SWIFT – значит быстрый: что это и зачем

Не так давно, в 2014–2016 гг., руководство Евросоюза и США всерьёз рассматривали возможность отключения России от системы банковских платежей SWIFT. Такая мера упоминалась в составе пакета наиболее жёстких экономических санкций. На данный момент ситуация немного успокоилась, но расслабляться рано. Давайте разберёмся, что такое система SWIFT, как она работает и насколько важна для нас, инвесторов.

История возникновения SWIFT

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.

Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.

Подписаться

Необходимость создания единого механизма быстрых и безопасных межбанковских сообщений стала очевидной примерно в середине 1950-х годов. Телекс, применявшийся для связи между банками, уже тогда перестал справляться с объёмами информации. Сообщения имели вид обычного текста, отправлялись и принимались операторами, совершавшими немало ошибок. Реальная альтернатива телексу появилась только в 1970 годах с развитием компьютерных технологий. В 1973-м 239 банков из 15 стран основали акционерную компанию под бельгийской юрисдикцией, получившую название SWIFT.

В переводе на русский язык английское слово «swift» означает «быстрый». В данном случае это игра слов. На самом деле, в названии заложена аббревиатура от Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. По-русски это означает: «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».

Новой компании было поручено создание единой компьютерной системы передачи шифрованных сообщений между банками. Технически она стала возможной только после создания первых международных компьютерных сетей (World Area Networks) в 1976-м, еще до появления интернета. Глобальные сети WAN использовали телефонные коммуникации до 2005 г. С тех пор и по сей день SWIFT работает в системе интернет.

Кто может стать участником SWIFT

Участниками SWIFT являются следующие финансовые учреждения:

• Банки;
• Брокерские компании;
• Инвестиционные фонды;
• Депозитарии;
• Форекс дилеры и другие, общим числом более 11000.

В каждом государстве существует собственная ассоциация участников SWIFT, в России это РОССВИФТ. На конец 2019 г. её респондентами являются около 400 российских финансовых компаний. По этому показателю Россия занимает второе место в мире после США. Чтобы стать участником SWIFT, компания обязана уплатить вступительный взнос, а также приобрести комплект оборудования и программного обеспечения.

Как это работает? Вы перечислили деньги на депозит американскому брокеру и расслабились. А в это время ваш банк отправляет SWIFT-сообщение американскому партнёру, в котором указана сумма перевода и обоснование платежа.

SWIFT переводы

Сделать и получить денежный перевод в системе SWIFT может не только юридическое, но и физическое лицо. Обычный человек, в отличие от организации, не обязан открывать банковский счёт ни для отправки, ни для получения денег. Тем не менее, если платежи совершаются регулярно, наличие счетов у обоих контрагентов упрощает процесс, а иногда и позволяет сэкономить. Максимальная сумма перевода из России за границу без открытия счёта и без ведения коммерческой деятельности ограничена суммой в $5000 в день.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Перечислим ситуации, когда переводы SWIFT выгодны, либо вообще безальтернативны:

• Безналичные переводы крупных сумм (от $5000) за 1 раз;
• Наличные переводы через банковские офисы без открытия счёта;
• Переводы в страны и регионы, где нет других международных платёжных систем;
• Переводы с конвертацией в экзотические валюты;
• Переводы с особыми требованиями к скорости и надёжности.

Чтобы воспользоваться системой SWIFT для совершения денежного перевода, нужно знать правила оформления платёжного поручения. Прежде всего, требуется знать специальные коды, без которых платёж невозможен. Это так называемые SWIFT и IBAN коды. Каждое финансовое учреждение в системе SWIFT имеет уникальный код, состоящий из 8 или 11 символов (в России такую же роль играет Банковский идентификационный код БИК). SWIFT код позволяет однозначно определить банк, в котором открыт счёт. Код может состоять из латинских букв или цифр:

• Первые 4 символа соответствуют названию организации на английском языке;
• Код страны из 2 латинских символов;
• Код города из 2 символов;
• Код филиала (необязательная часть).

Узнать SWIFT код банка можно в его офисе или на сайте в разделе «Реквизиты». Денежные переводы в системе производятся на банковские счета, либо на условиях наличных выплат. Чтобы сделать перевод, отправитель должен указать на английском языке следующие реквизиты:

• SWIFT-код банка-получателя;
• Название банка-получателя;
• Полное имя физического лица или полное название юридического;
• Номер счета получателя для зачисления средств;
• При отсутствии счёта у физлица – его ФИО и паспортные данные;
• Сумму и валюту перевода.

Код IBAN – это аналог привычного нам номера счёта клиента в банке. Обычно код состоит из 20–25 символов. Вот что они означают:

В отличие от SWIFT кода, код IBAN пока не применяется в России. Тем не менее, для платежей в страны Европейского Союза указание счёта в данном формате обязательно. Исключение – перевод, при котором адресат должен получить наличные деньги. В таком случае указывать счёт не нужно.

Формат межбанковских сообщений по стандарту SWIFT представлен на образце ниже. Вся информация кодируется на специальном языке FIN. Простому пользователю вникать в это необязательно: всю работу выполняет оператор.

Платёжное поручение кодируется и передаётся в банк получателя платежа (бенефициара). При этом возможны два варианта обработки платежа: по цепочке или с покрытием. При передаче по цепочке банк-корреспондент банка-отправителя списывает нужную сумму и переводит её в банк-корреспондент банка бенефициара. На различных этапах этой схемы возможна блокировка платежа и возврат суммы в банк-отправитель. Основанием блокировки может быть, например, нахождение одного из банков в санкционных списках.

При переводе с покрытием банк-отправитель формирует два распоряжения. Одно из них, информационное, отправляется сразу в банк-получатель. В нём указываются реквизиты бенефициара, цель платежа, а также банки-корреспонденты отправителя и получателя. Второе распоряжение направляется по цепочке. Разница в том, что этот формат работает не как клиентское распоряжение, а как межбанковское. Оно облагается меньшим тарифом и исполняется быстрее. Несмотря на большую скорость и надёжность второго варианта, он также не гарантирует успеха. Попытка обхода санкций и «антиотмывочных» мер пресекается в любом случае.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Стоимость перевода SWIFT

Стоимость отправки сообщений между участниками SWIFT непостоянна, каждые 5 лет она снижается в среднем в 2 раза. Узнать полную цену можно только для конкретного случая. Например, у Сбербанка на момент публикации имеются следующие комиссии:

• при переводе в рублях 2%, но не менее 50 и не более 1500 руб.;
• отмена перевода 150 руб.;
• при переводе в валюте 1%, но не менее 15 и не более 200 долл.;
• отмена перевода 45 долл.

Максимальный срок перевода – 2 дня. Отменить перевод можно только в том случае, если получатель ещё не успел забрать его. Поскольку у каждого банка есть минимальная комиссия, отправка небольших сумм обычно невыгодна. В таких случаях иногда выгоднее использовать платёжные системы Юнистрим, Western Union и пр. С другой стороны, они имеют меньшую зону покрытия, ограничения на выбор валюты, способ отправки и получения перевода и т. д.

Возможно ли отключение России от SWIFT?

В 2014–2016 гг., на фоне обострения санкций, руководством США и Евросоюза неоднократно поднималась тема отстранения России от участия в SWIFT. Эта мера рассматривалась в ряду самых жёстких экономических санкций. Несмотря на то что сейчас о ней почти не вспоминают, остаются главные вопросы:

• Возможно ли отключение России от SWIFT в принципе?
• Если это случится, каковы будут последствия?

В системе международной торговли всегда участвуют две стороны: импортёр и экспортёр. Попытка организовать торговую блокаду одного из них неизбежно ударит по интересам обеих сторон. Бытует мнение, что основной торговый партнёр России – Китай. Из отдельных стран – да, но товарооборот между Россией и государствами ЕС в 2018 г. составил $253 млрд, в то время как с Китаем – $107 млрд. К тому же, экспорт в Европу из России оказался ровно вдвое больше импорта из Европы в Россию (соответственно $168 млрд и $85 млрд). Это означает, что Европа зависима от торговых отношений с Россией, и в ближайшее время ситуация не изменится. США, напротив, имеют с Россией товарооборот в 10 раз меньше, чем страны ЕС, причём, экспорт практически равен импорту.

Теоретически США имеют рычаги воздействия на SWIFT и могут отслеживать все транзакции. Возможно даже включение европейских банков в санкционные списки (т. н. вторичные санкции). В 2018-м, после выхода США из «ядерной сделки» с Ираном, руководство SWIFT, опасаясь возможных последствий, само приняло решение приостановить работу с иранскими банками. В отношении России ситуация другая. Несмотря на жёсткую позицию Европейского парламента, SWIFT заявляет о готовности противостоять давлению и продолжать сотрудничество с Россией. Но что, если отключение всё же состоится? Аналитики ЦБ и Минфина РФ утверждают, что экономика к такому повороту готова. Их основные аргументы:

• расширяется сотрудничество России со странами блока BRICS;
• Россия может присоединиться к китайской платёжной системе CIPS;
• уже запущена российская «Система передачи финансовых сообщений».

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Напротив, А. Кудрин считает, что сам факт отстранения России от современных банковских коммуникаций чреват потерей до 5% от ВВП. Директор ВТБ А. Костин и вовсе сравнивает отключение от SWIFT с объявлением войны. Главным последствием может стать фактическая утрата европейских рынков. А ведь страны ЕС являются основными покупателями российской нефти и газа.

Если бартерный вариант «нефть в обмен на продовольствие» по иранскому типу ещё как-то возможен, то отсечение валютной ликвидности моментально обрушит курс рубля. Под удар сразу попадёт импорт и российский потребительский рынок. Практически невозможной станет торговля отечественных инвесторов на биржах Европы и США. Рассуждения о возврате к телексу в принципе несерьёзны: технология безнадёжно устарела, ни оборудования, ни специалистов в банках уже давно нет.

Если решение об отключении от SWIFT и будет принято, то только на последней стадии ужесточения санкций. До этого должен быть решён главный вопрос: выдавливание России с европейских рынков нефти и газа. Если США удастся решить данную проблему за счёт кратного увеличения своих поставок, остальное будет делом техники. Вопрос будет стоять уже не в технологиях взаиморасчётов, а в самом доступе к рынкам.

Преимущества и недостатки SWIFT

К плюсам прежде всего стоит отнести:

• Скорость – от 1 минуты для срочных платёжных сообщений;
• Надёжность платежей (если ни один из участников цепочки транзакций не находится под санкциями);
• Допускаются любые валютные комбинации;
• Выгодные комиссии при переводах крупных сумм;
• Гарантии: если сообщение не достигло адресата за сутки, SWIFT берёт на себя оплату убытков клиента.

Недостатков и неудобств немного, но они принципиальны:

• При отправке небольших сумм комиссии могут оказаться запредельно высокими;
• Вся цепочка платежей отслеживается Управлением по контролю за иностранными активами США;
• При большом числе банков-корреспондентов платежи становятся медленными (до недели);
• Выяснить конечную сумму комиссии бывает сложно из-за большого числа посредников.

Если вам приходилось иметь дело с системой платежей SWIFT, было бы интересно узнать отзывы, а также мнение о возможности отключения России.

Всем профита!

(22 оценок, среднее: 4,05 из 5)

Загрузка...