Мой отзыв о Тинькофф Банке

Последние 2-3 года российская банковская система испытывает непрерывные потрясения. Сотни банков лишены лицензии, резко меняется ключевая ставка ЦБ РФ, вкладчики то открывают новые счета, то спешно забирают вклады. Всё это создаёт почти экстремальную ситуацию на рынке банковских услуг. Эта обзорная статья и мои отзывы напрашивались очень давно, т.к. я являюсь клиентом Тинькофф банка более 5 лет и за это время ни разу не пожалел.

C точки зрения качества обслуживания, размера комиссий и удобства использования банковских продуктов я считаю Тинькофф банк (промо страница на офицальном сайте) одним из лучших и выгодных банков в России. В этой статье я вкратце расскажу об особенностях банка, которые я с успехом использую уже многие годы.

Содержание:

• Банк без офисов
• «Лесенка вкладов»
• Выводы

Банк без офисов: первый взгляд

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель - более 5 000 000 рублей.

Со временем этот сайт стал больше базой знаний для читателей, а все актуальные события в портфеле и не только я публикую в открытом телеграм-канале. Подписывайтесь, если хотите быть в курсе того, куда я инвестирую.

Подписаться

Тинькофф Банк отличается от большинства банков РФ тем, что у него нет офисов, а вся деятельность строится на дистанционном обслуживании. На август 2016 он находится на 46 месте в рейтинге российских банков, имея активы более 170 млрд. руб (см. как проверить банк). С учётом специфики банка, эта сумма является достаточно большой. Кроме того, 18.11.2015 рейтинговое агентство Fitch пересмотрело рейтинг Тинькофф Банка с А на А+ и прогноз с негативного на стабильный. Эти факты свидетельствуют о прочности позиций банка и в целом верной политике его руководства, что очень важно для инвесторов. Наконец, по размеру доли на российском рынке кредитных карт (9,4%) по данным на 1 мая 2016 года он занимал вторую строчку среди российских банков. А теперь поговорим о том, что же предлагает банк своим вкладчикам и какие «фирменные» особенности выгодно отличают его от других банков.

Если посетить раздел «Тарифы» на сайте банка (tinkoff.ru), то на первый взгляд, по вкладам никаких уникальных особенностей у него нет. Мало того, максимальные годовые проценты (8,5%), как и минимальная сумма вклада (50 тыс. руб.), для многих покажутся не интересными, поскольку можно найти более выгодные условия по обоим параметрам. Еще несколько лет назад ставки по вкладам были близки к максимальным по рынку.

Тем не менее, именно Тинькофф Банк является лидером по клиентскому рейтингу (121 бал) среди всех банков России на август 2016 года. Расчёт клиентского рейтинга банков ведётся по сумме трёх показателей:

1. отношение числа жалоб к объёму розничного бизнеса банка;
2. средняя оценка в отзывах о банке;
3. активность представителей банка в решении учтённых жалоб клиентов.

Рекомендую прочитать также:

Отчетный период – что нужно знать инвестору

Что такое отчётный период и чем он важен

Каждый из этих параметров оценивается по 50-балльной шкале, при этом значение 50 является наилучшим.

Ставки по вкладам Тинькофф банка

Теперь немного общих сведений о том, какие условия предлагает банк для вкладчиков. К сожалению, со 2 сентября ставки в очередной раз урезали. В настоящее время для рублёвых вкладов применяются следующие процентные ставки годовых с ежемесячной капитализацией:

О повышенной ставке мы поговорим чуть позже, поскольку в основной таблице она не упоминается. Минимальная сумма вклада в Тинькове составляет 50 тыс. рублей. Тем самым, банк негласно заявляет о своей ориентации на квалифицированного вкладчика. В том, что это именно так, убеждает нас и уникальная «фирменная» особенность банка, называемая «лесенкой вкладов». Давайте посмотрим, как она работает.
Вклад в банке можно открыть тремя способами:

• наличными у партнёра банка;
• переводом с дебетовой карты;
• переводом со счёта в другом банке.

Открыть вклад или заказать карту можно здесь.

«Лесенка» вкладов в наглядном изложении

Cпособ позволяет получить дополнительный бонус, который начисляется как компенсация комиссии, взимаемой другим банком за перевод со счёта в этом банке. Далеко не каждый банк взимает комиссию, которая существенно сказывается на общей сумме. Например, банк «Авангард» взимает комиссию 10 руб. с любого перевода в другой банк вне зависимости от суммы. Тем не менее Тинькофф банк начисляет одинаковый бонус для любых межбанковских переводов. Его размер зависит от того, на какой период открывается счёт.

В частности, если счёт открывается на 3-5 месяцев, компенсация составляет 0,5%, если же на 6 месяцев и более, начисляется 1%. Это позволяет фактически получать дополнительные проценты по вкладу за счёт так называемой «лесенки» неоднократного перекладывания суммы из одного банка в другой. Вот как это делается (удобный калькулятор лесенки есть finance.zotovan.ru/tinkoff). Щелчком мыши на изображении «шестерёнки» в каждом жёлтом поле можно ввести сумму вклада и величину годовых процентов. Само жёлтое поле можно сделать длиной от 3 до 12 клеток, в зависимости от срока, на который открывается счёт. После ввода информации сумма итоговой прибыли и годовой процент отображаются над графиком «лесенки».

Предположим, что путём перевода из другого банка открывается счёт №1 на 3 месяца. Сумма счёта минимально возможная, т.е. 50 тыс. руб. Годовая ставка по такому краткосрочному вкладу составляет 6.5% с ежемесячной капитализацией. После истечения 3 месяцев средства с учётом 0,5% бонуса за межбанк (250 р.) и начисленных процентов (821 р.) составляют 51071 р. Затем они переводятся в другой банк, например, в уже упомянутый «Авангард», после чего тут же переводятся обратно в «Тинькофф», но уже на новый счёт, открываемый также на 3 месяца.

Рекомендую прочитать также:

Отчетный период – что нужно знать инвестору

Что такое отчётный период и чем он важен

Точно такие же действия производятся по истечению срока действия этого счёта и т.д. По итогам года первоначальный вклад 50 тыс. руб. увеличивается до 54424 руб., т.е. реальный рост оказывается равным не 6,5%, а 8,85%. В принципе, это уже неплохо, но при помощи того же калькулятора нетрудно выяснить, что есть более выгодный вариант: 2 счёта сроком по 6 месяцев. Хитрость в этом случае заключается в том, что размер бонуса за межбанк для счетов, открываемых на 6 месяцев и более, составляет уже 1%, а проценты для 6-месячного счёта начисляются по ставке 7% годовых. Итоговая сумма по прошествии года будет равна 54692 руб., т.е. эффективная прибыль составит 9,38%. Возможны также комбинации одного 6-месячного счёта и двух 3-месячных, но они менее эффективны. В самом деле, вместо одного 1% бонуса за межбанк будут получены два 0,5% бонуса, но каждый из двух 3-месячных счетов будет иметь 6,5% годовых, а не 7%, как 6-месячный. Итак, на данный момент в рамках стандартной ставки «Тинькофф» может предложить своим клиентам 9,38% годовых за счёт описанной «лесенки». В начале 2015 года я открыл рублевый вклад (тогда надо мной смеялись некоторые читатели блога), доходность за счет лесенки получилась около 20% годовых.

Кроме стандартной ставки по вкладам, существует также повышенная, о которой на сайте банка в разделе «Тарифы» (tinkoff.ru/deposit/tariffs) можно узнать, лишь загрузив отдельный документ в формате pdf, где описаны детали тарифного плана «СмартВклад». Повышенная ставка может применяться только при условии, что вклад пополняется не позже 30 дней с момента открытия, тогда как стандартная ставка допускает пополнение вплоть до 30 дней, остающихся до окончания срока вклада.

Если пересчитать описанные выше «лесенки», учитывая повышенную ставку, получится для первого варианта 9,39% годовых, а для второго – 9,93% (повышенная ставка равна 7% годовых для счетов сроком 3-5 месяцев и 7,5% для счетов сроком 6-11 месяцев). Можно поступить и проще. Если точно известно, что работать с банком предстоит как минимум год, то можно открыть 12-месячный счёт под повышенную ставку в размере 8,5% годовых. С учётом бонуса, доход за весь период составит те же 9,93%.  Ограничения по максимальной сумме – 30 млн руб. для одного вклада и 100 млн руб. для всех вкладов в сумме (допускается открытие от 1 до 8 вкладов).

Рекомендую прочитать также:

Отчетный период – что нужно знать инвестору

Что такое отчётный период и чем он важен

Дополнения и выводы

Ещё одним интересным предложением банка является возможность открытия мультивалютного вклада. Это новшество стало доступно с 7 июля 2016 года. Особенностью такого вклада является то, что часть суммы может находиться в рублях, другая – в долларах США, третья – в евро, а четвёртая – в английских фунтах. При этом в отношении рублёвой части вклада действуют те же правила, что и для «чистого» рублёвого вклада, а в отношении валютных частей – правила, применяемые для валютных вкладов. В частности, для валют применяются следующие ставки (станд./повыш.):

На валютные вклады также распространяется бонус за межбанк, с учётом которого максимальный годовой процент составляет 3,04%. В рамках мультивалютного вклада допускается постоянная конвертация между 4 указанными валютами. Однако, практическая польза от такой конвертации сомнительна, поскольку потери на спредах  (например, по паре доллар-рубль на данный момент он составляет 2 р. и более) могут превысить выигрыш за счёт изменения курсовой разницы, это ведь всё же не форекс. Более разумна стратегия «мультивалютной корзины».

«Тинькофф Банк» при всех его достоинствах и прочной репутации, не следует рассматривать как классическую финансово-кредитную организацию с полным перечнем услуг. Например, этот банк не предлагает своим клиентам доступа к валютному и фондовому рынкам через открытие брокерского счёта. Платежи по кредитам, коммунальным услугам, ввод-вывод средств через электронные кошельки ограничены суммой 15 тыс. руб. Впрочем, для решения подобных задач существует огромное число других банков и расчётных центров. «Тинькофф» интересен другим: удобством и гибкостью системы обслуживания вкладов, что важно в первую очередь для инвесторов и людей зарабатывающих в интернете.

Если вы еще не являетесь клиентом банка, но собираетесь — заполнить заявку можно здесь . После заполнения заявки, в течение нескольких дней курьер доставит вам карту и договор. Никуда ходить не придется.

P.S. Только что в группе VK Тинькофф банка опубликовали «Отчитались: по итогам первого полугодия — наша прибыль выросла до 4,4 млрд рублей, что в
22 раза больше, чем в прошлом году». В ближайшие месяцы Тиньков обещал запустить на базе банка финансовый гипермаркет. Ожидается, что прямо в личном кабинете можно будет покупать акции, облигации.

Всем профита.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...