Условно я уже в СПб, сейчас в разъездах. Встреча скорее всего будет организована летом.
Отлично) спасибо!
На сегодняшний день кто что скажет про банк Тиньков? Удобный? Не подводил?
Один из самых эффективных банков с лучшим онлайн-банкингом.
А как выгоднее пополнять счет без комиссий? Для получения плюсом 1% при открытии вклада нужно пополнять переводом из другого банка, но этот другой банк возьмет % за перевод на сторонний счет.
Есть банки у которых нет комиссии за перевод, например банк Санкт-Петербург. В Тинькове тоже кстати нет комиссии.
Благодарю Антон