Оптимизируем вклады с помощью капитализации

Капитализация вкладов – что, где, когда?

Капитализация вкладов

В период экономической нестабильности особо остро стоит вопрос сбережения средств. В практической экономике есть достаточно методов для обеспечения сохранности накоплений. Одним из способов является вклад в кредитно-финансовые организации – банк, фонд или кредитный кооператив. При этом не всегда вкладчики до конца понимают порядок начисления процентов на вклад. Хотя, думаю, что все читатели слышали о таком понятии, как капитализация вкладов.

Как правило, обычный человек рассчитывает, что всю необходимую информацию он может получить от сотрудника банка. Но сотрудники кредитных\инвестиционных организаций в большей степени заинтересован в выгоде, поэтому информация может оказаться не достаточно точной, для выбора самого прибыльного предложения. В этой статье поговорим о капитализации, но не только на банковских вкладах, материал будет актуален и для других финансовых инструментов (вложений в МФО, КПК, хайпы, пр. инструментов с фиксированным доходом).

Содержание:

Что это такое капитализация вклада

курс ленивого инвестора

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Говоря простым языком, капитализация – это когда начисленные за определенный период проценты суммируются с телом вложения.

В линейке банковских продуктов можно выделить два вида: капитализация процентов по вкладу и капитализация вклада. Основное различие заключается в том, что при капитализации вклада начисление процентов осуществляется на сумму первоначально внесенного депозита. Проценты по вкладу начисляются либо по окончанию срока депозита, либо сразу выплачиваются вкладчику.

При капитализации процентов по вкладу, процентный доход так же начисляется на сумму вклада, но сразу прибавляется к телу депозита.  Если говорить о банковских вкладах, то капитализация происходит ежемесячно. Соответственно депозит увеличивается, и последующее начисление процентов производится каждый раз на все большую сумму. Т.о. доход увеличивается за счет начисленных ранее процентов, обеспечивая вкладу более высокую эффективность вложения. Подобные вклады еще называют вкладами со сложным процентом.

Рекомендую прочитать также:  Готовлюсь к введению закона об автономном суверенном интернете

Виды вкладов с капитализацией процентов

Вклады с капитализацией процентов различаются по срокам. Приведу самые распространенные примеры:

  • капитализация по окончанию срока вклада;

Представляет собой обычный вклад с простыми процентами. Выгоден только в случае пролонгации договора (если говорить о банковском вкладе), когда на депозите остаются и сам вклад, и начисленные по нему проценты;

  • ежегодная капитализация процентов по вкладу;
  • ежеквартальная капитализация процентов;

Вклад с подобной схемой начисления имеет среднюю доходность в линейке предлагаемых схем.

  • вклады с ежемесячной капитализацией процентов;

Наиболее популярная схема среди банковских депозитов.

  • еженедельная и ежедневная капитализация процентов;

Чаще всего данная схема используется при инвестировании в хайпы.

Необходимо различать периодичность начисления процентов по вкладу и периодичность их капитализации. Например, инвестиционный инструмент может ежедневно начислять проценты, но их капитализацию осуществлять ежемесячно.

Формула капитализации процентов по вкладу

Что бы оценить эффективность вклада с капитализацией процентов, сравним его доходность с доходностью обычного вклада. Для этого рассмотрим годовой депозит в размере 10 000 рублей со ставкой 10% годовых.

Капитализация вкладов формула

Доходность при обычной схеме начисления, то есть при начислении простых процентов, составит:

0,1 х 10 000 = 1 000 рублей.

Рассмотрим доходность вклада с аналогичными входными условиями, но с ежемесячной капитализацией:

  • в первом месяце размер начисленных процентов составит 10 000 х 31 / 365 х 0,1 = 84,93 рубля, а сумма вклада, соответственно – 10 084,93 рубля;
  • процент по депозиту за второй месяц составит 10 084,93 х 30 / 365 х 0,1 = 82,89 руб., и сумма вклада становится равной 10167,82 рубля;
  • аналогично рассчитывается третий месяц. Процент по депозиту составит 10 167,82 х 31 / 365 х 0,1 = 86,36, а сумма депозита увеличится до 10 254,18 рубля.
Рекомендую прочитать также:  Что нужно знать про инвестиционные риски

По остальным периодам начисления производятся по той же формуле. Итоговая сумма за год составляет 11 047, 13 рублей. Таким образом, доходность этого депозита составила 1 047,13 рублей, что превышает доходность по обычному депозиту на 47,13 рублей. Очевидно, что выбор большего срока депозита или его суммы даст и больший прирост доходности.

Годовую капитализацию можно рассчитать по формуле:
FV = PV х (1+R) n,
где FV – сумма по вкладу по итогам года,
РV – сумма депозита,
R – ставка процента,
n – количество периодов начисления процентов.

Кроме того, чем большее количество периодов начисления процентов по вкладам с капитализацией, тем выгоднее вклад. То есть, к примеру, вклад с ежемесячной капитализацией имеет более высокую доходность, чем вклад с капитализацией ежеквартальной.

Так ли выгодна капитализация

Рассмотрев вклады с простыми и сложными процентами, казалось бы, можно сделать вывод, что вклады с капитализацией процентов предпочтительнее для вкладчиков. Однако банковские вклады с простыми процентами по статистике более популярны.

Капитализация вкладов плюсы и минусы

Большое количество клиентов банков предпочитают получать проценты с вкладов в качестве регулярного дохода, а не накапливать их в течение длительного времени.  Также зачастую условия депозитов с капитализацией не позволяют частичное снятие средств в течение срока размещения. Для вкладчиков же возможность распоряжаться своими деньгами без потери процентов в случае непредвиденных трудностей является решающей при выборе. К тому же, большинство банков предлагают вклады с капитализацией под процент меньший, чем вклады с простыми процентами. Разница может составлять 0,5-1% — именно такой процент дополнительно к вкладу дает капитализация.

При выборе депозитного предложения нужно исходить из текущей материальной ситуации вкладчика. Следует четко знать, могут ли потребоваться деньги в период работы депозита. Если нет, можно выбирать вклад, имеющий максимальную эффективную ставку, обеспечиваемую, в том числе и капитализацией процентов. В случае отсутствия такой уверенности следует выбирать из депозитов с возможностью частичного снятия. Кстати, самые выгодные актуальные предложение банков я обычно узнаю на banki.ru, также могу порекомендовать блог blogbankir.ru, на котором можно найти самые выгодные предложения.

Рекомендую прочитать также:  Как сделать чарджбэк, реальный пример

P.S.

В процессе выбора банковских вкладов, помимо показателей доходности, следует обращать особое внимание на надежность банка. Не лишним будет проверить отчетность банка и изучить актуальные отзывы клиентов.

Всем роста капитализации!



04 декабря 2015

Хочешь быть в курсе ленивых новостей блога? Подпишись!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 3,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии и отзывы читателей

20 комментариев

  • mega:

    В этой статье выше, я обратил внимание на предложение: «Чаще всего данная схема используется при инвестировании в хайпы.» и зашел по ссылке на эту уже вроде как и давнюю статью про хайпы. Так как сам в теме, то могу сказать, что в принципе советы автора той статьи по большей части пока еще актуальны, но ситуация в хайп-индустрии в настоящее время быстро меняется — админов с своими проектами становится все больше и больше (сайтостроительство хайп-проектов вообще уже поставлено на поток и практически любой желающий может стать админом в своем личном хайп-проекте — только заплати конторе, которая этим занимается и давай, считай бабло, если потянешь, конечно, этот род деятельности), но и в то же время, понимая это (что конкуренция среди админов высока), многие админы не дают влошенцам пройти даже один круг в своём проекте, прикрывая его практически сразу после прохождения середины круга, чтобы самому сорвать куш и использовать его в будущих хайпах. Поэтому игры (да, да именно игры!) в хайпы преобразуются для участника игры прямо-таки в какую-то непростую работу, а не в легкий заработок, что вот раз — вложил и получил. Нет, на этом рынке всё не так просто, и особенно в эти предновогодние дни. Тут надо многому постоянно учиться и быть постоянно в курсе текущей ситуации, а иначе убытки неминуемы. Так что по моему сугубо субъективному мнение эта область заработков уже переместилась из «ленивых инвестиций», о которых ведется речь в этом блоге Антона в область «суровых будней хайпера», который воюет за свой кусок хлеба и шмат сала. :-)) Таковы реалии. Но все же заработать и здесь можно — надо только знать и соблюдать определенные правила и будет вам профит. Но только не ленись! Это самое важное сейчас в хайпах!

    Ответить
    • smfanton:

      С декабря по февраль лучше вообще выводить все из хайпов, тут к бабке не ходи. В целом согласен, нужна четкая стратегия, исключающая эмоции, надежды и пр.

      Ответить
  • I.G.:

    Антон,помню когда то были инвестиции в акции,в частности Газпром,если были какие то другие я их не помню,но вы видимо забросили это дело.Какова причина?Просто при правильных распределениях средств,и соответствующих расчётах можно на одних девидендах иметь 70-90% в год,причём это без использования плеча.А если повысить риск за счёт взятия займа на сумму девидендов так доход и до 120%+ можно по итогу года увидеть.Вопрос как раз в том,почему забросили акции?)

    Ответить
    • smfanton:

      Я не прекращал работать с акциями российских компаний, регулярно об этом пишу в отчетах.

      Расскажите, как у вас получается 70-90% с дивидендов Газпрома, если фактическая дивидендная доходность в 2015 году около 5%?

      Ответить
      • Зорба:

        Антон, приветствую, извини за оффтоп, подскажи пожалуйста объекты недвижимости в которые ты бы посоветовал инвестировать в Спб. Очень буду благодарен. Информации много, но хочется посоветоваться с человеком от первого лица так сказать.

        Ответить
        • smfanton:

          Давно не искал обьекты, к тому же больше месяца живу не в РФ, поэтому не обладаю актуальной информацией.

          Ответить
          • Зорба:

            Тогда хотя бы подскажите район Приморский и Шуваловский, перспективные?!

            Ответить
            • smfanton:

              Приморский более активно развивается. Строят метро + на горизонте соединение ЗСД. Расположение это лишь один из факторов.

              Ответить
    • I.G.:

      Видимо не так выразился)Я не имел ввиду акции только газпрома,а входы рассматривать именно перед отсечкой,непосредственно за пару дней до выплаты девидендов. В этом году Сургутнефтегаз выплачивал 21+% девидендов, а восстановление заняло всего 12 дней. Ну это понятно конечно,редко бывают такие %,но 6-9% вполне реально можно найти,чуть ли не на каждый месяц.

      Ответить
  • Джон:

    Антон, как то Вы писали о кооперативах , насколько тема актуальна для Вас ?

    И что Вы думаете о СРВК ?

    Ответить
    • smfanton:

      Сейчас не работаю с КПК, т.к. есть открытый банк. вклад, который предлагает те же проценты, что и большинство КПК. После закрытия вклада, возможно возобновлю поиск надежных КПК.

      По поводу СРВК — не анализировал, тарифные планы реалистичные, сайт выглядит на хорошем уровне. Нужно копать глубже по инструкции в статье про кредитные кооперативы

      Ответить
      • Джон:

        Супер , какой банк если не секрет )))

        Ответить
        • smfanton:

          ТКС, но дело не в банке, в декабре прошлого года повышалась ключевая ставка и банки предлагали около 20% годовых. Я писал в ВК, что сейчас можно выгодно открыть вклад, но многие тогда посмеялись, в тот момент рублевые вклады не выглядели перспективными.

          Ответить
  • Джон:

    согласен, фишку просек чуть познее поэтому в европлане на 14.85 успел)))

    Ответить
  • ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ ВКЛАДЧИК:

    Антон, почему не интересуюn тебе депозиты в Белоруссии,где ставка 30% годовых, с учетом капитализации получается где-то 35%, в последние 5 лет в Беларусь ни одна банка не лопнула, не отозван ни одна лицензия, а АСВ там гарантирует 100% всех твои вложение без верхнего потолка?

    Ответить
    • smfanton:

      Насколько я знаю инфляция в Белоруссии около 15% + вклады доступны только для резидентов. Поправьте меня, если я не прав

      Ответить
  • ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ ВКЛАДЧИК:

    Антон, я сам болгарин, а жена у меня — россиянка. У нас оба есть вклады в белоруска банков и помех в это не встречали. Единственное что у меня требовали — перевести первой странице моего паспорта с болгарском на русском языке. А у нее ничего не требовали — так сам ее паспорт на русском так как я уже писал — она россиянка.

    То что касается инфляция — официально батюшка Лукашенко обявил ее за 12% за прошлом 2015 году, но несколько это правда не могу сказать точно, главное что мы уже как год живем там и траты у нас практически не изменились — особо на питание как тратили в январе 2015, тоже самое тратим и теперь в начале 2016 году. А лекарства даже и дешевле стали!Практика у нас показывает что достаточно иметь 200 миллиона белки (белорусские рубли) что жить на %. А это составляет около 10 тысяч доллара с человека. И это вполне хватает достаточно без необходимости заниматься чем то другое.

    Ответить
    • smfanton:

      В РоВы живете в Белоруссии?

      Белорусский рубль подешевел за последний год по отношению к доллару почти 2 раза. Проще держать в долларах.

      Ответить
  • ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ ВКЛАДЧИК:

    ........в добавка хочу еще написать, что депозиты в Беларусь капитализация % идет 2 раза в месяц, а не как в РФ — только один раз!

    Ответить
  • ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ ВКЛАДЧИК:

    Валютные депозиты имеют незначительную доходность, а как белки девалвировали — то я по своем кармане не почувствувал так когда идем на рынке покупаем продукты которые не влияет курс доллара! И доллар там не причем! даже и когда доллар растет — цены на картошку, фарш, рыба, молоко, яйца — остается те же самые.

    Ответить
Добавить комментарий

Если вы оставляете комментарий на ленивом блоге впервые, прочтите правила комментирования.

  • Ленивые инвестиции

    Купить акции
  • Нажми и Подпишись

  •