Отзыв об Альфа Потоке
В конце 2015 г. Альфа-Банк анонсировал запуск резонансного проекта кредитования бизнеса «Альфа Поток» (намек на сравнение с потоком Альфа-частиц в физике и с беспрерывным потоком инвестиций в финансах). Официальный сайт проекта: business.potok.digital. Реально запустить проект удалось в феврале 2016 года и с тех пор он стал одним из наиболее обсуждаемых среди инвесторов в Рунете. Многие задаются вопросами: как развивается проект после пилотного тестирования? Какова доходность и риски убытка для рядового инвестора? Были похожие запросы и в форумах на блоге ленивого инвестора, так что начнем!
Сервис Альфа-Поток
Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.
Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.
ПодписатьсяБлагодаря Альфа-Банку, новый сервис сразу же получил известность среди российских инвесторов, наряду с уже хорошо известным ленивым инвесторам брокером AlfaForex. До появления Альфа Потока, крупнейшей площадкой взаимного кредитования был «Город Денег» (townmoney.ru), представительство европейского холдинга General Invest.
Организаторы Потока заявили, что ставят своей целью создать лучший в России P2P сервис (Peer-to-Peer, между равными друг другу людьми). Так на рынке появился еще один закрытый клуб инвесторов, на этот раз — от самого большого частного банка страны. Как и большинство современных банковских проектов, по сути, это продвинутая on-line платформа. В данном случае она создана для сведения между собой инвесторов и собственников бизнеса под эгидой авторитетного холдинга Альфа-Групп. Кредит выдается и гасится онлайн, что ускоряет процесс и делает его привлекательным для бизнесменов. Нет необходимости идти в отделение, собирать бумажный пакет документов. Сайт Альфа Потока обещает вывод денег за 2 дня, но отзывы реальных клиентов сообщают, что по факту деньги на счет падают со скоростью от 3 до 7 дней.
Поскольку Альфа-Поток, по закону и по нормативам Центробанка, относится к небанковскому кредитованию, 1 августа 2016 года Альфа Групп учредила отдельное ООО «Поток.Диджитал» (далее «Поток»). Юрисдикция российская, так что оснований усматривать здесь очередную оффшорную схему, я не вижу. Интервью с представителем компании можно посмотреть ниже.
Что внутри проекта
Итак, давайте посмотрим, что предлагается клиентам как со стороны бизнеса, так и со стороны инвесторов.
Условия для инвесторов в сервисе Альфа Поток
- Сумма инвестиций от 10к до 500к RUR;
- Декларируемая доходность до 30% годовых;
- Возможность просматривать профиль каждой компании на сайте Потока (правда, уже после распределения средств);
- Возврат платежей еженедельно (должно подействовать успокаивающе, ведь ждать целый месяц для многих тревожно).
Компания Поток.Диджитал является налоговым агентом для своих клиентов и производит налоговые платежи в бюджет РФ самостоятельно.
Базовые условия для подачи заявки на кредит:
- Компании не менее 12 месяцев;
- Срок кредита от 1 дня до 6 месяцев;
- Сумма от 100к до 2 млн. RUR;
- Ставка от 20 до 40% годовых;
- Пакет документов и залог не требуются.
Пример: переплата от 3 835 до 7500 RUR/нед. на 6 мес. при сумме 1 000 000 RUR.
Из разницы процентных ставок несложно посчитать комиссию за посреднические услуги Альфы: она составляет около 10%, что для банковской маржи очень даже неплохо.
Авантюра или проверенная модель?
Среди первых откликов инвесторов были и такие, что это типичный хайп, в который почему-то ввязался большой респектабельный банк. Но внимательное изучение как самого проекта, так и мировой практики в данной нише, опровергают такую оценку. Представители Потока (его лицом и спикером является инициатор и руководитель Никита Абраменко) не скрывают, что их детище является калькой с крупной американской компании OnDeck (ondeck.com), кредитующей малый бизнес под 40% годовых. Кстати, в 2014 году они вышли на IPO.
Для рынка США такая стоимость заемных средств выглядит аномально, если не учитывать специфику ниши, в которой компания работает. В частности, такие условия актуальны для стартапов, которым срочно нужны деньги для запуска проекта, но нет ни кредитной истории, ни ликвидного залога. По сути, это близко к модели краудинвестинга, когда инвесторы берут на себя риски и коллективно вкладываются в проект. Второй распространенный мотив – потребность закрыть короткий кассовый разрыв, из-за которого нет смысла затевать заявку на кредит, т.к. она будет оформляться и рассматриваться около месяца.
Допустимы ли риски дефолта для инвестора
В бизнес-модель Потока сознательно заложена допустимая просрочка. Портфельное финансирование обеспечивает диверсификацию рисков, но не снимает их полностью, о чем Поток открыто предупреждает инвесторов. Последние могут полагаться только на добросовестность и квалификацию риск-менеджеров и на качество их скоринг модели (Альфа-Скор). От них полностью зависит отсев неблагонадежных или потенциально несостоятельных заемщиков. В пользу проекта говорит тот факт, что вся история бизнеса, все его платежи находятся в руках Альфа-Банка и легко выгружаются из системы в один клик. Выбор претендентов на онлайн-кредит достаточно велик: в Альфа банке обслуживается более 200 000 юридических лиц и ИП.
Дефолтных заемщиков Поток передает коллекторам, при этом инвестор сам несет судебные издержки. Эти затраты списываются со счета предоплатой и возвращаются в случае положительного исхода суда, будучи взысканными с должника. Срок возврата этих издержек, которые могут существенно повлиять на доходность инвестиций, не регламентирован. Ведь никто не может установить точную дату, когда коллекторам удастся выиграть суд.
Положительный момент: инвестор получает право на часть получаемых с задолжника штрафов и пеней, что повышает потенциальную доходность. Сам факт продажи долгов коллекторам по договору цессии (переуступка долга), я бы не считал недостатком: так поступают все крупные банки. В конце концов, это ускоряет и удешевляет процесс сбора задолженности для самих инвесторов.
Кризис пилота и новый этап его развития
Осенью 2016 года Поток пережил серьёзный кризис, отголоски которого до сих пор тянутся шлейфом по форумам инвесторов и отпугивают многих потенциальных участников. Вкладчиков не удовлетворяла реальная доходность (что-то около 7-9% годовых) и проблемы с попаданием в очередной запуск пакета, из-за ажиотажного спроса.
Однажды серверы рухнули, на какое-то время посеяв панические настроения в блогосфере. Бизнес, в свою очередь, не мог получить финансирование оперативно. Деньги часто нужны завтра либо наоборот, не ранее, чем через 2 недели. К чести авторов платформы, сейчас проект доработан, условия инвестирования стали более гибкими и автоматизированными. В частности, «долиться» (в пределах 500к) теперь можно в любой момент, не дожидаясь открытого интервального окна. Поступившие инвестиции автоматически распределяются по компаниям (минимум 20), то есть реально заработал принцип потока. В следующем релизе Поток обещает еще два новшества:
- распределение компаний по трем сегментам A, B, C, в зависимости от доходности и риск-профиля клиента;
- опция самостоятельного реинвестирования средств в новые компании.
Заключение
Итак, доходность инвестирования в Поток (официальный сайт), при совпадении благоприятных условий (отсутствие критической массы просроченных займов и досрочных погашений через несколько дней), может достигнуть 30% годовых. Это весьма интересно, по сравнению с банковским депозитом в той же Альфе. Однако такой результат никто не может гарантировать, а реальная прибыль может оказаться существенно ниже. Наличие риска, уровень которого соизмерим с венчурным инвестированием, в некоторой степени сдерживает увеличение популярности сервиса. Тем не менее проект развивается, его команда постоянно устраивает коммуникацию с инвесторами и малым бизнесом на своем блоге.
Есть основания надеяться, что болезни роста будут преодолены, а ошибки исправлены. Как относится к подобным проектам – пусть будет самостоятельным решением каждого инвестора. Сейчас я рассматриваю для себя вариант инвестирования небольшой суммы, в рамках диверсификации портфеля. Но пока решил понаблюдать за развитием проекта и исправлением его «косяков». Интересно будет отследить статистику доходности, после релиза новой версии Потока. Приглашаю всех читателей поделиться своими соображениями, особенно тех, кто уже инвестировал в Поток и знаком с ситуацией изнутри.
Всем профита!
(12 оценок, среднее: 3,33 из 5)
Загрузка...
- Ленивые инвестиции в новостройки
3 882 69 - Инвестирование в почтовые марки: профессиональный подход2 729 0
- Обзор банковских условий по открытию обезличенных счетов2 948 12
- Что такое ICO и стоит ли в них инвестировать3 109 2
- Защитные активы: что они значат для инвестора3 409 0
- Обзор первого биржевого фонда SBMX от Сбербанка3 067 5
- Разбираемся с инвестиционными биржевыми облигациями Сбербанка3 679 8
- Что лучше – российские биржевые фонды или ETF?4 964 5
Кладбищенский бизнес или инвестиции в загробную жизнь
Подпишитесь на VK-сообщество Ленивых инвесторов, там говорим о самых актуальных новостях и делимся книгами.
Весьма интересный проект как идея. Всецело «за» добавление данного проекта в ваш портфель, Антон. Банки как всегда молодцы, позиция посредника, который всегда ухватит свой кусок. Хороший такой кусок я вам скажу.
БанкИ? Если Вы мне назовёте хотя бы ещё один банк на территории СНГ с подобным проектом как у Альфа-банка, я, так и быть, вышлю Вам 1000 р.
Модульбанк — Модульденьги
Высылайте)
Правда я лукавлю, проект трудно назвать подобным, если даже не сильно копаться в условиях, но, как говорится, в условиях задачи значится «подобным» проектом, а проект подобен.
Куда можете выслать?)
У Модуля масса преимуществ : оперативная поддержка, лёгкий и быстрый вход для инвесторов, анализ заёмщика ПЕРЕД его инвестированием, мгновенный вывод инвестиций. Модуль САМ рассчитывает и перечисляет НДФЛ. С потоком бухгалтера юрлиц просто вешаются, не смотря на наличие всяких обработок для 1С, которые разумеется не работают в облаке в типовой конфигурации. Тарас — я сам вышлю Вам 1000 Р. 🙂 если опровергнуть сможете. А пока с Вас уже ДВЕ.
Модуль Банк и площадка Модуль Деньги и процент ниже
Я также рассматриваю возможность подключиться к этому проекту малыми, но регулярными, суммами. Была в Альфа-банке, хотела получить консультацию по продукту, но ответ был, что Поток — самостоятельное юр.лицо и связи с Альфа-банком осталось — только название. Поэтому, конечно, непонятными остались вопросы регулярности возможного вывода средств и размеров комиссий за это.
В статье я не поняла про передачу долгов коллекторам и удержание средств инвестора на судебные издержки. Можно про это поподробнее? Это из договора с Потоком? Как определяется размер этих издержек? А если суд будет проигран или с должника будет нечего взыскать — риск реализуется и эти средства пропадают, так?
Договор в руках не держал, но в сети есть отзывы. 1% на судебные издержки от инвестированной суммы предоплатой. Это возмещает потом заемщик. За взыскание коллектор забирает 35%. Но учитывая, что портфель складывается минимум из 20 компаний, это «размазывается» на весь пул. По механизму и тарифам вывода давайте лучше спросим у тех, кто уже инвестировал и получил полноценную консультацию.
Текущая доходность минус 7%. С сентября 2018 вложено 100к, 8к в дефолте (9 займов из 118). Начал вывод средств.
Как они могут быть не связаны с Альфа-банком, если у них авторизация клиента идет через Альфа-клик. Логин и пароль те же, что и для входа в интернет банк.
С банком не связаны по формальным признакам, т.к. Поток выделен в отдельное ООО. Цель — вывести небанковское кредитование из-под юрисдикции ЦБ РФ. Поэтому манагеры в офисе Альфы не берут на себя ответственность консультировать. Но ежу понятно, что это одна группа и бенефициары общие.
Добрый день!Если реальная доходность после дефолтов и досрочных погашений 7-9%, не проще ли держать деньги в банке?
Альфа-Поток — это плохо организованная кредитно-финансовая система, которая способствует ухудшению общей оценки Альфа — Банка. Вообще не понятно зачем они это «закрутили»... Хотя,задача любого банка — заработать как можно больше со своего контрагента любым доступным способом, но Альфа-Поток, это уровень какого-нибудь замшелового банка, а не ведущего коммерческого.
Опыт работы с «поток» отрицательный. Много подводных камней, завуалированное «хамство», отсутствие технической поддержки по телефону. Нет даже сервиса обратного звонка. По электронной почте ответ — от 1 дня. Соответственно на решение вопроса уходит неделя.
Нам позвонили, сказали что все одобрено, потом написали что «ошиблись» и еще несколько скомканных нелепых объяснений. Никакой конкретики.
Напоминает MMCIC индекс Топ — 20 по модели распределения средств инвесторов.
Кроме цифры 20 не вижу ничего общего.
Из контактной информации в потоке только электронка,на которую отвечают от 3-х дней,это отвратительно!Соответсвенно общение только по переписке,на которую может уйти больше недели времени.
Антон, где можно почитать ваши выводы по сотрудничеству с Альфа потоком?
Привет, в Телеграме периодически пишу. Вот пост в мае:
Давненько не делился статистикой моих инвестиций в сервисе Альфа-Поток от Альфа-Банка. С начала инвестирования прошло около 5 месяцев, вложено более 200 т.р. Показатель годовой доходности за последние 2 месяца в личном кабинете Потока вырос с 14,2 до 14,5%. Да это не так уж и много, но Поток работает на полном автомате и единственная задача инвестора только пополнить счет.
По оф. данным на конец марта дефолт объявлен по 27 из 2352 выданных займов, при этом среди моих займов дефолты пока отсутствуют. Немного напрягает отсутствие ответов на вопросы инвесторов и негатив в комментариях на оф. блоге Потока. Продолжаю работать с полным реинвестом. Посмотрим, что из этого получится. Пишите в личку, если у вас есть мысли о ситуации с дефолтами в проекте.
Решил попробовать. Вложил сколько не жалко 10 т.р. Сумма была инвестирована в конце января, разбилась по 500 руб на несколько кредитных договоров. Потом в апреле реинвестировано в новые договоры немного. Сроки заема 6-7 мес.
Итог: вложено всего с учетом реинвестированая 10585 руб,
вернули всего (с учетом процентов) 10174 руб,
вернули основного долга 9602 руб
Т.е. на сегодня с учетом дефолтов нескольких заемщиков я в минусе. Вот и решайте сами.
Провел тестовый период в полгода. Получил примерно такую картину. Обещают 17% годовых. По факту доход написан в 13%, я заглянул в таблицу инвесторов и посчитал сколько попали в дефол. отнял от суммы дохода и получил доход в районе всего 3% в год. Упс. Проще деньги в банк положить. под 7%
Рекомендация вносите деньги минимальными суммами по 10 000 руб. Тогда сумма разбивается по 200-300 рублей. Если будет дефолт компании то потерять не так жалко. Если закинуть крупную сумму, то заемы крупные по 10 000 может быть. Тогда при дефолте вы сразу попадаете на эту сумму.
Это не так. Сейчас действует правило, что в 1 компанию вносится до 5% от суммы ВСЕХ денег в работе, а не от последней инвестиции!
Реально мошенники управляют сервисом, к тому же малограмотные. Деньги раздают налево и направо таким же мошенникам. У меня из 500 тысяч вложенных 150 тысяч в дефолте, а доходность все равно показывает 13%
Скоринг у Альфы не очень хороший. Отбирать заемщиков по каким — то рейтингам кредитным так и не ввели. Опыт использования больше года показал, что вся прибыль была съедена дефолтами. При благоприятном прогнозе возврата части денежных средств по дефолтам менее 90 дней и более 90 дней покажет прибыль около 2,1%. Идея у Потока хорошая, но с качеством отбора заемщиков у них практика не очень хорошая.
Казалось бы, Альфа Поток имеет причастность к такому серьезному банку, что по умолчанию подразумевает высокое качество сервиса, ну или как минимум четкую согласованную работу...
Но здесь другой случай. Не знаю с чем это связано, но заявку не могу подать уже 5 раз, хотя счет у меня открыт в Альфа банке и по всем косвенным признакам заявка должна быть интересна к рассмотрению...то выписка не так подгрузилась, просят пришлислать ее на почту...то ИНН у них не корректно отображается, пришлите скриншоты с вами свяжутся технические специалисты...консультанты на телефоне дают разные алгоритмы действий по подаче заявки...создается ощущение непрофессионализма и отсутствия заинтересованности, ощущение, что студенты собрали стартап и он пока довольно сырой.
В общием все мои попытки подать заявку на данный момент оказались тщетны, а впечатление подпорчено...
Пользуюсь с декабря 2017 года. Первые дефолты появились практически сразу. С начала 2019 обратил внимания, что решения по самому первому дефолту так и не было найдено, ни каких перечислений не было. Самое интересное комментарии не обновляются! То есть выходит что?, или оператору все равно или директору и создателю системы?. В статистики так и весят эти долги. После этого отключил реинвестирования. И тут как раз обновили личный кабинет, и я смог увидеть реальную доходность 1,42% На данный момент осталось 50+ займов на 50к+ рублей и я с ужасом жду того момента когда очередной «заемщик» уйдет в дефолт. В пустую потратил время, на тех же депозитах у Альфа можно было до 7% получать.
Кто от этого выиграет проекта так это владелец и государство поскольку первые полюбому получат свой процент, а вторые — налоги.
Реальную статистику смотри сами cloud.mail.ru/public/DHTx/2Bya5K9nt, на мой взгляд это просто обман мягко говоря. Хотя бы в том плане Что решений по дефолтам нет.
Пользуюсь потоком 4 месяца. Дефолт появился сразу! По итогам 4х месяцев понял что процент составил 4,5 в год. Есть ли смысл вкладывать с риском если можно просто положить на депозит.
Хотя нашел небольшую схему как можно попробовать не уйти в минус. Инвестировать малыми суммами. Если вдруг какой то заемщик ушел в дефолт то будет не сильно обидно если он не отдаст. Иногда закидывать большие суммы, когда в графе доход вы видите хороший плюс... А так вообще странно что альфа банк выдает займы кому попало...
Расскажу про свой опыт. Резюме: сервис не стоит того.
Вложил в июне 18го года 30к. Увидел, что чуть ли не за месяц набежало уже 1.5-2 тысячи, что неплохо. Решил, что сервис живой и закинул два транша с разницей в месяц: 200к и 250к. Деньги инвестировались. Спустя несколько месяцев появилось несколько дефолта, но по карману не слишком бьющие. Понял, что сервис работает и вроде даже приносит деньги. Ну по крайней мере по статистике в личном кабинете указаны заоблачные проценты и ожидаемая доходность 60к. У меня было включено реинвестирование и в ноябре я решил выключить его и начать выводить деньги.
Деньги начали поступать бодренько, выводились просто. Потом ожидаемая доходность снизилась до 50к. Сейчас она указана 34к что ли. Это спустя год. Все деньги я вывел спустя 6 месяцев после выключения реинвестирования. Но реальный профит в итоге получился 20к — это вот прям реальные деньги. Ещё потом спустя 4 месяца отобрали 1к у каких-то бедолаг, у которых был дефолт. Сейчас в дефолта все ещё 8к. Не понимаю, откуда они там насчитали даже 34к (это уже с минусом дефолтов), хотя получил я реально 21к. А обещали 60к.
В кабинете написано, что у меня доходность 23 процента! Ну вот и думайте, надо оно или нет. Мне, может, повезло, но считаю, что лучше вложиться в портфель акций или под 6 процентов вклад. А лучше перевести деньги в валюты
Спасибо за отзыв, но даже по логике 23% не могло получиться. До недавнего времени потенциальная доходность для инвестора была 17%.
на текущий момент заработал % и пени 28632р
в дефолте суммарно 254+24132=24386 (по сути убытки)
это 20+ заемщиков
реальная доходность 4247р
это по результатам года с реинвестированием и с января 2019 выключенным
статистика рисует текущую доходность +4,15%
начало инвестирования середина декабля 2017
в обороте было более 200000р.
Фух почти отмучился, жалко конечно потерянных денег, времени, а еще не удобно перед друзьями которым рекламировал эту хрень, благо они оказались умнее и не вступили в эту какашку.
Вам еще повезло. У меня за год -24%. Благо сумма «инвестиций» 5000 рублей.
Спасибо всем за Ваши отзывы.Я думала инвестировать туда ,но теперь понимаю ,что не стоит рисковать.
Здравствуйте, смотрю эта тема заглохла, что никто больше в Поток-Альфа уже никто не вкладывается, все так плохо?
Доброго времени суток всем. Ниже мой опыт инвестирования в Поток, кому тнтересно.
Срок инвестирования 13 мес
Сумма 100000₽
Реинвест был включен первые 6 месяцев.
Завел 100000₽ в июле 2019
Вывел 108049₽в августе 2020.
Еще 16145₽ лежит в дефолте.
Какие-то копейки еще падают по дефолтам, но это мелочь. С них поток еще 30% комиссию берет за услуги по взысканию долга.
В итоге в рублях 8% год., в долларах убыток. Точно не считал, на вскидку процентов 7-10.
Я вошёл в поток в 2018 году на 200 тр, в 2019 вывел все деньги и заработал 7 141.95 рублей. Обещали до 18%, а реальная доха вышла 3.57% — дефолтов было ОЧЕНЬ много, но спасибо что хоть сам капитал вернул. Опыт интересный, но больше в такие поатформы вписываться не буду.