Стоит ли студенту брать образовательный кредит

Часто на вопрос, куда инвестировать относительно небольшую сумму, можно услышать ответ: в образование и саморазвитие. Качественное образование и востребованная профессия могут обеспечить человеку стабильный доход в течение всей жизни, с этим трудно спорить. Но что делать, если выгода такой инвестиции очевидна, а денег для реализации плана нет? В этой статье рассмотрим мировой и российский опыт: как получить образовательный кредит и насколько это целесообразно в современных условиях.

Мировой опыт инвестиций в образование

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.

Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.

Подписаться

Образовательные кредиты – это не самый привлекательный продукт для коммерческих банков. Причины на поверхности:

• Длительные сроки кредитования;
• Отсутствие обеспечения по кредиту;
• Высокий риск неплатежей.

Гарантом доступности денег на обучение во всем мире занимается государство, заинтересованное в качественном образовании для своих граждан. В Германии кредит на образование оформляется на 15 лет, причём выпускнику даётся 5 лет на то, чтобы найти работу и встать на ноги, только после этого он обязан приступить к погашению долга. В Норвегии на выплату образовательного займа дается 20 лет, а в Швеции его можно выплачивать хоть до пенсии. Списание долга по образовательному кредиту часто происходит именно в момент достижения шведами пенсионного возраста.

Во многих странах достаточно остро стоит вопрос возврата образовательных кредитов. По ссудам, выданным в 80-е в США и Канаде в рамках программ господдержки, уже есть полноценная статистика и она неутешительна: своевременный возврат составил не более 20%. В США такие кредиты являются острой социальной проблемой. По состоянию на конец 2018 года объем задолженности по кредитам на высшее образование составлял $1,465 трлн.

С учетом того, что более 90% кредитов на обучение гарантированы Министерством образования США, в случае начала рецессии и увеличения объема неплатежей по таким кредитам эти обязательства лягут на федеральный бюджет. Студенческий долг также считается серьезной социальной проблемой, тормозящей становление молодых семей. Они имеют мало возможностей обзавестись жильем и детьми, пока не выплатят студенческие долги.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

Цены на образование в России и мире

В нашей стране в 2019 году из средней школы выпустилось около 700 тыс. человек, тогда как совокупное количество бюджетных мест в государственных ВУЗах – около 380 тыс. Стоимость учебы, по данным официальных сайтов ВУЗов, имеет большой разброс. Например, за обучение прикладной математике в Ивановском госуниверситете нужно отдать 93,5 тыс. р. в год. За обучение юриспруденции, экономике и менеджменту в главном учебном заведении страны – МГУ им. Ломоносова – 415, 420 и 540 тыс. р. соответственно. В среднем по стране получение востребованной специальности стоит около 250–300 тыс. р. в год.

Эти цифры сопоставимы с ценами для иностранцев на обучение в ВУЗах Европы. Для граждан многих европейских государств высшее образование является бесплатным. Также студент не платит, если выиграл грант. В этом случае он будет получать еще и стипендию от правительства или частных благотворителей.

Образование в престижном американском университете может стоить на порядок больше, до $45 тыс., хотя средние цифры ниже – $15–30 тыс. При этом стоимость обучения может в разы отличаться для нерезидента и резидента конкретного штата. Резидентом считается любой человек, легально проживающий на территории штата больше года.

Кредитование расходов на образование

В России вопрос целевого кредитования впервые был затронут в 1996 году в законе «Об образовании». В документе декларируется право каждого студента на получение кредита в рамках программы с господдержкой. Реально закон заработал примерно с середины нулевых. Финансирование производилось по следующей схеме: банк выдает студенту кредит на основании договора, заключенного с вузом. Сумма кредита лежит на сегрегированном счете, с которого раз в семестр списываются деньги при условии, что студент сдал сессию. Погашение кредита после окончания учебы является основанием для освобождения от уплаты НДФЛ на сумму платежей при наличии официального трудоустройства и источника дохода. 75% размера ключевой ставки Центробанка по таким кредитам субсидировало государство.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

В 2016 году программа льготного кредитования была свернута, основной причиной этого явилась слабая заинтересованность банков. Ссуда на образование, в отличие от ипотеки и автокредита, является беззалоговой, а государство гарантирует возврат не более 20% суммы в случае банкротства заемщика. В такой ситуации банки были вынуждены уклоняться от кредитования обучения в вузах выпускников, которые имели шансы стать «плохими» должниками. Попросту говоря, получить кредит могли только те, чья специальность гарантировала им высокие шансы на трудоустройство и большие зарплаты.

1 августа 2019 года постановлением правительства РФ программа льготного кредитования была возобновлена. Единственным монополистом, предоставляющим образовательные кредиты, стал Сбербанк. В настоящее время около 15% российских ВУЗов имеют соглашения со Сбербанком в рамках программы. Кредит выдаётся с 14-летнего возраста при господдержке государства сроком на 10 лет, а процентная ставка не должна превысить 9% годовых. С первого года обучения студент обязан начать выплачивать проценты, а к выплате основной суммы долга необходимо приступить не позднее, чем через 3 месяца после получения диплома.

Есть ли смысл получать образование в долг

Риски образовательного кредита очевидны:

• ВУЗ способен повысить стоимость обучения, что никак нельзя предусмотреть кредитным договором;
• В случае изменения рыночной конъюнктуры стоимость обучения может оказаться несоразмерной ранее запланированной стоимости молодого специалиста на рынке труда.
• В 17–18 лет нормально иметь право на ошибку с выбором будущей профессии, но ненормально взять на себя груз ответственности за это решение в размере дохода за ближайшие 4–5 лет после выпуска.

Однако не менее очевидны и выгоды:

• Образование остается одним из наиболее надежных социальных лифтов, и студент увеличивает свои шансы «пробиться» по сравнению с теми, кто не рискнул;
• В молодом возрасте нормально принимать риски, а на исправление ошибок, в том числе финансовых, ещё есть достаточно времени;
• Наличие долговой нагрузки дисциплинирует и заставляет получать максимум пользы от обучения.

Рекомендую прочитать также:

Словарь биржевого сленга от А до Я

Словарь биржевого сленга для ленивых инвесторов

P.S.

Ответ на вопрос, стоит ли брать образовательный кредит, является настолько же индивидуальным, как и любое другое инвестиционное решение. Финансовая грамотность – это то, без чего сложно предпринимать верные шаги как в юности, так и во взрослой жизни. Поднять уровень своей финансовой грамотности никогда не поздно. Чтобы не упустить возможность получить актуальные знания о финансах и инвестициях, подписывайтесь на блог, на каналы в YouTube, Telegram и ВК.

Всем профита!

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...