Накопительное страхование жизни в России

Автор Виталий О.Х.

Общаясь с коллегами в Западной Европе и США, мне зачастую приходилось переходить в разговоре к теме страхования в любом виде. Не самая интересная сфера финансов, на ней уж точно никто из частных инвесторов не заработал состояние. Но совершенно несвязанные друг с другом аналитики уверенно монотонно повторяли при случае: каждый современный человек должен иметь как минимум три страховки (жизни, здоровья и ответственности). Аксиома, не нуждающаяся в доказательствах. Насколько сильно отечественная экономика и общество отстали в понимании страховых продуктов от развитых стран? Вообще, есть ли какое-либо отставание? Давайте ближе подойдем к насущной проблеме самостоятельно и обсудим, казалось бы, скучную тему, а также последние нескучные изменения вокруг нас. Что же такое накопительное страхование жизни?!

Содержание:

• Обязательное страхование в России с точки зрения закона;
• Необязательное отечественное страхование;
• Что такое накопительное страхование жизни;
• Рейтинги программ накопительного страхования жизни;
• Несколько правил для эффективного накопительного страхования.

Обязательное страхование в России

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.

Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.

Подписаться

Традиционно, начинать знакомство с материалом следует с определения предмета законодателем. Основным здесь является Закон от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который редактировался последний раз 3 июля 2016 года, то есть совсем недавно. В порядке исключения, не будем разбираться в тонкостях нормативного правового акта. Отдельные положения Гражданского и Налогового кодексов значат для инвесторов в прикладном плане намного больше, чем устаревший дырявый документ. И многие его понятия известны рядовым обывателям с самого детства.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Итак, два из трех указанных видов страхования на территории России являются обязательными. Страхование ответственности ОСАГО – наделало много шума, удивляет тарифами и политикой регулятора, но всё же позволяет охватывать близкую к 100% долю целевой аудитории. Безусловно, принуждение автолюбителей застраховать гражданскую ответственность является действенной мерой, здесь мы опередили многие развитые страны жестким законодательным указанием.
С другой стороны, базовый размер покрытия после 1 апреля 2015 года составляет всего 500 тысяч рублей или, примерно, восемь тысяч долларов США. Учитывая темпы инфляции, напрямую сказывающиеся на стоимости автомобилей и комплектующих, а также принимая во внимание конечную стоимость медикаментов и лечения, сумма представляется неадекватной. Чтобы уравнять в обязательном страховании отечественного гражданина со среднестатистическим американцем, можно порекомендовать ему купить в дополнение к полису ДСАГО или дополнительное расширенное ОСАГО. Вопрос стоимости не обсуждается, когда речь идет о приведении условий страхования в рамки реальности.

Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Вторым обязательным видом страхования в РФ выступает ОМС. Как бы ни ругали все подряд полисы в поликлиниках, ни забывали продлевать, как бы ни старались в федеральном Минздраве начать монетизировать всю вертикаль здравоохранения, доступность медицинского обслуживания на базовом уровне для граждан России остается выше, чем в США на сегодняшний день. При этом аналогии с ДСАГО приводить не уместно, если речь идет именно о рядовом обывателе. ДМС целесообразно докупать исключительно в ряде случаев:

• Преследование специфических врачебных целей на определенном периоде времени (к примеру, планы всерьез заняться улыбкой и потратиться на дантиста);
• Частые выезды за границу, где есть проблемы с комплексным медицинским обслуживанием (неполноценная страховка путешественника или недоразвитая медицина);
• Особо вредные или опасные условия по месту работы, которые могут помешать бесперебойному обслуживанию в рамках ОМС.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Необязательное отечественное страхование

Таким образом, проблемы страхования нет, а отдельные элементы оказываются нерешенными в одном единственном случае. При этом страхование жизни в целом представляется при прочих равных условиях важнейшей сферой, от которой зависит больше всего не сам человек, а его близкие люди. И зависимость эта носит длительный характер, измеряется десятками лет. Страхование жизни можно подразделить на два значимых подраздела. Рисковое страхование и накопительное. В статье будет рассмотрен накопительный инвестиционный вариант, так как он является полноценным инструментом для частного инвестора. Но заранее стоит уточнить, что в текущих реалиях выбор автора за комбинированным рисковым страхованием как более выгодной альтернативой.

Что такое накопительное страхование жизни?

Выбирается долгосрочная цель (как правило, 5 лет и более), будь то наступление пенсионного возраста или совершеннолетие ребенка, или что-либо другое. Заключается договор со страховой компанией – к примеру, на 1 000 000 рублей – в соответствии с которым регулярно (ежемесячно, ежеквартально или каждый год) клиент вносит определенную сумму денег.

Каждый год клиент заплатит по 200 000 рублей исходя из пятилетнего срока, а фирма обеспечит выполнение одного из следующих условий:
1. Исполнение долгосрочной цели, то есть дожитие до пенсии или 18 день рождения ребенка. Тогда клиент получает всю накопленную сумму, плюс процент по договору (чаще всего зафиксированную часть и инвестиционную составляющую). В нашем примере – 1 543 122, если годовая ставка сложилась в кругленькие 10%.
2. Наступление страхового случая, после которого клиент не способен продолжать оплачивать взносы или просто не должен этого делать. Положим, происходит это через 2 года. Клиент или выгодоприобретатель получает миллион рублей вместо накопленных 400 000 с небольшим.
Отличается от обычного рискового страхования, не так ли?! Оно похоже на банковский депозит с некоторыми особенностями, а именно:

• Реально долгосрочный характер договора (5 лет и более, когда как банки не предлагают вклады свыше 3 лет).
• Ежегодный процент по программам накопительного страхования жизни, как правило, ниже среднего банковского.
• Если на руках имеется вся сумма, предполагаемая к накоплению до конца договора (в примере – 1 млн. рублей), разумным решением будет рассмотреть другие варианты распорядиться средствами.
• Договор накопительного страхования жизни составляется так, что досрочное его расторжение является крайней принципиально невыгодной клиенту мерой.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Когда необходимо заключать именно договор накопительного страхования жизни?

В соответствии с Гражданского кодекса РФ и вытекающими из него нормами семейного права взносы накопительного страхования жизни не являются имуществом, а значит, не включаются в состав наследства, не делятся при разводе, при судебных разбирательствах на них в большинстве случаев не накладывается арест или удержание в любом виде. Долгосрочное страхование – форма защиты жизни, капитала и в целом благополучия без особой привязки к понятию «страхового случая».

Рейтинг программ и выбор программы накопительного страхования жизни

Интересная деталь, благодаря которой не имеет смысл описывать всевозможные варианты и условия накопительного страхования, состоит в совершенно ограниченном выборе страховых компаний в России. Во-первых, страховаться в долгосрок за рубежом без ПМЖ страны регистрации головного офиса или филиала страховой компании противопоказано по определению. Во-вторых, по той же причине с отягчающими санкциями обстоятельствами отпадают представительства зарубежных страховщиков в России и международные бренды.

Далее переходим на сайт национального рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА (raexpert.ru/ratings/insurance/?scale_type_id=1&sort=rating&type=asc). Высший рейтинг не панацея, но подойдет в качестве начального условия для выбора. Смотрим исключительно на рейтинг в плане накопительного страхования жизни, получаем короткий перечень фирм с оценкой А++ (с учетом реального долгосрочного характера договора устойчивость компании особенно актуальна):

• СК «Сбербанк страхование жизни»
• СОГАЗ-ЖИЗНЬ
• СК «Ингосстрах-Жизнь»
• ВСК — Линия жизни
• БЛАГОСОСТОЯНИЕ

Интересные факты о лидерах рейтинга программ накопительного страхования жизни:

1) Из-за низкой культуры клиентов страховых компаний о каждой в интернете можно найти негативные отзывы. В первую очередь — о страховании при получении кредитов. Вывод: всегда изучайте законы, знайте свои права и аккуратно читайте договор.
2) Накопительное страхование не является приоритетным продуктом для большинства компаний, поэтому узких специалистов в любой компании – единицы. Вывод: оформление и покупка страхового продукта занимает длительное время.
3) Страховые предложения других крупных игроков, входящих в холдинги ВТБ или Альфа, также содержат планы накопительного страхования жизни. С учетом отсутствия их в рейтинге ЭКСПЕРТ РА, а значит относительно низкой прозрачности долгосрочного инвестиционного портфеля и обязательств, выгоды сотрудничества в рамках этого продукта сомнительны. Вывод: еще раз подумайте о надежности компании.
4) На практике в России за 26 лет были случаи продажи страхового портфеля компании или фирмы целиком. При этом банкротств топовых игроков страхового рынка не было, окончательных отзывов лицензии тоже. Но прошлые результаты будущие не гарантируют. Вывод: думайте о надежности долгосрочных финансовых партнеров, даже когда все вокруг убеждают в обратном.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Правила эффективного накопительного страхования

• Всегда выбирайте страховую компанию с максимальным рейтингом и ежегодно отслеживайте её финансовое состояние;
• Взносы лучше делать чаще и меньшими платежами;
• Не стоит направлять на данные цели более 10% ежемесячного дохода;
• Используйте валюту той страны, где тратите основную часть ежемесячного дохода;

• Не пренебрегайте дополнительными продуктами рискового страхования (болезни, инвалидности так далее);
• Не забывайте про положения Федерального закона от 29.11.2014 № 382-ФЗ и возможность получения социального налогового вычета до 15 600 рублей ежегодно (возврат НДФЛ в 13% от налоговой базы 120 000 рублей);
• Если в инвестиционном портфеле наблюдается недостаток активов, стабильно обгоняющих инфляцию, то подумайте о целесообразности инвестирования в золото и недвижимость через программу страхования жизни;
• Наконец, подумайте о сочетании банковского депозита и рискового страхования как более выгодной альтернативы в плане начисляемых процентов.

Выводы

Во-первых, страхование жизни призвано защитить самых дорогих людей, а значит вопроса о самом факте необходимости страховой защиты нет. Во-вторых, альтернатив несколько: накопительное страхование жизни и рисковое страхование, по возможности совмещенное с банковским депозитом.

В-третьих, накопительное страхование жизни представляет совершенно особенный страховой продукт, поэтому не каждая страховая компания готова предложить такие услуги. В-четвертых, накопительное страхование жизни предполагает долгосрочное (свыше 5 лет) сотрудничество с компанией, а значит, на первом месте при её выборе стоит надежность.

В-пятых, прямой материальной выгоды (прибыли) от накопительного страхования ждать не приходится в сравнении с другими инструментами инвестора. Но решение отдельных задач, начиная от защиты семьи, заканчивая, в частности, сохранностью средств при различных жизненных ситуациях, подобный механизм решает на ура.

Последнее: накопительное страхование жизни – это атрибут развитой экономики с высоким самосознанием граждан и низкими процентными ставками. Задумать о такой страховке уже в молодости просто необходимо, к чему нас подталкивает и государство социальными вычетами, и многочисленные примеры из-за рубежа.

С уважением, Виталий О.Х.

plus.google.com/u/0/109615914723832058180

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...