Сколько нужно накопить, чтобы нормально жить на пенсии

Как накопить на безбедную старость
Как накопить на пенсию

Автор статьи Филипп Астраханцев

Никто уже не верит, что государство сможет обеспечить достойные пенсионные выплаты, и все больше людей задумываются о формировании собственного пенсионного капитала. Но сколько нужно откладывать, чтобы хватило на нормальную жизнь, и сколько вообще нужно накопить на безбедную старость? Ответы на эти вопросы не очевидны, и из-за этого у многих желание формировать собственные пенсионные накопления так и остается только желанием. Сегодня мы разберемся, какая сумма вам понадобится для пенсионного обеспечения, и сколько нужно откладывать, чтобы ее сформировать.

Сколько вы хотите получать на пенсии

курс ленивого инвестора

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для начала нужно определиться, сколько вы хотите получать на пенсии. Часто люди берут свой текущий доход с некоторым коэффициентом, но самое важное – это ваши расходы. Если вы уже определились с желаемым образом жизни, то скорее всего вам потребуется 70-90% от ваших текущих расходов. Если вы ведете бюджет, то вам несложно узнать эту сумму. Планируйте, чтобы к пенсии ваши основные крупные цели (жилье, образование детей и т.п.) были достигнуты, кредиты погашены. Те расходы, которые сейчас на них уходят, не нужно учитывать при подсчете пенсионной сумы. Если вам еще только 20 с небольшим, и вы только начинаете свою карьеру, то, во-первых, я вас поздравляю, — начав копить на пенсию с юного возраста, вам будет намного проще это делать. Во-вторых, учитывайте не свои текущие расходы, а постарайтесь прикинуть, какой образ жизни вы бы хотели вести в пожилом возрасте, и сколько он стоит.

Сколько нужно накопить

Дальше вы можете рассчитать, какой капитал нужно накопить на безбедную старость. Для этого есть два пути. Первый предполагает, что вы будете постепенно тратить накопленную сумму, второй – что вы будете жить только на проценты с нее. В первом случае накопить нужно меньше, но вы должны определить страшную цифру – до какого возраста вы планируете жить. Но что делать, если вы проживете дольше? Представьте, как вы будете себя ощущать, к примеру, в 84 года, понимая, что через год все ваши деньги закончатся. Поэтому я рекомендую планировать второй путь. В крайнем случае, всегда можно будет перейти на запасной первый план. Давайте посчитаем на примере. Допустим, вы решили, что вам на пенсии понадобится 50 тысяч рублей в месяц, что равняется 600 тысячам в год. Такой процент должен приносить ваш капитал. Я рекомендую ориентироваться на реальную доходность 5% годовых (то есть доходность сверх инфляции — тогда инфляцию можно не учитывать и считать все в текущих ценах). Почему именно такая цифра, поговорим ниже. Таким образом, вам нужно накопить 12 миллионов.

Рекомендую прочитать также:  Станет ли трендом отказ от доллара

Как накопить на пенсию

Если вы зарабатываете, скажем, 70 тысяч в месяц (и хотите на пенсии получать 50 тысяч), то накопить 12 миллионов кажется чем-то нереальным. Посмотрев на эту сумму, большинство сразу махнут рукой на эту затею. Но напрасно. Скорее всего они не знакомы с основами инвестирования и не знают, как работает «магия сложного процента». Один из лучших способов надежного долгосрочного инвестирования – акции компаний. Давайте посмотрим, сколько они могут принести инвесторам. Ниже представлена иллюстрация из книги «Триумф оптимистов» (точнее, ее ежегодного приложения), на которой собрана средняя реальная (сверх инфляции) доходность фондовых рынков 24 стран за период с 1900 по 2016 годы.

Долгосрочная доходность акций

Среднее значение составляет около 5%. Формируя капитал, мы можем рассчитывать, что наши накопления будут расти в среднем на 5% выше инфляции. Эту цифру я и рекомендую использовать для планирования. (Для справки, годовая доходность российского рынка акций (индекса ММВБ) за последние 17 лет составляет 7-8% сверх инфляции.) Может показаться, что 5% — это совсем немного, но давайте посмотрим, что такой процент приносит в реальности. Допустим, вы вкладываете $1000 под 5% годовых, и у вас начинает работать сложный процент. Тогда через 5 лет у вас будет $1276, через 10 лет — $1629, через 20 — $2653, а через 30 лет — $4322. То есть, сэкономив в 30 лет $1000, вы прибавляете к своему пенсионному капиталу почти в 4.5 раза больше денег. И чем раньше вы начнете, тем сильнее успеют вырасти ваши накопления.  Давайте для примера рассмотрим более амбициозную ситуацию. Допустим, сейчас мне 30 лет, а с 60 лет я хочу жить на пенсию 80 тысяч рублей в месяц (что составляет 80% от моей текущей зарплаты 100 тысяч). То есть, мне нужно в год получать 960 тысяч. Соответственно, мой пенсионный капитал должен составлять 19 200 000 рублей.

Рекомендую прочитать также:  Инвестируем в марихуану, коноплю и каннабис

Если бы мне пришлось полностью копить эту сумму (например, держать в банках, чтобы инфляция ее не съедала), то каждый месяц мне нужно было бы откладывать по 53 300 рублей, что составляет более половины моей зарплаты. Думаю, это непосильная задача. Однако, если я рассчитываю на реальный рост моих инвестиций 5% годовых, то каждый месяц мне нужно откладывать уже всего 23 тысячи, а оставшиеся 30 тысяч за меня создаст сложный процент. (Если рассчитывать на реальную доходность 8%, то откладывать нужно 13 тысяч.) Придется несколько потеснить другие финансовые цели, но это становится уже намного более реальным. Чтобы произвести расчет для себя, рекомендую использовать калькулятор сложных процентов с ежемесячными вложениями planetcalc.ru/573/. Указывайте процентную ставку реального дохода (выше инфляции). Вы могли заметить, что чем выше ожидаемая доходность, тем меньше денег нужно откладывать. Однако не гонитесь за сверхдоходностью, ведь если вы потеряете значительную часть своих накоплений, то вам придется начинать все заново, а времени для эффективной работы сложного процента останется уже меньше.

Подробнее о планировании и организации личных финансов

Пенсионные накопления – это лишь одна из важных целей, которая должна быть в вашем финансовом плане. Если вы хотите навести порядок в своих деньгах, решить проблемы, обеспечить финансовую безопасность себе и своим близким и спланировать финансы так, чтобы они приносили максимальную радость и отдачу не только на пенсии, но и сейчас, то приглашаю вас на свой новый онлайн курс «Эффективная организация личных финансов». Первое занятие для всех бесплатно.

Успешных инвестиций, Филипп.



01 сентября 2017

Хочешь быть в курсе ленивых новостей блога? Подпишись!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (6 оценок, среднее: 4,67 из 5)
Загрузка...

Комментарии и отзывы читателей

16 комментариев

  • Оля:

    Где ж рабочая ссылка на онлайн курс?

    Ответить
    • Антон:

      Ссылку поправили.

      Ответить
  • Людмила:

    По-моему, этот путь накопления для пенсии утопичен. Нельзя предвидеть, что будет через 10-15 лет в финансовой системе, не говоря о сроке в 30 лет. Не забыты советские накопления стариков, которые сгорели в 3 года.

    Лучше прикупить недвижимость и сдавать её, а на старости продать, вот и будут денежки :).

    Ответить
    • Филипп:

      Вспомним тогда и владельцев недвижимости после 1917 года 🙂

      Чтобы уменьшить политические риски, стоит составлять международный портфель инвестиций.

      Ответить
    • Александр:

      как вариант. у банковских и иных накоплений, втч акций, облигаций и иных фин.инструментов действительно есть очень и очень большой изъян — возможность моментальной утраты или значительного снижения стоимости. в определенных ситуациях и недвижимость может стать очень дешевой, врядли кого сейчас заинтересует квартира в Донбасе. статья верная, суть и цель описаны доступны, но вот о том куда именно инвестировать — инфы мало, вероятно, ее можно получить на онлайн-семинаре

      Ответить
  • Андрей:

    А если у меня зарплата 19000, то как мне откладывать?

    Суммы взяты с потолка.

    Ответить
    • Филипп:

      Разумеется, это пример. Вы можете сделать расчет для своих сумм — статья об этом и рассказывает.

      Ответить
    • Александр:

      не важно сколько у Вас ЗП. откладывайте минимум 10% от ЗП. найдите то, что можно вычеркнуть из Вашего потребления, что можно не покупать, что в жизни не нужно, равно как и что можно продать из того, что уже имеете и чем особо не пользуетесь. Ну и в идеале искать ЗП побольше (не знаю возможна ли большая ЗП в регионе Вашего проживания)

      Ответить
  • icepancher:

    Так и не понял куда именно надо положить деньги для такого накопления?

    Ответить
    • Филипп:

      Инвестировать на фондовых рынках. Самое простое — покупать индексные фонды.

      Ответить
    • Дмитрий:

      Накопительное Страхование Жизни

      Ответить
    • Андрей:

      Купить акции

      Ответить
  • Павел:

    Добрый день Антон!

    Вопрос такой — не дорого ли стоит онлайн курс (27 000 рублей)? Может для Питера и Москвы это приемлемая цена, то для провинции как то дорого (ИМХО). Вот у меня доход 50 — 60 т.р. в месяц и то выкроить денег на курс не получается...

    Ответить
    • Филипп:

      Павел, добрый день! Онлайн курс стоит 9000 рублей — это цена за все занятия вместе.

      Ответить
      • Павел:

        Упс... простите попутал, предположив стоимость за одно занятие 9к рублей.

        Ответить
  • Дмитрий:

    Формировать пенсию за счет инвестиций в акции... Вам не жалко людей?

    Вы забываете про цикличность фондового рынка. Подъемы и спады, Большие подъемы и спады. А вот теперь представьте нашего пенсионера, который оказался, на момент выхода на пенсию, в ж... пардон, в ямке.

    Я понимаю, что цель статьи завлечь на курс, но все же — будьте аккуратны с рекомендациями!

    Написали бы «инвестировать в фондовый рынок и к годам 45-50, если обстановка благоприятна, перевести большую часть капитала в более консервативные активы»

    Ответить
Добавить комментарий

Если вы оставляете комментарий на ленивом блоге впервые, прочтите правила комментирования.

  • Ленивые инвестиции

    Купить акции
  • Нажми и Подпишись

  •