Будь в курсе самых последних новостей блога
Иностранные банковские счета: как открыть и где

Как выбрать иностранный банк для открытия депозита

Выбираем иностранный банк

Автор статьи Виталий О.Х.

Ежедневные информационные поводы FOREX и биржевых рынков во многом отвлекают рядовых инвесторов от одной важной цели: постоянное повышение финансовой грамотности. Последний системный кризис национальной валюты случился в декабре 2014 года, а значит важные выводы уже сделаны и осмыслены. Проблема рубля, как оказалось, остаётся прежней – исторически большая волатильность, неадекватные действия ЦБ и шоковая реакция коммерческих банков на происходящее. Если первые пункты не поддаются нашему влиянию, то с банками вопрос решается предельно легко. Зачастую дистанционно. Тем более границ для частного инвестора в XXI веке практически не существуют.

Содержание

Необходимость открытия иностранных банковских счетов

курс ленивого инвестора

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Необходимость для современного экономически активного человека иметь банковские счета в различных юрисдикциях очевидна. Правило актуально и для жителя стран бывшего СССР, и среднего американского предпринимателя, и замкнутого патриота какой-нибудь стабильной европейской глубинки. Наличие такого инструмента:

  •  Нивелирует политические риски;
  •  Существенно снижает экономические риски;
  •  Позволяет эффективно диверсифицировать активы;
  •  Защищает финансовые средства от притязаний правоохранительных органов и гражданского  судопроизводства;
  •  Помогает при получении двойного гражданства или вида на жительство и так далее.

Напомним то самое горячее время конца 2014 года: девальвация рубля, очереди в банках, нехватка валютной наличности, ограничение на кассовые операции с валютой… Даже при наличии единственного банковского счета за пределами России можно было лечь спать и не волноваться за происходящий кошмар. Простой и важный нюанс, с которого на самом деле нужно начинать строить финансовую независимость.

Варианты банковских счетов в иностранных юрисдикциях

В целом задачу открытия иностранного (оффшорного по отношению к родной стране) банковского счета для личных целей можно свести к двум случаям. Во-первых, инвестор может иметь двойное гражданство, работать за рубежом или переехать на ПМЖ в чужое государство. Подобный вариант в статье рассматриваться не будет, тут всё очевидно.

Во-вторых, инвестор может жить обычной полноценной жизнью. Он путешествует, использует различную валюту и нуждается в защите/мобильности/совершенствовании личных финансов. Появляются варианты, которые можно сгруппировать в зависимости от особенностей юрисдикции на следующие категории стран:

  1. Банки Бельгии, Нидерландов, Люксембурга (БеНиЛюкса). Последний оплот банковской тайны. Сердце Евросоюза. Надежность, история, качество обслуживания. Дистанционное открытие затруднительно, при личном присутствии потребуется значительная сумма наличных средств (более 100 тысяч евро). Нидерланды – наиболее дружелюбная к россиянам страна из списка, при этом желательно знать хотя бы немецкий язык для полноценного сервиса.
  2. Банки Швейцарии, Лихтенштейна, Андорры, Израиля, США, Англии, Франции, Германии и так далее. Список большой, охватывает экономически развитые страны, а также микрогосударства Еврозоны с традиционно сильным потомственным банковским бизнесом. Эти страны объединяет качественное обслуживание, высокие требования к капиталу клиентов, в меру сложные условия открытия счетов для нерезидентов (в дополнение к загранпаспорту: ID в виде водительского удостоверения, подтверждение места жительства, нотариально заверенный перевод подтверждающих легальность происхождения денежных средств документов). Важный момент данной группы государств – это упраздненное понятие банковской тайны, что за последнее десятилетие значительно снизило привлекательность данного направления для инвесторов.
  3. Банки стран Восточной (Центральной) Европы, а также Кипра, Сингапура и прочих мидшорных стран. Оптимальное сочетание качества обслуживания, дружелюбия к нерезидентам, надежности банков. Для открытия счета не так важна сумма, как правило, потребуется только загранпаспорт. Существует услуга дистанционной работы вплоть до удаленного открытия счета через посредников (тема будет рассмотрена чуть ниже).
  4. Банки классических оффшоров и стран третьего мира. Мусорные юрисдикции, где сегодняшнее качественное обслуживание может обернуться полным отсутствием англоговорящего персонала завтра. Любой аудит с хорошими оценками может закончиться банкротством банка. А корреспондентские счета в цивилизованных юрисдикциях, вокруг которых строится вся работа с клиентами, могут быть заблокированы без объяснения причины навечно. Связываться не стоит, подобные банки доставляют больше хлопот и неоправданных ожиданий.

Восточноевропейские банки

Подытожим. Для граждан России целесообразно открытие иностранного банковского счета либо в развитых странах (требуется особая документарная подготовка, значительный денежный баланс), либо в развивающихся странах, по возможности Еврозоны, где легко найти оптимальное соотношение ключевых параметров обслуживания для нужд среднестатистического клиента.

Открытие иностранных счетов для новичка может оказаться довольно сложным занятием. Заполнение форм, анкет, сбор документов все это можно делегировать профессионалам. Например, команда open-offshore.ru предоставляет полный спектр услуг под ключ. Связаться с ними можно по контактам: телефон: +7-495-790-83-30, WhatsApp\Telegram +7 (968) 477-79-25,  info@open-offshore.
Небольшое видео о ребятах.

Обзор восточноевропейских банков

Ранее в статье о зарубежном рынке недвижимости я обращался к значимым для жителей СНГ направлениям. По аналогии с предыдущим материалом следует упомянуть привлекательные регионы для открытия зарубежного счета.

Банки Центральной Европы

Страны Восточной (Центральной) Европы. Чехия, Словения, Польша, Словакия. Наверное, большинство частных инвесторов хотя бы раз бывало в некоторых странах перечня. Первое, что бросается в глаза на улицах крупных городов, это знакомые названия международных корпорация. В числе прочих: UniCredit bank, Home Credit, Raiffeisenbank, Citibank и прочие.

Заходим в офис поближе к центру города, ищем глазами стойку с надписью на хорошо читаемом английском языке «Foreign Customer Desk». Улыбчивый сотрудник быстро поможет заполнить несколько страничек документов, подключить интернет-банк, разобраться с международными реквизитами SWIFT и IBAN. В Праге или Варшаве не проблема найти русскоговорящий персонал, особенно в крупных офисах. Получаем в итоге открытие счета одним днём, минимальные затраты на его ведение, страховку в 100 000 евро, как и в любой европейской стране.

Минусы банковских счетов в указанных странах Восточной Европы:

  1. Необходимо личное присутствие в офисе.
  2. Высокие комиссии на операции обмена валюты.
  3. Русскоязычная поддержка не всегда доступна онлайн или по звонку.
  4. Можно серьезно ошибиться с дочками Сбербанка или украинских банков. Ничего хорошего в них нет, конкуренции с лидерами отрасли из Австрии, Италии или Чехии они не выдерживают ни в каком виде.

Банки Прибалтики

Латвия, в меньшей степени Литва и Эстония. Плюсов в этих юрисдикциях явно больше, чем минусов. Начнем с последних, дабы не вводить инвесторов в заблуждение. Первый минус – сетевые и международные банки в Прибалтике себя чувствуют не очень хорошо. Так сложилось, что ведущую роль играют местные, пусть и небольшие, игроки. Второй минус – банки, как правило, частные. Принадлежат нерезидентам или фирмам-посредникам.

С одной стороны, страховка депозитов в 100 тысяч евро распространяется на любые банки с соответствующей лицензией, но с другой – морально спокойнее сотрудничать с дочкой гиганта Citi Group где-нибудь в Праге, со стандартами обслуживания головного американского офиса. Чем разбираться в малоизвестных прибалтийских брендах. Перейдем к плюсам, особенно на фоне минусов центральноевропейских юрисдикций:

  1. Банковский счет можно открыть дистанционно.
  2. Счета, как правило, мультивалютные. Операции обмена валюты проводятся по курсу, близкому к межбанковскому.
  3. Русскоязычная поддержка в некоторых банках, доступная 24 часа в сутки. Нет проблем с консультациями, решением спорных вопросов.
  4. Ошибиться с дочкой Сбербанка, к примеру, в Латвии, уже не получится, так как Latvijas Krajbanka (принадлежавшая ПАО «Сбербанк России) прекратила работу пару лет назад. Страховки в пределах 100 тысяч евро выплатили всем, проблем у нерезидентов не возникло (разумеется, кроме превышенцев).

Теперь отбросим лишнее за ненадобностью. Итак, Эстония и Литва представляются одинаково привлекательными юрисдикциями. Ничего не имею против замыленного VERSObank (официальный сайт versobank.com/rus.html) из Эстонии или множества русскоязычных литовских банков (например, Meridian Trade Bank mtbank.eu/ru_LT). Однако именно Латвия стала по устойчивому выражению финансовых СМИ «восточной Швейцарией», которая специализируется именно на открытии банковских расчетных счетов физическим лицам и компаниям-нерезидентам.

Банковский счет в Латвии

Двумя самыми популярными банками для россиян в Латвии являются Rietumu Bank и Norvik Bankа. Представители в СНГ, пиар в рунете, договоры с ведущими офшорными посредниками позволили названиям примелькаться, а банкам – получить своего клиента. В свою очередь, эти банки качественно расширяют сервис, предлагая наряду с мультивалютными счетами упрощенные процедуры инвестирования в золото, а также европейский банковский FOREX. Просто мечта частного инвестора.

Однако и некоторые другие частные банки Латвии не менее удобны для клиента-нерезидента. Pasta Banka и ABLV Bank как части уже интернациональных финансовых групп отличаются прибыльной работой, а значит относительной стабильностью и удобством для клиентов. Вообще, многие латвийские банки осознали золотую жилу в виде клиентов из России, Беларуси, Украины. Понятный сервис с европейской лицензией и гарантией 100 000 евро притягивают как магнит состоятельных клиентов, а операции с недвижимостью и оффшорами просто обязывают иметь расчетный банковский счёт. Поэтому список возможностей четырьмя названными банками не ограничен, названы просто самые популярные готовые решения для неподготовленного инвестора.

Как открыть иностранный банковский счёт в Латвии

Важно! В любом случае нужно быть готовым подтвердить происхождение средств, объяснить и сопоставить предполагаемый депозит с ежегодным доходом. Правила валютного контроля в любой цивилизованной стране параллельно с противодействием международному терроризму никто не обменял.

  • Итак, самый простой способ — обратиться к посреднику. Любой оффшорный регистратор или советник оказывает услуги по открытию счетов в Прибалтике за вознаграждение в пределах 500 долларов (около 30-35 тысяч рублей). Иногда в указанную сумму включают даже банковские комиссии.
  • Второй способ предполагает непосредственное общение и взаимный обмен документами с клиентским департаментом банка. С учетом DHL и прочих надежных курьерских служб, а также клиентоориентированности банков, данный способ можно назвать самым дешевым. Понадобиться около 250 евро или 18-20 тысяч рублей. К сожалению, дополнительные документы в этом случае запрашивают значительно чаще.
  • Третий способ. Визит в офис банка на территории Европейского Союза. Поездкой одним-двумя днями, демократичным проживанием и визой можно легко уложиться в 20 тысяч рублей, если проживаете в европейской части Отечества. Плюс 100-250 евро в качестве комиссии в кассу банка за открытие счёта.
  • Четвертый способ. Визит в представительство банка на территории СНГ. Сочетание умеренных расходов и личного общения. Большинство моих знакомых предпочитают именно этот способ. Должно быть, не маловажную роль играет аналогия процедуры с открытием счетов в банках Швейцарии или Люксембурга, когда встреча с менеджером банка на нейтральной территории попросту обязательна. Однако, на мой взгляд, данный способ получается наиболее затратным: комиссия банку, комиссия представителю аналогичная по размеру и прочее.

Таким образом, потенциальный клиент выбирает наиболее подходящий для него способ взаимодействия. Далее нужно подготовить документы:

  1. Паспорт и ID. В качестве ID может выступать водительское удостоверение, любой другой документ международного образца с фотографией и английским текстом.
  2. Анкета клиента и анкета выгодоприобретателя. В случае с физическим лицом документы будут практически идентичными, а вот при оформлении счета к оффшорной компании придется повозиться.
  3. Карточка образцов подписей и доверенности. Тут всё просто, а доверенности нужны для упрощения процедур взаимодействия с банком родственников.
  4. Согласие с тарифной политикой. Чаще всего формальный бланк принятия оферты, декларация права банка о возможности пересмотра тарифов и отказа в обслуживании в одностороннем порядке.

Подписывается проект договора и заявление на предоставление удаленного доступа к счету. Если документы заполнены верно, дополнительных подтверждений банк не запрашивает, то спустя 2-3 недели счёт будет открыт, реквизиты предоставлены и останется перевести запланированную сумму с учетом комиссии банка на свой новый счёт.

Банк Norvik Banka

Тарифная политика Norvik Banka

В качестве примера по ссылке norvik.eu/ru/intl/t-accounts?client=personal-charges&category=accounts-cash&service=t-accounts можно ознакомиться с важнейшими комиссиями кредитного учреждения. Открытие расчетного счета стоит 250 евро, при этом есть дополнительная платная возможность сделать это в Москве (за лишние 300 евро) или Киеве (150 евро). Ведение счета бесплатно, стандартные выписки для налоговой и валютного контроля — бесплатные. Зачисления безналичных переводов на текущий момент также бесплатны. Отправления – в соответствии с тарифами в зависимости от срочности, типа перевода, валюты и прочее. В среднем 15-45 евро. В дополнение есть возможность визовой поддержки и прочие приятные мелочи.

В целом, сопоставимо с тарифами отечественных банков, только в распоряжении клиентов прибалтийской финансовой структуры целый набор валютных счетов и европейское качество. Действительно, стоит задуматься и стать полноценным членом мировой финансовой системы. Что касается депозитного обслуживания, то следует обратить внимание на несколько моментов.

Во-первых, процент в евро на вклад с учетом околонулевых ставок ЕЦБ будет во всех лицензированных банках около 1-1,5% годовых. Для Norvik Banka актуальные тарифы можно посмотреть по ссылке norvik.eu/ru/intl/t-deposits?client=personal-charges&category=deposit-rates&service=t-deposits. Не так интересно, потому что в России всё еще можно найти 2-2,5% в валюте в некоторых банках из топ-100.

Субординированные вклады

Во-вторых, существует понятие субординированных вкладов с более или менее приятными ставками. Это долгосрочный трудноснимаемый вклад, в случае размещения сумм в несколько сотен тысяч евро позволяющий получить вид на жительство и беспроблемную возможность путешествия по Европе. К сожалению, в последнее время из-за санкций выдача документов сильно затруднилась. Раньше можно было получить заветную карточку-ID в течение двух суток после открытия субординированного вклада прямо в офисе банка. Есть и другие минусы:

  • 2,9-4% годовых за десятилетний вклад всё-таки не много. Можно найти сопоставимые по надежности облигации, с большей ликвидностью и возможностями для инвестора;
  • Субординированный вклад предполагает некое подобие вхождения инвестора в уставный капитал банка. Страхование свыше 100 тысяч евро инвестору не предоставляется, то есть приходится рисковать значительной суммой денег;
  • Риск повышения процентных ставок также имеет место быть. Нет гарантии, что через 3-4 года Европейский Центральный банк значительно не повысит межбанковские и ключевые ставки, что сделает долгосрочную заморозку значительного объема личных средств под низкий процент банально неоправданной.

В целом необходимо обобщить все минусы субординированных вкладов вокруг понятия «долгосрок». Оно стирает надежность, удобство, преимущества обслуживания и даже безвизовые права. Опять же, пару лет назад стоимость средней квартиры в Москве была посильной ношей для подобных действий. С текущим курсом евро ситуация изменилась не в пользу отечественных инвесторов.

Заключение

Неоспоримый факт: в стране с плачевной банковской системой и деревянной валютой как нигде существует необходимость открытия банковских счетов за рубежом. Можно получить преимущества надежных юрисдикций без значительных инвестиций, заручившись русскоязычной поддержкой и значительным опытом работы с россиянами прибалтийских банков. Пожалуй, на ближайшие несколько лет единственно верный вариант для отечественного частного инвестора.

Какие могут быть проблемы? В основном, инвестора ждут плюсы и широкие возможности. Проблемы лежат в рамках налогового законодательства и попыток приступить через год-два к автоматическому обмену информацией между странами. А до этого – максимальные штрафы в 20 тысяч рублей за грубейшие повторные нарушения валютного контроля выглядят смехотворными по сравнению с удобством и надежностью, которую приобретает финансово грамотный человек.

Кто-нибудь из читателей блога имеет банковские счета в Европе? Расскажите о впечатлениях работы с конкретными банками, подействовали ли мифические санкции на рядовых инвесторов в последние полтора года, какой-нибудь частный банк пошел на поводу у политиков?

С уважением, Виталий О.Х.



24 августа 2016

Хочешь быть в курсе ленивых новостей блога? Подпишись!

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии и отзывы читателей

10 комментариев

  • Александр:

    А что вы думаете по поводу Dukascopy и Swissquote? Стоит ли их рассматривать для открытия счета?

    Ответить
    • Виталий:

      Александр, тут главный вопрос: зачем?)

      Если вопрос стоит о торговле (в статье трейдинг, золото и прочее рассматривалось как приятное ДОПОЛНЕНИЕ), то можно открывать. Хотя не вижу больших прелестей по сравнению с LMAX, к примеру.

      Если всё дело в факте наличия зарубежного банковского счета, к чему я призываю всех инвесторов. Если Вам нужно платежное средство, место для накопления, безопасная гавань, то нужно выбирать банки с адекватным рыночным условиям бизнесом. За ипотекой клиенты в России ходят в Сбербанк, кредитку по почте присылает Тинкофф, а потреб в магазине выдает Русский Стандарт. Глупо было бы звонить в Сбербанк и требовать дистанционного сервиса или пытаться найти стойку Тинкоффа где-нибудь в ритейле с бытовой техникой...;)

      Надеюсь, я понятно объяснил. Вы назвали прежде всего брокеров. Со своими плюсами и минусами по отношению к другим брокерам. Я описывал прежде всего банки.

      Ответить
  • Олег:

    Нет, пока с нами путин, всё хорошо ни каких зарубежных банков, вперёд в светлое будущее товарищи.

    Ответить
  • Зорба:

    Думается, эта статья здесь не совсем по формату, чтобы я открыл счет в Европе на 100к валюты, я должен быть миллионером данной валюты. Иначе не вижу смысла под такой процент класть. С другой стороны если переживаете за сохранность, оформите ячейку в банке, или если совсем паранойя то металл и под землю)))

    а в целом, спасибо за статью, познавательно, но пока рано еще до такого уровня 🙂 .

    Ответить
    • Виталий:

      Поспорю. Именно такими статьями я стараюсь изменить «формат». Логика потерь инвесторов простая: мало средств для реальных проектов, низкая доходность, мало средств для зарубежного счёта, низкая доходность.

      На самом деле с 18 лет и 10 тысяч рублей нужно идти и открывать брокерский счёт в Сбербанк или ВТБ24 (у ВТБ нужно застать акцию). А после появления 10 тысяч евро -зарубежный банковский счёт. Тогда через 10 лет будут не горести от срама ФТ13.0, а радости от переоценки очередного сектора на бирже или падения курса рубля к нормальным валютам.

      Теперь непосредственно о комментарии:

      1) если портфель 1 млн, счёт на 100 — тогда где же все остальное?) брокерам больше банков доверяем?)

      2) под такой процент видят смысл класть примерно 99% мировых финансов около 95% мировых инвесторов, частных и институциональных. Такова реальность.

      3) ячейка в банке не застрахована, средства на территории РФ из ячейки изымаются и не защищены перел судом. Ячейку тоже рекомендую открывать в проверенных юрисдикциях. К примеру, после 20 лет судов швейцарцы разрешили в конце 60-х международному трибуналу только рентгеном просветить ячейки сподвижников Гитлера. Вскрывать или конфисковывать содержимое не дали. Думаю, что комментарии излишни.

      4) металл под землю — конфискуют вместе с землёй, а ещё потеряете около 15-20% стоимости на факте использования не по назначению, плюс 20% на НДС. Такой способ уполовинивает сбережения. Если металл, то обручальные кольца 16-22 размеров, способ работает с 1914 года больше 100 лет.

      5) Надеюсь, я переубедил. Займитесь безопасностью инвестиций уже сегодня, пока это не сделали за Вас правоохранительные органы или очередной хайп.

      Ответить
      • Зорба:

        спасибо за ответ.

        1) был бы лям, хранил бы в евробондах.

        2) все же не соглашусь. если и кладут многие то наверно в долговые обязателсьтва США)

        3) не знал, спасибо)

        4) ну на счет конфискации... я же не скажу где золото))

        5) Я занимаюсь по мере финансов. но пока только недвижимость. как то проще и спокойней для моего внутреннего мира)

        Ответить
  • Bakeev:

    Пополнять оффшорный счет из России можно ? Или так мы его запалим налоговой ?

    Ответить
    • Виталий:

      Хороший правильный вопрос. Я так понимаю, вопрос о валютном банковском переводе. Самому свой счет пополнить через отечественный банк не получится без справки из налоговой об открытии счета. Как вариант, просить родственника пополнить ваш счет переводом с пометкой: перевод местному резиденту, родственнику. Схема серая, не все банки согласятся.

      По хорошему, конечно, для активного пользования налоговую уведомить придется. И, конечно, всегда нужно следить за штрафами. Иначе содержать такой счет будет просто невыгодно после какого-то момента;)

      Ответить
      • Bakeev:

        По новым правилам, если налоговая вкурсе открытого счета, необходимо ежегодно отчитываться о движениях средств на счете. Насколько это сложно ?

        Ответить
        • Виталий:

          Нужно понимать, что проблема не только у Вас;) Банки подстраиваются, особенно ориентированные на русскоязычных клиентов)

          Правила тут два. Первое — пользоваться личным кабинетом налогоплательщика и подгружать документы по возможности онлайн. В 100% случаях вопросов меньше, чем в офисе налоговой. Второе — клянчить у банка бесплатную выписку раз в год по почте. На моей практике ещё никто не отказал. Собственно, в наличии выписки основаная про лема и есть: выписка о движении денежны средств за год.

          Фишка в чем. Такая выписка раз в год точно бесплатная, но выкладывается она в отсканированном виде в личном кабинете банка и дублируется на почту. Для ЕС это абсолютно полноценный документ, даже без бумажной формы. А нам-то нужна бумажная!) Собственно, по началу это могут выдать за дополнительную услугу) Немножко внушений, торга и сотрудники мягко входят в положение)

          Ответить
Добавить комментарий

Если вы оставляете комментарий на ленивом блоге впервые, прочтите правила комментирования.

  • Ленивые инвестиции

    Купить акции
  • Нажми и Подпишись

  •