Электронные платёжные системы: преимущества и риски для инвестора

Электронные платежные системы для частного инвестора – это, в первую очередь, один из способов пополнить торговый счет и вывести заработанные средства. В последние 20 лет они стали очень популярными. Однако не следует забывать о рисках, которые сопряжены с виртуальными деньгами.

Что такое ЭПС

Электронные платежные системы (ЭПС) – это сервисы, обеспечивающие проведение безналичных платежей через интернет.

Наиболее популярны у тех, кто торгует на форексе, «играет» с бинарными опционами и т. п. Но в последнее время такие кошельки часто становятся для инвестора полноценной заменой банковского счета. Оплатить услугу Яндекс.Деньгами или Киви можно в пару кликов. Это быстрее и удобнее, чем использовать банковскую карту. Тем более что ЭПС тоже обзавелись своими картами. Их главная особенность – мгновенный перевод средств. Все хранящиеся на счету клиентов виртуальные деньги обеспечены реальными и могут быть в любой момент конвертированы обратно.

На интерактивном графике для примера показана динамика акций PayPal, которая говорит о росте популярности этих сервисов:

Подобные системы появились еще в конце ХХ века, а первый интернет–платеж совершен в 1994 году. ЭПС дают возможность проводить расчеты между физическими лицами напрямую. Также с их помощью можно перечислить деньги в любую организацию. Такими сервисами, как Яндекс.Деньги, WebMoney или Qiwi мы пользуемся:

• для совершения покупок в интернет-магазинах;
• отправки денег родственникам и друзьям;
• получения оплаты товаров и услуг;
• расчетов в офлайн-магазинах с помощью выпускаемых сервисами виртуальных и пластиковых карт.

Большое преимущество международных систем, таких как PayPal, WebMoney или ePayments, – простота расчетов между жителями разных стран. При их использовании нет риска, что перевод зависнет из-за вопросов службы валютного контроля.

Часто люди заводят электронный кошелек и виртуальную карту, потому что опасаются использовать для интернет–расчетов данные своего основного «пластика». Изначально небанковские ЭПС приобрели популярность благодаря потребности в анонимных платежах. Доступ к ним контролирующих органов был ограничен. С помощью таких систем пополняются счета, открытые у форекс-дилеров или в различных хайп-проектах. Однако в последние годы в России требования к идентификации пользователей заметно ужесточились. Статус кошельков фактически приравнен к банковским счетам.

Классификация ЭПС

Существует несколько классификаций сервисов безналичных расчетов. Их разделяют по составу участников, типу операций и т. д. В зависимости от решаемых задач можно назвать восемь видов ЭПС:

• платежные системы, работающие с данными банковских карт (перевод card to card на сайте большинства банков);
• системы расчетов через личный кабинет и онлайн–банкинг (Сбербанк Онлайн и др.);
• электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WM и т. п.);
• мобильные сервисы на основе NFC, позволяющие обойтись без пластиковых карт (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay);
• сервисы платежей со счета мобильного телефона (МТС Легкий платеж и др.);
• агрегаторы, дающие сайтам возможность принимать дистанционную оплату (Яндекс.Касса);
• сервисы предоплаты, предполагающие целевое использование (транспортные карты);
• криптовалютные кошельки на платформе ЭПС.

В зависимости от участников платежа применяется следующая классификация систем:

• для взаимодействия между банками (SWIFT);
• для расчетов между юридическими лицами (Cyberplat);
• для переводов от конечного потребителя продавцу (Webmoney);
• для взаимодействия двух физических лиц (Webmoney).

Юридический статус ЭПС

В России действие ЭПС подчинено закону «О национальной платежной системе». Именно он регламентирует запреты на анонимные операции. С августа 2020 г. стало нельзя пополнять наличными неидентифицированные кошельки. Внести деньги можно только через банковский счет.

Это продолжение политики ЦБ по ужесточению контроля за оборотом капитала посредством ЭПС. По оценкам РБК, в 2019 г. анонимные платежи составляли около 10% от всех электронных переводов. Основная декларируемая цель – предотвращение финансирования терроризма. Но мы же понимаем, что благодаря этим запретам повышается прозрачность операций для ФНС. Например, с 2020 г. налоговая автоматически получает информацию об открытии и закрытии россиянами электронных кошельков.

Права и обязанности сторон регламентируются не только законами. Регистрируясь в ЭПС, вы должны принять соглашение об использовании системы, которое является аналогом банковского договора. В нем прописывается принцип работы сервиса. В России существуют два совершенно разных механизма:

1. ЭПС, выпускающие т. н. ценные бумаги. Например, сервис WebMoneyTransfer и его WMZ-сертификаты. Внося наличные через терминал или делая перевод с банковского счета, вы покупаете эти сертификаты, а выводя деньги, продаете их.
2. ЭПС, использующие схему авансовых платежей: например, Яндекс.Деньги. Пользовательское соглашение этого сервиса определяет электронные деньги как средства, внесенные для дальнейшего использования в системе. Никакой конвертации во внутреннюю валюту не производится.

Важная особенность международных систем, таких как WebMoney, в том, что каждая доступная в ней валюта подчиняется законам страны–эмитента. Т. е. оборот долларов будет регулироваться правовыми нормами США, рублей – российскими требованиями.

Риски использования ЭПС

При работе с ЭПС нельзя забывать о рисках. Среди них:

• вероятность получения мошенниками доступа к аккаунту;
• угроза блокировки счета системой (в первую очередь, актуально для анонимных кошельков, на такую проблему часто жалуются пользователи Qiwi);
• вероятность банкротства системы и отказа от исполнения обязательств;
• операционные риски при проведении транзакций.

Но все они компенсируются возможностью в любое время суток отправить платеж в любую точку земного шара или принять деньги. Ниже представлена диаграмма, которая отражает востребованность у россиян той или иной ЭПС (данные Mediascope за 2018 г).

Для каждой системы существуют свои лайфхаки. Они касаются, в первую очередь, возможности зачислять средства без комиссии. Для Яндекс.Денег это осуществляется двумя способами:

• через Сбербанк Онлайн;
• через Систему быстрых платежей от Центробанка (в пределах 100 тыс. руб.).

Счет Qiwi можно пополнить без комиссии с любой карты, если переводить сразу больше 2 тыс. руб. Если же использовать баланс мобильного телефона, то придется заплатить до 12% от суммы. Стремясь к удобству, не стоит забывать об экономии.

Еще один плюс подобных сервисов – возможность выпустить карту, которая будет иметь единый счет с кошельком. Ее использование – самый простой способ обналичить электронную валюту. Но доступен он только для тех, кто идентифицировал свою личность. Кроме того, системы предлагают бонусную программу. Она бывает заметно щедрее, чем банковский кэшбэк.

Выводы

ЭПС и их электронные кошельки стали неотъемлемой частью нашей жизни. Еще несколько лет назад их заводили ради анонимности в интернете и вывода денег, за которые не хотелось отчитываться перед ФНС. Сегодня для многих это альтернатива банковским счетам по функциональности. Однако нужно иметь в виду, что количество операций, которое можно совершить анонимно, постоянно уменьшается.

Расскажите в комментариях: пользуетесь ли вы электронными кошельками, какие плюсы и минусы могли бы отметить?